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篇1

我單位XXX同志屬單位在編(國家公務員或全額撥款事業編制工作人員)，月工資XXXX元。該同志愿用工資為XXXX同志提供借款擔保XXXX萬元，在借款人無力償還借款本息時，同意從個人工資中扣還。

單位同意協助擔保中心扣還借款,特此證明。

單位領導簽字：

聯系電話：

單位公章

201X年X月XX日

個人貸款承諾書二本人承諾購買位于XXXXXXXXXXXXX小區XX幢XX單元XXX室，向XXXX銀行貸款XX萬元整。

甲方配合乙方完成辦理貸款所需的相關手續，如不能下款造成的一切損失和法律責任均由乙方承擔，概與南京聯昌置業顧問有限公司無關。

特此承諾!

甲方簽字：

乙方簽字：

201X年X月XX日

個人貸款承諾書三個人押貸承諾書(民生銀行)

致：

借款人XXX(身份證號：XXXXXXXXXXXX)于201X年X月X日向我行提出押貸申請，我行經審批已通過其貸款申請，現承諾如下：

若出質人將存款(幣種：人民幣，金額大寫：五千萬元)存入我行，并轉存為三年定期存單，我行將于X個工作日內完成押貸審批，向借款人發放金額為人民幣(大寫)肆仟伍佰萬元的個人押貸，期限三年。

貸款發放后，我行將對借款人的資金使用全程監管，確保專款專用。貸款到期時，借款人可以用資產抵押貸款置換已經到期的存單押貸未還清的尾款。

出質人擔保期限為三年，僅在擔保到期時，出質人可不承擔第二還款來源義務。擔保期限與借款合同期限一致。

本貸款承諾函由我行加蓋公章后生效。

篇2

銀行主要負責人承諾：秉承恒必成，德致豐的核心價值觀，扎根湖州、融入湖州，加大實體經濟扶持力度，積極為湖州地方經濟社會發展貢獻金融新動能。

1、積極支持民營企業、小微企業發展，全年計劃新增民營企業貸款5億元，新增貸款戶數20戶;小微企業貸款新增1.4億元，新增貸款戶數45戶。

2、精簡基礎金融服務收費項目，清理整頓不合規、不合理的收費項目，切實降低企業融資成本。

3、對綠貸通需求客戶承諾第一時間安排專人對接，全年綠貸通對接企業及授信金額不低于上年同期水平，力爭新增綠貸通平臺授信金額3億元，新增授信客戶30戶以上。

4、幫助企業提高金融意識，拓寬融資思路，建立需要支持的優質企業名單和需要資金的優質小微企業名單，給予優先支持。

5、對審批通過且手續齊全的項目做到及時發放，確保3個工作日內放款。

6、對小微企業貸款，承諾融資成本按本行最低標準放款，切實降低小微企業融資成本。

三服務承諾書優秀范文二

銀行主要負責人承諾：始終堅持服務三農、服務中小企業，積極踐行綠色、普惠金融理念，多措并舉解決小微、民營企業融資難、融資貴問題。

1、加強金融扶貧、普惠小微貸款的投放力度，小微企業貸款戶數不低于3809戶，同時確保完成全年小微貸款5.6億元的增量目標。

2、為企業減費讓利，積極踐行普惠利率政策，確保完成全年普惠利率目標;同時深化金融服務水平，將票據業務政策惠及小微、民營企業。

3、積極落實綠貸通平臺139限時受理工作機制，完成綠貸通平臺關注企業230家，受理企業200家。

4、維護金融消費者權利，持續開展金融知識普及月、征信宣傳六進活動、掃黑除惡等集中宣傳活動，增加群眾金融知識，提高群眾金融風險識別能力。

5、優化辦貸流程，提高貸款服務時效，簡潔高效處理企業業務發展需求，提高公司信貸業務整體受理審批落地效率;小額貸款(含個商)從受理至審查審批完成不超過7個工作日。

6、堅持防范與化解并重，維護金融秩序穩定，力爭20xx年全行信貸資產質量繼續保持全省前列。

7、積極開展金融服務入園進企郵儲陽光行動，及時掌握小微企業信貸需求，做好融資服務工作。

三服務承諾書優秀范文三

銀行主要負責人承諾：深耕本土，服務實體，厚植綠色金融，全力做好三服務，扛起地方銀行責任擔當，助推湖州經濟高質量趕超發展。

1、加大信貸投放力度，全力做好民營、小微企業融資服務，20xx年新增信貸投放確保35億元、力爭42億元。

2、加大產品創新與推廣。深入推進投貸聯動、綠色園區貸、快易貸等創新型業務。線上純信用融資產品快易貸投放達到4億元以上。

3、大力推進金融減費讓利行動，通過合理定價、創新還款方式降低企業融資成本和轉貸成本，精簡金融服務收費項目，力爭20xx年減費讓利3000萬元以上。

4、繼續加大困難企業幫扶力度，對主營業務突出，但還款有保障的困難企業加大信貸支持，使其盡早走出困境。

5、深入踐行最多跑一次改革，創新移動營銷模式，簡化服務流程，最大限度地減少群眾跑銀行次數。

6、聚焦鄉村振興戰略，開展金融支持三農服務，著力解決三農問題，20xx年涉農貸款投放100億元以上。

7、積極開展金融服務入園進企活動，通過三服務走訪調研等方式，深入鄉鎮(街道)、小微園區等，把脈問診、精準服務。

三服務承諾書優秀范文四

銀行主要負責人承諾：踐行紅船精神，以三服務為主線，立足小微，優化金融服務，增強服務實體經濟的能力，助推湖州經濟社會高質量趕超發展。

1、改善民營企業、小微企業金融服務質效，兩增兩控口徑新增貸款余額1.5億元，增幅不低于15%，戶數增加100戶。

2、加快產品創新，繼續做大無還本續貸，開發企業中長期流動資金貸款產品，并提高占比。減費讓利，年末小微企業加權平均利率低于上年同期水平。

3、積極運用綠貸通綜合金融服務平臺，扶持綠色企業發展，綠貸通平臺關注數量達到160戶、受理數量達到130戶、授信金額達到5億元。

4、做好困難企業幫扶，推動企業轉型升級。

5、廣泛普及普惠金融知識，開展金融知識普及、非法集資防范宣傳等活動，切實提高人民群眾金融風險防范意識。

6、開展移動支付便民示范工程建設，取消企業銀行賬戶許可，提升金融服務水平。

7、加強金融消費者權益保護，提升客戶滿意度。

8、加快網點布局，在縣域增設服務網點，實現機構下沉，助推鄉村振興戰略。

三服務承諾書優秀范文五

銀行主要負責人承諾：堅持服務實業、聚焦重大項目，做強綠色金融、積極降本減負、提供優質高效服務，助力地方經濟高質量發展。

1、重點支持民營企業、小微企業、綠色企業(項目)，20xx年新增小微企業貸款4億元，新增小微企業融資戶數480戶。

2、推廣無還本續貸產品，減少融資中間環節，縮短企業貸款時間，減少企業周轉支出。對個人客戶開卡免工本費、年費、短信息服務費、小額管理費，個人客戶手機銀行、網上銀行匯款免手續費。

3、主動融入湖州市國家綠色金融改革創新試驗區建設工作，積極探索綠色金融改革創新，20xx年新增綠色信貸投放3億元。

篇3

銀行主要負責人承諾：堅持政策性銀行職能定位，全力服務國家糧食安全，支持農業農村現代化，高質量服務鄉村振興。

1、持續減費讓利，堅持保本微利原則，繼續保持全行貸款加權平均利率低于全市金融機構平均水平。

2、全力服務國家糧食安全，重點支持糧食產業化經營、農業科技等領域，積極支持糧食產銷對接。

3、積極運用PPP、公司自營等模式支持農業農村基礎設施建設，力爭貸款余額增加30億元以上。

4、圍繞綠色城市化改造推進綠色信貸產品創新，圍繞綠色金融事業部試點提升綠色金融服務水平。

5、按照千萬工程要求，持續拓寬農村人居環境整治業務領域。統籌支持各類土地整治項目，確保全年支持農地項目貸款13億元以上。重點支持國家級景區景點、國家公園試點等重點旅游景區，確保全年支持旅游項目3億元以上。

6、提升服務水平，加大對小微、民營企業客戶的扶持力度，確保涉農小微企業貸款余額穩步增長。加快網上銀行核算系統的推廣應用，進一步提升客戶離柜結算的效率。

7、持續維護金融消費者合法權益，大力開展金融知識宣傳普及，進一步提高廣大群眾的金融風險識別能力和防范意識。

三服務承諾書范文二

承諾：

因客戶而變，解客戶之憂，想客戶所需，竭誠為廣大客戶提供專業、有效、便利、平價的金融服務。

1、堅持服務實體經濟，積極向上爭取政策資源，助力湖州制造業發展，堅持信貸資源向民營企業傾斜，保持融資規模合理增長，力爭當年新增公司信貸投放70%用于民營企業。

2、強化服務意識，提高企業融資精準度，深入推進綠色金融綜合服務平臺建設，助力湖州綠色金融改革創新試驗區建設。全力推進綠貸通平臺建設，全年對接綠貸通企業家數不少于80家，授信金額不少于10億元。

3、加強綠色金融改革創新，促進產業轉型發展。20xx年要進一步推廣綠金產品的運用，力爭綠色信貸表內外融資余額年末增幅達到25%，綠色信貸余額占比達到15%。

4、深入困難企業，了解企業實際，對困難企業因類施策，精準幫扶，為保持區域金融穩定貢獻一份力量。

5、落實普惠金融政策、做好差異化個人貸款利率定價，大力拓展以個體工商戶和企業主為借款人主體的線上線下個人經營類貸款業務。

6、夯實專業知識基礎，提示金融服務能力，深挖客戶需求，深化鳳凰計劃專項行動，積極助推上市、擬上市企業發展。

三服務承諾書范文三

銀行主要負責人承諾：秉持為民而生、與民共生之使命，立足湖州、深耕湖州、融入湖州，為湖州高質量趕超發展貢獻民生之力。

1、大力推進金融供給側改革，精準把握企業需求，20xx年融資總規模新增10億元以上，其中小微企業貸款新增1億元以上、小微企業戶數新增100戶以上。

2、創新特色融資品種，精準滴灌小微企業，嚴格落實兩增兩控，20xx年小微企業融資綜合成本低于20xx年。

3、充分運用綠貸通平臺，精準響應綠色企業融資需求，積極宣傳和推介綠貸通平臺，提高企業知曉率，增強惠企覆蓋面，實現20xx年服務綠色企業較上年金額翻番、戶數翻番。

4、持續開展金融宣傳，不斷增強人民群眾金融風險防范意識，提高識別非法集資、電信網絡詐騙等行為的能力，全年開展各類金融知識宣傳活動不少于10次。

5、持續優化服務流程，大力推廣民生銀行云賬戶，小微企業線上申請開戶，確保實現最多跑一次。

6、持續提升服務技能，服務先于營銷、技能先于業績，努力提高客戶在民生銀行的獲得感和滿足感。

7、推動民生金融服務入園入企，確保20xx年小微園區金融服務實現落地。

8、推動百名行長進千企活動，了解企業需求，解決客戶困難，全年由分行領導走訪企業不少于50家。

三服務承諾書范文四

銀行主要負責人承諾：堅持以三服務為導向，充分發揮平安綜合金融優勢，助推湖州民營企業高質量趕超發展。

1、堅持 科技引領、零售突破、對公做精戰略轉型方針，進一步提升服務實體的能力，確保全年信貸規模穩步增長;認真落實兩跑三降服務，持續加大小微企業支持力度，確保全年新增小微貸款(普惠口徑)1億元，增幅超50%，新增戶數400戶。

2、創新產品及產品組合運用，降低企業融資成本。

3、積極推廣綠貸通平臺，加強宣傳與推介，引導企業充分運用該平臺。20xx年實現關注企業110家，受理企業80家，授信金額10億元。

4、以提升群眾滿意度為目標，精簡服務流程，提升服務質效;全年開展金融進社區、反假幣、3.15金融消費者權益保護、小小銀行家等金融宣傳活動不少于12次。

5、充分發揮平安集團綜合金融優勢支持實體經濟，全年引進集團資金10億元以上。

6、大力推行SAT(社交+移動空間+遠程服務)商業模式，融合線上線下的服務體系，不斷滿足廣大群眾多樣化金融需求。

7、積極開展合規文化建設，強化全行員工合規意識，營造良好的合規文化氛圍。

三服務承諾書范文五

銀行主要負責人承諾：立足湖州、扎根湖州，深入企業、深入社區、深入基層，對接金融服務需求，努力打造服務基層、服務小微、服務實體經濟的精品銀行。

1、通過信貸支持、產品推薦、實地走訪等舉措，切實踐行服務民營企業、小微企業及三農的宗旨。民營企業、小微企業貸款20xx年增幅不低于我行全部貸款增幅，其中民營企業貸款20xx年增量不低于3億元，當年新增戶數不低于上一年度新增戶數;小微企業貸款20xx年增量確保完成上級行下達的任務指標，當年新增戶數不低于上一年度新增戶數。

2、在符合上級行利率審批權限范圍內，給予企業優惠利率，同時嚴格按照規定減免評估費、抵押費等費用，對于正常的轉貸業務不收取任何費用。

篇4

近年來，商業銀行加大個人貸款業務的發展力度，為確保個人貸款業務健康快速發展，必須加強內部控制體系建設。內部控制是商業銀行為實現經營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正的動態過程和機制。根據《企業內部控制基本規范》、《商業銀行內部控制指引》、《個人貸款管理暫行辦法》等，擬從銀行個人貸款操作風險層面，用案例探討的形式，從內部控制環境、風險識別與評估、內部控制措施、信息交流與反饋、監督評價與糾正五因素分析個人貸款內部控制存在問題，并針對上述問題從銀行內部控制角度對個人貸款業務風險防范措施進行探討。

一、個人貸款內部控制存在問題分析

（一）內部控制環境

1.重制度建設，輕貫徹落實，使內部控制制度流于形式。“有章不循，違規、越權發放貸款”的現象在一些基層機構普遍存在，是形成操作風險和導致不良貸款形成的主要原因。商業銀行盡管按照銀監會規定制定出臺了一系列內部控制方面的規章制度，但仍有一些經辦銀行貫徹落實不到位。例如，A銀行在開展個人貸款業務時，在上級行批復的項目協議中尚不存在個人商用房貸款合作范圍的情況下，仍違規辦理個人商用房貸款28筆，放貸金額逾千萬元，實際操作中A銀行客戶經理將其辦理成個人住房貸款，以規避上級行檢查，其中部分抵押權屬登記未落實、借款人資料嚴重不符；違反上級行批復規定，擅自提高貸款成數、延長貸款期限、超出合作協議的貸款總額，已形成不良貸款。

2.重業務發展，輕風險管理。有些基層機構只顧眼前利益，片面追求業務發展，為完成上級行下達的業務發展指標和績效考核指標，忽視銀行風險管理。例如，A銀行在拓展個人貸款業務時，為片面追求業務的發展，對一些不符合銀行公司授信業務準入條件的小企業，采用化整為零、改變貸款合同用途的方式，通過同時向多個關聯企業員工發放個人投資經營貸款，而實際卻是用于企業投資經營，或通過借新還舊情況規避相關風險管理規定和上級行監督。

3.人員素質和能力參差不齊。人員素質和能力參差不齊，不同程度上制約了個人貸款業務的發展和內部控制的執行力度。在個人貸款業務產品體系中，主要的產品線包括個人消費類貸款（如個人住房按揭貸款、個人汽車按揭貸款等）、個人投資經營類貸款（如個人商用房按揭貸款、個人投資經營貸款等）和循環貸款。其中個人投資經營貸款屬于高風險品種，同時由于個體戶、個人獨資企業等小企業報表規范度低、報表信息不透明等原因，對其判斷的復雜程度加劇，要求個人貸款經辦人員具備相應的財務知識、專業知識、從業經驗和相關分析能力（如信貸人員對宏觀經濟、借款人的經營狀況、經營前景進行分析判斷等），而部分個人貸款從業人員缺乏對企業經營狀況等復雜情況的分析判斷能力。

（二）風險識別與評估

以銀行操作風險為例，風險識別和評估未能根據業務發展和環境變化進行及時調整，未能涵蓋到所有的個人貸款業務品種、業務流程等領域；操作風險評估模型的數據庫信息還有待完善，IT系統對業務流程的風險識別和評估的支撐能力仍需進一步加強。

（三）內部控制措施

先導入一則案例：B銀行在辦理個人汽車按揭貸款業務中存在下列情況：（1）貸前調查流于形式。B銀行未嚴格審查借款人資料；未審查貸款的真實性；未審查C汽車經銷商的項目準入和擔保資格；未對項目實地核查；未嚴格審查借款人的償還能力；違反法律、法規的規定發放貸款。委托C汽車經銷商對借款人進行調查，汽車抵押登記、車輛保險、合同公正等手續均交由C汽車經銷商代辦；使得C汽車經銷商有可乘之機，利用大量虛假借款資料簽訂個人汽車按揭貸款合同騙取車貸，經查，借款人身份證、機動車輛銷售發票、機動車輛登記證、機動車輛行駛證、車輛購置稅完稅證明、機動車輛保險單等貸款要件均系偽造，還款由C汽車經銷商集中償還。（2）貸時審查把關不嚴，盡責審批的獨立性受到嚴重影響，貸后管理不到位，未落實車輛抵押登記；未對借款人執行借款合同情況、資信情況、收入情況、抵（質）押物現狀及擔保人情況進行跟蹤和動態監控；未對C汽車經銷商的資金賬戶進行監控；無貸后跟蹤和檢查報告、無貸后催收記錄或臺賬。（3）基層機構負責人法制觀念淡薄，，越權審批和授權。（4）監督管理部門未能定期和不定期對經辦行個貸業務經營管理狀況及規章制度的執行情況進行檢查、監控和評價，未能及時發現內部控制存在的問題，使得C汽車經銷商輕而易舉突破B銀行風險防范關口，騙取銀行貸款，造成銀行資產巨大損失。

由上述案例分析得出，個別基層銀行機構的內部控制存在嚴重缺陷，業務經營與風險管理相背離，未嚴格實行審貸分離和授權審批等，基層機構負責人的個人權利未受制約，越權審批貸款，崗位職責不明確，崗位之間未能實現相互制約，監管不到位，導致銀行損失巨大。

（四）信息交流與反饋

未建立有效的信息交流和反饋機制。未建立有效的信息溝通和反饋渠道，或溝通渠道單一傳導過于緩慢，相關的政策法規、文件精神等未有效傳達到各層面員工，基層機構在業務開展、流程操作、風險管理等方面發現的問題也未及時反饋到上級行，使上級機構職能管理部門未能及時調整發展戰略、授信政策、內部控制措施等，導致各機構對政策的理解出現偏頗，執行力大打折扣，嚴重阻礙業務的發展和內部控制措施的執行。

（五）監督評價與糾正

目前監督評價體系普遍存在對基層機構業務指導監督多檢查少，發文多但對其執行落實情況的督導不到位，對基層機構缺乏垂直監控力度，缺乏有效的日常風險監控報告制度，缺乏有效的現場和非現場檢查監控體系，對基層網點負責人的監控管理不力，致使各基層機構未及時發現、評價業務發展中的潛在風險。

二、加強商業銀行個人貸款內部控制的對策

（一）完善內部控制體系

1.完善個人貸款內部控制制度。根據《企業內部控制基本規范》、《商業銀行內部控制指引》和《個人貸款管理暫行辦法》等相關規定，不斷完善商業銀行個人貸款產品和風險的政策制度，個人貸款內控制度建設，如《銀行內部控制指引》、《個人貸款業務操作風險指引》、《個人貸款崗位合規手冊》、《基層經營性分支機構操作風險指引》、《個人貸款責任認定》等，確保規章制度體現內控合規要求，并深入全面地貫徹執行。

2.營造良好的內部控制文化氛圍。營造良好內部控制文化氛圍主要從五個方面著手：（1）合規培訓方面，組織員工學習《商業銀行內部控制指引》、《銀行員工行為手冊》、《個人貸款審批手冊》等法律法規和規章制度，特別是高風險崗位、新進員工、轉崗員工培訓率應達到100%；（2）通過內控合規網站、征文比賽、合規知識競賽等多種形式，營造良好的內部控制環境；（3）與員工簽定書面合規承諾書；（4）考核機制及能力建設，對機構和員工實施百分制的內控考核制度，如將發案率等列入基層機構績效考核指標等，財務費用分配及資源配置不僅與業績掛鉤，還要與內控執行力考核結果掛鉤，避免基層機構人員片面追求業績而發生違規放貸，形成正向激勵和引導內控機制；（5）健全個人貸款業務責任追究機制，嚴格問責。責任認定應涵蓋個人貸款貸前調查、貸中審查、貸后管理等各個環節。

（二）風險識別與評估

1.開展自我評估，識別個人貸款業務流程中的潛在風險。開展對個人貸款業務操作風險的自我評估，建立以個人貸款各業務品種和業務流程為風險評估對象的常態化風險評估工作機制。使用標準化工具及時識別和評估個人貸款業務流程中的潛在風險，并根據環境和條件的變化，收集與風險變化相關的信息，進行風險識別和風險分析，定期評估自身的風險狀況和控制措施，及時調險應對策略，確保風險識別與評估能涵蓋到所有的個人貸款業務品種、業務流程和風險管理等領域。采取有效措施，全面深入進行整改，有效防范風險，避免大額不良貸款發生。

2.加強個人貸款風險預警機制建設，增強個人貸款風險管理的主動性和前瞻性。通過建立各類風險的預警監測分析機制，提升風險預警和管控能力。一是推進個人貸款業務關鍵風險指標體系建設；二是持續開展個人貸款數據收集和統計分析工作，如個人貸款客戶數據庫、重大損失、事件數據收集等，提高數據質量和分析能力，加強風險分析、評估、檢測；三是定期監控分析個人貸款資產質量，實施個人貸款風險預警機制；四是提升IT系統對業務流程的支持。

（三）內部控制具體措施

1.明確崗位職責，崗位之間相互制約。個人貸款授信環節包括個人貸款發起、信息核查、盡責審查、審批、放款審核、催收保全、檔案管理，各環節分別按其職能承擔相應責任。下發《個人貸款客戶經理崗位合規手冊》、《個人貸款盡責審查崗位合規手冊》、《個人貸款催收保全崗位合規手冊》等各崗位合規手冊，讓個人貸款各崗位經辦人員不違規越權。確保盡責人員實施獨立的盡責審查，個人貸款審批人員按照授權獨立審批貸款等。

2.業務流程再造，做到審貸分離。推行個人貸款業務流程再造，在一級分行成立個貸中心，實現集中審批模式。可在個貸中心分設審批團隊、盡責審查團隊、放款團隊、催收保全團隊、檔案管理團隊。將目前基層機構的個人貸款授信決策權限（經辦行經辦主管分管行長）統一集中到個貸中心，進行個人貸款業務流程再造（經辦行經辦主管分管行長信息核查個人貸款中心盡責審查審批人員審批放款審核貸后管理），實現集中盡責、集中審批，集中放款、集中貸后管理的個人貸款模式，做到審貸分離。

3.優化授信審批流程，明確個人貸款審批權限。分別對個貸風險總監、專業審批人以及個貸評審小組，授予不同的審批權限，嚴控風險。如授予個貸風險總監個人消費類貸款200萬元以內的審批權限；授予專業審批人個人消費類貸款100萬元以內的審批權限；個人投資經營類貸款由于風險高，無論金額大小均須經個貸評審小組進行評審等。

（四）拓寬信息交流與反饋渠道

建立各級行、各部門和員工之間有效的溝通渠道。通過培訓、討論等方式，及時溝通和反饋政策咨詢、業務發展、業務流程、風險管理及內控現狀等各方面的意見和建議；同時，借助信息網絡平臺，通過公文、郵件、《個人貸款業務風險提示》、《個人貸款業務案例分析》、“內控合規網”、《個人貸款業務風險監控數據》、“個人貸款數據庫”等渠道建立內控合規信息網絡平臺，做到經驗交流、信息共享，提高信息共享度。

（五）監督評價與糾正

1.加強內部監督檢查機制。根據經濟金融形勢和業務發展，加強內部審計和個人貸款職能管理部門的監督檢查，如開展放款環節、貸款真實性等專項檢查。通過系統化和規范化的方式，監督、檢查、評價個人貸款業務的開展情況、風險管理、內部控制的適當性和有效性，監管規章制度的貫徹執行；加強對基層機構負責人的監控管理；運用現場與非現場檢查（如動態監控清單）相結合的方式，加強對重要領域、關鍵業務環節的檢查和監控；加強對問題的追蹤整改和責任追究力度。

2.積極配合外審部門的監督檢查。積極配合銀監局、會計師事務所等外審機構的內部控制現狀審查，并根據外審機構提供的《內部控制建議書》擬定整改計劃，明確責任部門，明確整改內容，開展評估、監控、及時督導和后評價等工作，提高風險控制水平。

【參考文獻】

[1] 鐘鼎禮.西方商業銀行操作風險管控對我國商業銀行的啟示[J]. 金融與經濟，2012（7）.

[2] 銀監會.個人貸款管理暫行辦法[S].2010.

篇5

中圖分類號:F830.6文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009)增-0033-03

張家口市馬家營信用聯合體是以康保縣馬家營育肥牛養殖協會為載體,由信用社、育肥牛養殖協會共同組成,并承諾各方的責任、權利、義務,形成信譽共享、風險共擔、互惠互利、共鑄誠信的信用聯合體。馬家營信用聯合體是一種互質的農民集群融資模式,其優勢在于:單個農戶信用、擔保能力不足,多個農戶進行補充;農村金融機構審查、監督能力不足,養殖協會進行補充;涉農貸款風險分擔、保障能力不足,財政資金進行補充。信用聯合體融資模式在提升農戶信用等級、提升農村金融機構信用風險控制能力、擴大農村信貸的供給方面有了新的突破,為破解 “三農”融資難題開辟了一條獨特途徑。

一、馬家營信用聯合體的基本結構

(一)組織結構

馬家營信用聯合體的運行模式是:農戶申請加入馬家營育肥牛養殖協會成為協會會員;養殖協會會員4―5戶為一組自愿組成若干聯保體;養殖協會農戶再以聯保體為單位,申請加入馬家營信用聯合體;信用聯合體最終由信用社、育肥牛養殖協會和聯保體成員共同組成(如下圖)。目前,在信用聯合體框架下,23戶養殖協會成員自愿組成了五個聯保體。

(二)制度體系

馬家營信用聯合體建立了由九個文件組成的制度體系,其中三個基礎性制度,包括《康保縣馬家營育肥牛養殖協會章程》、《康保縣馬家營養殖信用聯合體管理辦法》、《康保縣農村信用社信用聯合體授信管理辦法》,這三個制度對育肥牛協會、信用聯合體、農村信用社三方的基本功能、運行方式進行了明確規定,是信用聯合體運行的基礎。在三個基礎制度上,制定了5項具體文件,包括《康保縣馬家營養殖信用聯合體聯保體擔保協議書》、《聯保承諾書》、《康保縣馬家營養殖信用聯合體成員名單》、《康保縣馬家營養殖信用聯合體信用等級評定小組》和《加入信用聯合體申請書》等,對具體信貸投放中涉及的申請、評級、聯保等關鍵環節進行規范。此外,還通過了《康保縣馬家營養殖信用聯合體聯保體共同宣言》,從信用約束、道德約束等方面對信用聯合體的穩健運行提供保障。

(三)信用聯合體成員基本關系

信用聯合體內各方的責任、權利、義務關系為:一是信用社負責信用聯合體成員信用等級的評定,信用社按授信額度向信用聯合體成員發放貸款;二是信用聯合體成員按授信額度隨時取得貸款,按照約定用途使用,并保證按時歸還貸款本息;三是聯保體成員向信用社取得授信、向其他債務人提供擔保,必須得到聯保體其他成員一致同意;四是在信用聯合體成員無力償還貸款時,由聯保體其他成員和養殖協會會長、副會長共同承擔連帶責任,養殖協會會長、副會長要監督會員的信用行為,督促其按時歸還貸款本息。

二、馬家營信用聯合體的運行機制

馬家營信用聯合體實質上是多種機制的聯合體,包括行業組織機制、信用建設機制、風險防范機制、信貸審批機制、風險補償機制、重大疫情防疫機制、扶貧機制等。以往這些機制存在于不同的行業、不同的地域,而“信用聯合體”則成功地將這些機制都引入到一個鄉村,以信用為紐帶,使這些機制相互交叉、相互組合、相互保障,從而產生了1+1大于2的效果。

(一)創新行業組織機制

建立“三級組織”,即“養殖協會”、“信用聯保體”、“信用聯合體”。實現了“農戶+行業協會+信用聯合體”信貸支農管理模式,突破了傳統的“農戶+信用社”信貸支農模式,農戶自愿加入并組成具有很強行業約束的養殖行業自律組織,形成一定規模的同質群體,并將農戶的單個信用捆綁成集體信用,即多個農戶自愿組成一個信用聯保體、多個信用聯保體再組成信用聯合體,與金融機構形成良性互動,實現集體信用保障下的農戶集群融資。

(二)創新風險防范機制

馬家營信用聯合體的風險防范機制,可以概括為“三個三”, “三級承諾”,即養殖協會會員向聯保體承諾,聯保體向養殖協會承諾,養殖協會向信用聯合體承諾,承諾的內容就是守信,承擔保證連帶責任。“三級審查”,養殖協會會員提出貸款申請后,首先由協會監事小組進行審查,然后提交協會會長審查,最后協會將會員貸款申請介紹到信用社,由信用社進行貸款審查。“三級風險保證”,一是農戶個人預交風險抵押金200元,在信用社開立個人儲蓄戶作為風險抵押金存儲專戶,發放貸款時按貸款的2%交納風險金并存入該專戶。二是聯保體成員通過簽訂《聯保體擔保協議書》和《聯保體共同宣言》進行內部成員間互保;養殖協會會長、副會長通過向農村信用社遞交《聯保承諾書》對養殖信用聯合體成員債務承擔連帶保證責任。三是縣財政撥付專項貸款風險抵押金30萬元。

(三)創新貸款審批監督機制

一是每一農戶申請貸款,首先由其聯保體其他成員共同認可,并與財產共有人在《農戶聯保小組申請書》簽章后,方可提出貸款申請;二是由行業協會監事組成員對其貸款用途、額度及項目準備情況進行審查確認后,出具貸款介紹信;三是農村信用社憑借介紹信在授信額度內發放貸款;四是行業協會監事組及聯保體成員對農戶的貸款使用情況進行有效監督,對挪用貸款的,一經發現,由養殖行業協會負責收回貸款,并取消聯保體成員的授信額度和貸款資格。以上操作規定,不僅從體制上實現了貸款用途的審查監督與貸款決策的真正分離,而且把貸款使用與行業協會責任、聯保體成員的信用捆綁在一起。

(四)創新貸款風險補償機制

信用聯合體的貸款風險補償方式是,當貸款出現風險時,首先是由養殖戶聯保體其他成員和養殖行業協會會長、副會長共同承擔連帶責任;其次是動用養殖戶預先繳納的風險抵押金償還(貸戶按貸款額度的2%繳納風險抵押金,并存入貸戶在信用社開立的個人貸款風險抵押金專戶);三是在發生重大疫情和不可抗拒的自然災害時,可動用政府撥付的風險抵押金進行補償。

(五)創新信用建設機制

“信用聯合體”又是一種新的信貸產品,這一產品主要特點,是在原有信貸支農模式中有效融入了信用內涵,即“征信+信貸”模式。一方面,養殖信用聯合體是由若干農戶信用聯保體組成,信用聯保體又由若干養殖農戶自愿組成;通過信用聯保體形式將養殖戶的信用捆綁到一起,成為互為依存的信用集體,一戶違約,聯保體其他成員就會有不良信用記錄,如果形成風險,其他成員要承擔連帶責任,這樣極大地增強了農戶的信用意識和責任。另一方面,養殖戶與信用社通過信用聯合體的形式,建立起了“信用捆綁、利益共享”的機制,使農戶失信成本大大提高,守信成為必然。

(六)創新重大疫情防疫機制

經與康保縣畜牧局協商,針對馬家營信用聯合體建立了一套完善的縣、鄉、村三級防疫協調聯動的重大疫情防疫體系,畜牧局為馬家營配備一名專業的防疫和獸醫人員,為養殖戶提供及時有效的服務,并負責定期對養殖戶進行防疫知識培訓。

(七)創新扶貧機制

一是創新扶貧途徑,有效將扶貧與貸款貼息結合起來,經與縣扶貧辦協商,為養殖農戶提供為期1年、貼息率約為5%的貸款貼息。二是創新扶貧方式,變傳統的“輸血式”扶貧為“造血式”扶貧,變傳統的提供“一些物質”為提供“一種機制”。“信用聯合體”模式為農戶提供的是一種機制:以育肥牛產業發展為基礎,以建立育肥牛養殖協會為紐帶,可充分有效發揮行業自律組織的作用,凝聚農戶,發展生產,自主創業,符合農村經濟向規模化、產業化發展的方向,是一條金融支持社會主義新農村建設的新舉措。

三、馬家營信用聯合體取得的成效

康保縣馬家營養殖信用聯合體自2008年3月28日成立以來,在縣、鄉政府、農村信用社等部門的共同推動下,經過一年多的實踐,已經取得明顯成效。聯合體信用評定小組共對46戶育肥牛養殖農戶開展了調查,通過對每戶基本情況、財產狀況、家庭收支情況的摸底測算,對其中23戶農戶授予AA級信用農戶,確定授信總額度為153萬元。并對授予AA級的23戶農戶建立了經濟信用檔案資料,報人民銀行調統部門備案,李家地信用社對23戶農民發放25筆貸款,共計153萬元。

到2009年2月底,養殖協會養殖戶共購買架子牛430頭,已有33戶養殖戶出售育肥牛359頭,現金收入197.45萬元,除去飼草、飼料、貸款本息等成本外,純收入33.62萬元。養殖戶僅此一項收入,實現戶均增收10187元,人均增收4255元(79人)。養牛最多的一養殖戶馬昌紅,育肥牛54頭,全部出售,純收入5萬元。目前貸款已全部歸還,李家地信用社共計收回貸款利息10.07萬元,貸款回收率、利息收回率均達到100%。

四、信用聯合體模式進一步完善的思路

(一)規范聯保體各項制度,細化責任界定

從目前信用聯合體的運行情況看,制度對連帶責任的內容界定并不具體,因此,要在聯保體成員間明確有限擔保的概念,細化聯保體成員間及養殖協會會長、副會長承擔連帶責任的風險內容,將連帶責任具體界定為育肥牛養殖、銷售等環節中出現風險,造成聯保體成員無力償還貸款的情況,其他情況造成無法償還貸款的,聯合體其他成員不承擔連帶保證責任。

(二)優化聯保組合方式,完善集群發展體系

對養殖協會會員按照資產狀況、償貸能力、養殖規模等進行合理配置、分組,實現大戶與大戶聯保、小戶與小戶聯保,促進強強聯合,從而解決授信額度小、貸款期限短的問題。不斷完善育肥牛配套設施建設,加強牛圈、場地建設投入,實行集約化管理,規模化經營;建立上下游完整的產業鏈,如飼料加工、肥牛屠宰、牛肉加工等,形成真正的“養殖業集群”。

(三)繼續探索農戶貸款風險分擔與損失補償方式

馬家營信用聯合體融資模式實質是一種保證貸款模式,目前的風險分擔機制是:個別、一般的償貸風險由聯保體內部成員共同分擔;發生重大疫情和不可抗拒的自然災害時,由政府撥付的風險抵押金進行補償,這種風險分擔與損失補償方式不合理之處在于沒有將專業的貸款擔保機構及保險補償機制納入體系,今后,一是在聯保的基礎上,加入抵押或擔保的內容,創新抵押品形式如以育肥牛存欄為抵押、引入第三方擔保――農村小額貸款擔保機構等辦法突破農戶貸款風險擔保的瓶頸;二是以特色農業為依托,繼續加大政府支持力度,建立“特色農業貸款風險補償機制”;三是提高農戶參保、投保意識,增加涉農保險在抗災減損風險保障方面的作用。

課題組組長:曹建強

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一、加強線索摸排與舉報工作

（一） 我部員工已全部簽署《不參與非法金融活動承諾書》，確保不參與地下錢莊、暴力追討、高利轉貸、黑惡勢力洗錢、校園貸、非法集資及其他金融詐騙活動。

（二）我部會全力配合公安機關深挖涉黑涉惡等不法分子的利益鏈條，積極配合做好涉黑、涉惡賬戶的查詢或凍結工作，有效切斷黑惡犯罪資金流動渠道。自收到通知至今尚未接到公安機關協查凍扣的請求。

（三）組織我部客戶經理開展對在本支行開立有存款或資金結算賬戶的各種投資公司、咨詢公司、金融借貸平臺、典當行等重點領域企業的資金流動監控，經查我部暫未重點領域企業客戶。

  (四）我部對存量對公授信與個人貸款客戶做一次全面梳理審查和自查，暫未發現銀行內部被黑惡勢力利用甚至為其違法犯罪活動提供業務便利或信貸資金支持的情況。

二、加強社會面宣傳與內部學習教育

（一）社會面宣傳方面，我部通過LED滾動屏、海報、標語橫幅、宣傳折頁等方式建立常態化警示宣傳機制，結合“進企業”“進社區”活動，提高掃黑除惡宣傳深度和廣度，營造濃厚氛圍，幫助社會公眾提高識別黑惡勢力、協同舉報黑惡線索信息的意識。

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一、取得的主要成績及工作措施

（一）信貸規模、質量和效益實現同步增長。在過去的一年中，我部堅持以發展為主題、以效益為核心、以質量為基礎的經營治理思想，各項授信業務在更加合規和穩健的基礎上保持了快速發展。一是客戶數量有明顯增加。我部將新增客戶數納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個增加到年末的1983個，客戶群進一步擴大，表內外授信余額達到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達到27，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產的質量明顯提高。在轉化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎上，嚴格控制新增不良貸款，使資產質量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實現雙降，不良貸款率已經降至1.53，不良率是我行成立以來的最低點。三是信貸資產效益有逐步改善。加強了利率和利息回收工作的業務治理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，較年初提高了0.48個百分點；年末的收息率為97.9，較去年末的80.35提高了17.55個百分點，盈利能力有所提高，信貸規模、質量和效益實現了同步增長。

（二）防范風險的能力進一步加強。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風險監測、預警與防范的長效機制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風險的能力得到進一步提高。

1、在貸前調查方面。一是加強貸前調查工作，統一調查報告格式。我部下發了《文秘部落商業銀行關于加強公司類信貸業務貸前調查工作的指導意見》，要求客戶經理要深入到客戶中去，調查到具體情況。在此基礎上，又在全行范圍內推行了統一的公司類授信業務調查報告格式，規范了信貸調查報告的內容。二是建立了客戶進入與退出標準，優化客戶結構。根據我行情況，結合市場實際，我部在年初就制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業的客戶選擇標準，指導支行進行客戶選擇，提高客戶質量，更好地防范授信風險。三是狠抓人員培訓工作，提高信貸隊伍素質。**年我部采取舉辦培訓班、召開視頻會和崗位互動等多種方式，開展了5期信貸業務的培訓工作，使客戶經理在客戶選擇、風險評估、貸后治理以及銀行承兌、貿易融資等方面的業務知識和風險控制能力有所增強。

2、在授信審查方面。一是清理和完善規章制度，理順審查工作機制。**年，我部對信貸治理制度進行了全面清理，并制訂和完善了《XX市商業銀行**年授信投向指引》、《XX市商業銀行法人客戶公開授信治理辦法》、《XX市商業銀行關于進一步加強房地產貸款治理的通知》等11個辦法制度。二是嚴格執行政策法規，切實防范政策性風險。對不符合《貸款通則》規定的借款主體及貸款用途不予審批；對產能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費型企業的授信業務實行嚴格控制。三是規范授信審查審批，切實防范信用風險和操作風險。重點是嚴格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時，加強對股東背景的審查，嚴禁對信用等級在BBB以下的客戶進行授信。四是修訂合同文本，規避授信業務的法律風險。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規避了合同文本中的法律風險。

3、在貸后治理方面。一是建立分片聯系制度，完善風險預警機制。總行貸后治理中心按支行分片，實行定點聯系制度，在總行與各分支機構之間搭建起貸后治理信息溝通的雙向互動橋梁。同時，還建立了授信業務60日到期監控制度，先后下發整改通知和加強授信后治理通知39份，向總行領導和相關部門報送重要風險預警信息5條。二是現場檢查和非現場檢查相結合，加強貸后跟蹤治理。貸后治理中心在加強非現場檢查的同時，加大了現場檢查的力度，并針對貸后治理工作的薄弱環節和存量授信業務出現的風險苗頭，適時策劃和啟動了風險敞口300萬元以上公司授信業務調查、銀行承兌匯票簽發業務調查、房地產專項調查、年內到期授信業務調查、樓宇按揭業務調查等9項重點調查和現場檢查工作。全年共查出各類授信業務風險問題73個、治理問題11個，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后治理手冊，規范貸后治理行為。**年，為了解決貸后治理不到位，基礎治理仍顯薄弱等問題，我部貸后治理中心編寫了《貸后治理手冊》，全面規范了貸后治理的制度、流程和標準，對提高我行的貸后治理水平必將起到積極作用。

4、在信息系統治理方面。我行信貸治理的電子化水平明顯改善，具體表現在以下幾個方面：一是信貸治理系統進一步優化，數據質量得到提高。我行信貸治理信息系統通過一年的使用，在各部室、支行提出的相關需求基礎上，我部與科技部反復磋商，初步確定了信貸治理信息系統優化方案，使該系統得到不斷優化，系統的統計、查詢和監測功能開始發揮。二是企業征信系統正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信治理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸治理信息系統與全國企業征信系統接口程序的開發、存量客戶信息的整理和有關數據的報送工作，經中國人民銀行征信治理局驗收，我行客戶信息已按時提交全國企業征信系統入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風險提供了信息保障。三是個人征信系統全面啟用，信用查詢實現全覆蓋。我行對私業務在個人征信系統中的查詢率達到100，該系統拓寬了我行個人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個人貸款業務的審批效率，同時，在宏觀調控背景下，為預防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化治理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進銀行的經驗，我行遠郊支行的部分授信業務已經推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業務向電子化審批邁出了重要的一步。

（三）信貸結構調整工作取得初步成效。截止**年12月31日，我行貸款余額為167.07億元（不含貼現38.24億元），存貸比為56.7％（含貼現的存貸比為69.7％）。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75，比去年末下降了62.67個百分點；余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元，中長期貸款比例為766.27，較年初增加了470個百分點；關聯交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項信貸結構調整指標均圓滿完成了董事會下達的目標任務，進一步推動了我行的結構調整工作，大額授信、集中度風險和行業風險有所釋放。

（四）反商業賄賂及案件防范工作扎實推進。為了弘揚誠信、敬業、創新、清廉的企業精神，防范商業賄賂，我在不斷加強思想建設，抵制拜金主義、享樂主義的同時，與部室員工一起認真學習了《銀監會關于進一步加強案件風險防范工作的通知》及銀行業案件專項治理工作第九次、第十次工作會議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業務治理條線內控治理中的薄弱環節和案件風險防范工作中存在的問題，并針對問題進行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規定》，簽訂了《信貸治理部治理商業賄賂承諾書》，進一步規范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。

二、當前信貸治理工作中存在的問題

（一）關聯交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關聯交易授信余額一直較高，**年末為33.3億元，是我行資本凈額的185，大大超過銀監局關于“關聯交易總額不得超過資本凈額50”的規定。實行結構調整以來，雖然加大了關聯交易的控制力度，但因資產重組的需要，**年地產集團被列為我行的關聯方，關聯貸款余額增至38.5億元。今年，高發司又向我行申請了1.7億元中長期貸款，XX國際信托投資公司拆借資金4.5億元（目前歸還了3億元），致使關聯交易余額居高不下，目前仍高達36.84億元，占資本凈額的155.05，超出監管指標105個百分點。

（二）中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末，我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元，中長期貸款比例為766.27，超出XX銀監局年初給我行下達的監管指標（120）646.35個百分點。主要原因是：①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元；②XX特鋼系列增加中長期貸款5億元；③XX國開行聯合貸款增加中長期貸款4.66億元；④為轉化XX酒店貸款，XX公司增加中長期貸款8000萬元，XX公司新增中長期貸款1.9億元。

（三）集中度風險仍很突出。主要表現在以下幾個方面：①截止**年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6％，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06，即37的貸款資源集中在不足2的客戶中；②最大十戶貸款余額之和高達32.26億元，占資本凈額的135.75;③全行單戶超比例的企業共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5，集中度風險比較突出。

三、明年的工作打算

為了充分發揮地方性商業銀行的優勢，提高我行的核心競爭力，促進我行業務又快又穩地發展，我在**年的工作思路是：優化治理，提高效率；控制風險，促進發展。

（一）優化治理，提高效率

1、進一步明確信貸投向和客戶目標，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業務方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優扶強，以質量和效益為核心，穩步推進信貸結構的調整”這個指導思想，逐步將信貸資源向綜合回報高的優強企業集中；逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優強的工業企業、優強的商貿流通企業、良好的小企業貸款和個人貸款占比；逐步退出現有回報低、風險高的貸款。

2、改進和完善信貸流程，建立與業務發展相適應的信貸治理模式。按照總行關于事業部制構想和流程銀行的要求，改進信貸流程，對授權和業務流程進行必要的調整，確保我行的審批流程能適應我行的業務發展的要求。

3、提高貸款審批的效率，適應市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風險的前提下，為了提高審貸效率，重點要做好以下幾項工作：一是充實信貸審查人員，確保適當的人力資源；二是全面推行在線審批，通過提高電子化治理水平的方式提高業務審批效率。

4、加強貸款的后評價工作，為優質的合作項目及客戶開啟綠色通道。通過加強貸后治理，對存量客戶的合作情況實施后評價工作，從中篩選出合作回報高、業務風險低的優質客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優質客戶開啟綠色通道，實行差異化治理，進一步提高對優強企業授信項目的審批速度。

（二）控制風險，促進發展

1、繼續完善授信治理制度，為信貸業務的發展及風險控制提供制度保證。通過完善信貸治理的相關制度，防范授信業務的合規性及操作風險，修訂房地產貸款及按揭貸款治理辦法等一系列信貸治理制度。

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據不完全統計，自2011年4月份以來，浙江已經有20多家企業老板在借貸壓力下選擇“跑路”。這在一定程度上折射出當前經濟環境變化對中小企業生存和發展造成的壓力，也暴露出浙江中小企業發展中存在的一些固有問題和缺陷。盡管溫州中小企業面臨的情況，不像外界猜測的那么嚴重，但浙江省委、省政府仍予以高度重視：“要把這次事件，看做是對浙江經濟轉型升級的又一次督促和倒逼。我們既要幫企業解決眼前困難，更要幫助企業謀求長遠發展。”2011年10月4日，總理在溫州考察時指出，采取有效措施遏制高利貸化傾向，依法打擊非法集資，妥善處理企業之間擔保、企業資金鏈斷裂問題，防止風險擴散蔓延，防范區域性風險。2011年10月7日，浙江省召開省、市、縣（市、區）、鄉（鎮）四級政府電視電話會議，要求各級政府部門千方百計推動解決當前中小企業面臨的各類難題。2011年10月12日，國務院常務會議決定，將提高小型企業的公司稅起征點，將小型微利企業減半企業所得稅政策延長至2015年底并擴大范圍，并將符合條件的國家中小企業公共技術服務示范平臺納入科技開發用品進口稅收優惠政策范圍。2011年10月26日召開的國務院常務會議決定，從2012年1月1日起，在部分地區和行業開展深化增值稅制度改革試點，逐步將征收營業稅的行業改為征收增值稅。

融資難引發中小企業“倒閉潮”

1. 溫州頻現老板“跑路”事件

融資難的問題一直困擾中小企業的發展，在廣東、浙江等民營經濟發達的省份，問題更是凸顯。尤其是2011年以來，銀行存款準備金率不斷的上調，造成許多銀行無款可貸，盡管有關部門出臺了一系列針對中小企業的支持辦法，并放寬對小企業不良貸款的容忍度，但商業銀行贏利的需求使他們對中小企業貸款依然避之不及。

浙江信泰集團老板胡福林被發現不辭而別，是在2011年9月20日。身后留下剛剛落成僅兩年的200余畝廠房、3000多名員工、五家子公司和剛剛在上海開業的26家美式眼鏡連鎖店。有網友爆料稱，胡福林欠款高達20多億：其中民間高利貸12億，月息就高達2000多萬；銀行貸款8億，月息500多萬。重壓之下，這個號稱“在國際上有影響力的眼鏡生產企業”的掌門人也撐不住跑了。胡福林的出走，雖不算最早，但最有震動性，因為信泰集團號稱眼鏡大王，在浙江信用中心的信譽等級是A，也是最高等級，年產值2.7億，是中國唯一獲得馳名商標的眼鏡企業。據不完全統計，2011年4月份開始，溫州部分中小企業的資金鏈出現斷裂，有多達90個企業老板因欠下巨債而外逃，初步估計相關的信貸規模達到了200億元。

一份政府機構的報告顯示，溫州民間高利貸中介已經出現系統性風險，全市公安系統受理的有關民間借貸的案件共7400多戶，涉案金額50億元，8月份以后趨勢更加突出，當月立案超11億元。截至2011年9月20日，當地銀行上報倒閉企業32家，其中7月份以來發生23家。

溫商“跑路”事件一覽

【圖表說明】除了不斷的“跑路”事件，溫州涉及民間追債的突發性訴訟也在大幅增加。據溫州市龍灣法院的最新統計數據，2011年1月份以來該區民間借貸糾紛案件達692件，立案標的總額10億元。其中9月份短短20天就有民間借貸糾紛案件190起，標的額近3億元。而2010年，該法院立案的民間借貸糾紛案件標的總額也只有3.6億元。

許多中小企業不僅面臨融資難的問題，還受原材料和人工成本上漲的困擾，在不能從銀行借款解決融資生存問題的情況下，民間借貸便成了唯一救命稻草。據阿里巴巴集團的《小企業經營與融資困境調研報告》顯示，在溫州等地，超過50%的小型企業通過民間借貸完成融資。而引起社會廣泛關注的“跑路老板”――溫州眼鏡業龍頭企業、信泰集團老板胡福林在接受采訪時也坦言，資金鏈斷裂主要是由于銀行抽資，民間借貸無法償還導致的。據相關的民間借貸調研報告顯示，溫州民間未償貸款總量可能高達8000億元到10000億元，由于一些本地企業開始破產，估計2011年有10%～15%的未償貸款將會變成壞賬。有專家指出，由融資等問題引發的部分中小企業倒閉已經開始影響整個民間借貸體系的安全。

2. 對支持中小企業發展提出四點要求

在溫州民間借貸危機愈演愈烈的關鍵時刻，給當地帶去了“藥方”。2011年10月3日至4日，來到浙江紹興和溫州，就經濟運行情況進行調研。10月4日，在溫州與部分企業負責人座談時，就保持溫州經濟和金融健康發展提出了具體要求。強調要千方百計穩定人心，堅定信心，保持溫州經濟社會發展的大局不至于帶來更大的影響和損失，并要求浙江省和溫州市有針對性地制定一攬子解決方案。

強調，中小企業在擴大就業、推動經濟增長等方面具有不可替代的作用，支持中小企業發展具有全局和戰略性的重要意義，并提出四點要求。

一要認真落實并完善對小微企業貸款的差異化金融監管政策。對符合有關條件的小企業貸款進行專項考核，提高對小企業不良貸款比率的容忍度。

二要明確將小微企業作為重點支持對象，支持專為小微企業提供服務的金融機構。要督促各類銀行切實落實國家支持中小企業特別是小微企業發展的信貸政策。完善激勵約束機制，鼓勵各類金融機構改進對小微企業的金融服務，強化銀行特別是大中型銀行的社會責任。按照新的企業劃型標準，明確銀行小微企業貸款比例和增速要求，并加強統計和最終用戶監測，確保落實到位。

三要加大財稅政策對小微企業的支持力度，延長相關稅收優惠政策的期限，研究進一步加大政策優惠力度。

四要切實防范金融風險。對中小企業的金融支持，要遵循市場原則，減少行政干預，降低市場風險和道德風險。要加強對民間借貸的監管，引導其陽光化、規范化發展，發揮其積極作用。大力整頓金融秩序，采取有效措施遏制高利貸化傾向，依法打擊非法集資，妥善處理企業之間擔保、企業資金鏈斷裂問題，努力做到早發現、早處置，防止風險擴散蔓延，防范區域性風險。對已經發生的風險事件，要妥善處置，保護人民群眾的合法權益，增強市場信心。

“止血”、“輸血”、“造血”：浙江打出救企“組合拳”

2011年國慶長假前后，浙江省委、省政府連續召開各類會議，貫徹落實總理10月4日在浙考察調研時的重要講話精神，出臺有關做好金融服務、規范民間借貸、扶持中小企業健康發展的一攬子舉措。隨著信泰集團等一批“跑路”企業的復工，浙江中小企業將迎來一個新的歷史時期。

1. “止血”――“三嚴五禁”遏制金融機構抽資壓貸

資金鏈斷裂，是此次部分中小企業家“跑路”的根源所在。為此，危機爆發伊始，浙江省就提出，要進一步加大信貸資金保障力度，在爭取更大貸款規模的同時，切實落實支持小企業的信貸政策。對出現暫時困難的可轉型企業，做好融資幫扶，決不簡單抽資或壓貸。2011年10月9日，浙江省召開金融支持中小企業發展工作會議，強調金融機構要切實降低中小企業融資成本，做到“三嚴五禁”。同時，銀行等金融機構重點要在信貸規模、信貸成本、機構設置、產品開發、考核評價等五個方面落實差異化政策。拓展多元化企業融資渠道。會議強調，要規范、引導民間借貸，抓緊出臺相關指導性意見；加強對融資性中介機構的管理，規范融資性擔保行為；引導民間投資健康發展，認真貫徹落實國務院“新36條”精神；對非法集資、非法討債等非法行為要發現一起打擊一起。會議要求，各級政府、部門要為中小企業發展營造良好的環境。加強財稅政策支持和引導，對經營困難的企業，經批準，可減免、緩繳有關稅費，擴大省級財政小企業貸款風險補償資金的總量和使用范圍，進一步優化中小企業服務，防范和化解金融風險。

2011年10月10日，浙江省委、省政府還決定，由省直有關部門和單位抽調人員組建11個省直服務組，分赴各市開展“服務企業、服務基層”專項行動。同時，結合“創先爭優”活動、加強政府自身建設，組織省級機關100個調查組下基層調研，轉變工作作風，創新服務方式，簡化辦事程序，提高服務效率和能力。妥善處置突發事件，防范經濟金融風險，確保經濟社會穩定。與此同時，溫州市政府也派出25個聯絡組深入銀行、企業，“一對一”服務遇到困難的企業。

浙江銀監局的“三嚴五禁”監管要求

【圖表說明】“三個辦法、一個指引”是指：《流動資金貸款管理暫行辦法》 、《個人貸款管理暫行辦法》、 《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》，這四個文件初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架。

2.“輸血”――破解融資難問題

為了切實加大中小企業幫扶力度，破解融資難問題，浙江省通過制訂出臺企業應急轉貸專項資金管理辦法，設立企業應急轉貸專項資金，開展小額貸款保證保險試點工作，建立中小企業再擔保基金等舉措來支持浙江中小企業的發展。

設立企業應急轉貸專項資金

為了支持中小企業健康發展，溫州市政府專門設立了5億元的企業應急轉貸專項資金，以加大力度幫助溫州市企業解決到期銀行貸款轉貸資金周轉困難，促進經濟平穩健康發展。該專項資金的使用對象為工商登記注冊地在溫州市區(含鹿城區、龍灣區、甌海區、市本級各功能區)的工業、商貿企業。

企業申請條件為：具有良好發展基礎，主營業務穩定，因對外提供擔保、履行擔保義務而引發資金鏈斷裂的企業；因融資余額較大，在多家銀行融資，且擔保鏈復雜，易引發連鎖反應，對行業及溫州龍頭企業產生較大影響的企業；主業突出且業務正常、資金周轉產生困難的企業；企業未出現資不抵債的情況；申請企業在溫相關銀行的貸款符合續貸條件，經貸款銀行審核同意并出具續貸承諾書。

企業可向派駐銀行的市政銀企聯絡服務小組提出該專項資金的申請。企業使用專項資金的時間不超過5個工作日，同期應急轉貸總額原則上最高不超過2000萬元，費用參照同期銀行貸款利率，由受委托銀行一次性足額向企業收取。

企業在提出使用專項資金申請時，需提供專項資金使用申請表、續貸承諾書、貸款合同和近期資產負債表。企業應在貸款到期日前15天向貸款銀行提出續貸申請和出具貸款用途承諾書。

貸款銀行根據借款企業的續貸申請在3個工作日內決定是否簽發續貸承諾書。企業根據續貸承諾書向派駐銀行的市政銀企聯絡服務小組提出申請。聯絡組應在3個工作日內組織審核后由聯絡組組長審批。經審批同意后，2個工作日由受委托銀行與企業、貸款銀行簽訂專項資金使用協議書，明確雙方權利和義務。

專項資金使用協議書范本由市金融辦、市人行、溫州銀監分局等監管部門審核提供。企業在續貸銀行開設專用賬戶。貸款銀行根據續貸承諾書約定和銀行信貸相關規定辦理續貸手續，并在約定時間內放貸。續貸資金劃入企業專用賬戶的同時，實時還入指定賬戶。

開展小額貸款保證保險試點工作

為有效緩解中小企業融資難問題，2009年浙江省分別在寧波、舟山開展了城鄉小額貸款保證保險和中小企業貸款保證保險試點工作，在全國首創了政府、銀行、保險相互合作解決中小企業、農戶及城鄉創業者抵押擔保不足的融資模式，取得了初步成效。數據顯示，三季度浙江省企業融資景氣指數比2010年同期下降15.9點；2011年上半年，浙江省金融機構新增貸款同比少增925.2億元。中小企業特別是微型企業的貸款需求首當其沖，資金鏈吃緊。

2011年10月7日浙江省政府發出的一份通知中顯示，根據合作貸款機構的類別，浙江省推出了銀保合作以及小額貸款公司與保險機構合作兩種模式，參與試點的工行、農行、中行、建行、交行浙江省分行、省農信聯社及浙商銀行，相關小額貸款公司與中國人保、太平洋保險、浙商保險等省內保險分支機構協商簽訂合作協議，建立“小額度、廣覆蓋、易操作、成本合理”的運作機制。

這兩種模式的共同特點是銀行或小額貸款公司發放貸款，保險機構對貸款本息承擔保證保險責任，小額借款人則須履行誠信守約義務，按期還本付息。一旦小額借款人欠息連續達3個月以上或貸款到期后1個月內未償還本金、銀行或小額貸款公司催收未果的，可向保險機構提出索賠，同時銀行或小額貸款公司要及時向保險機構提供出險、追償情況及相關抵押物追繳、處置情況，保險機構按照約定向銀行或小額貸款公司賠償。銀行或小額貸款公司與保險機構按3∶7的比例分攤貸款本息損失風險。

浙江省小額貸款試點工作相關規定

【圖表說明】根據規定，貸款資金只能用于生產經營性用途，不得用于消費及其他用途。

在這份通知中，浙江省政府還對加強風險管控、建立多部門聯動的失信懲戒機制和風險補償機制、保費補貼等政策給予了明確規定。浙江省政府要求各地根據試點情況和實際需求，在風險可控的前提下，逐步加大在全省的推廣力度。資料顯示，作為首批試點城市，寧波市從2009年8月至2011年5月已累計發放城鄉小額貸款保證保險貸款近8億，為當地758個初創期小企業、36戶農業種養殖戶、54個城鄉創業者解決了抵押擔保難題。

出資10億元建立中小企業再擔保基金

2011年10月12日，浙江省財政出資10億元建立中小企業再擔保基金，主要用于為全省融資性擔保機構提供再擔保服務。2011年10月24日，首屆世界浙商大會上，一個總額100億元的浙江省中小企業成長基金成立，將用于支持浙江中小企業及42個產業集群。本次大會還舉行了第二屆“中國?浙江成長型企業投融資大會”，著力于解決融資難題，為中小企業“解渴”，吸引浙江1000家成長型中小企業參加。

另外，浙江省還實行了社會保險“五緩四減三補貼”政策。在確保社保待遇按時足額支付、社保基金不出現缺口、保持正常運行的前提下，允許符合轉型升級要求、暫時經營困難的企業，經統籌地人力社保、財政部門批準，允許緩繳應由企業繳納的社會保險費。2011年集中減征1個月由企業繳納的基本醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險4項社會保險費。實行社保補貼、崗位補貼，補貼資金在促進就業資金中列支，補貼標準參照當地就業困難人員社保補貼標準執行。對在崗培訓所需資金，按規定從企業職工教育經費中列支，不足部分由促進就業資金予以適當補貼。

與此同時，引導行業龍頭企業對本行業或關聯行業出現資金鏈運作困難的企業進行兼并重組。鼓勵原貸款銀行以延長貸款期限、減免貸款利息等多種形式參與關停倒閉企業與困難企業的債務重組，支持債權人以債權置換股權的形式參與企業整合重組。

3. “造血”――加快地方金融創新

在“止血”、“輸血”的同時，著眼于有效搭建民營企業與民間資金相結合的平臺，浙江提出，扎實抓好“中小企業金融服務中心”和“民間財富管理中心”兩個行動計劃的推進實施工作，從建立多元化機構、地方資本市場、金融創新、農村金融、公共服務平臺等方面入手，形成合力，抓好一批重點金融項目的實施。爭取通過3至5年的努力，把浙江打造成為“中小企業投融資先行區”和“民間資本投資高地”，切實緩解中小企業融資難和民間資金投資難的“兩難”問題。同時，要做強一批服務中小企業的金融機構。

就在2011年9月底，國內首家省級科技金融服務公司――浙江中新力合科技金融服務有限公司已正式投入運營。該公司是由浙江省科技廳牽頭，浙江省各市縣科技局支持，聯合中新力合股份有限公司與浙江省科技風險投資有限公司，以及16家股東共同發起成立的。該公司與普通的銀行和投資機構不同的是，它將銀行、投資公司、擔保公司等各類金融機構協調起來形成一個網，加上社會資本以及政府財政的支持，整合科技、金融資源，使初創期、成長期科技型中小企業所擁有的專利、技術、工藝、配方等無形資產進行資本化，從而達到資源更優利用。

與此同時，由溫州市政府起草的《溫州金融改革綜合試驗區總體方案》已遞交浙江省政府，將上報國家有關部門。根據該方案，溫州新增11家股份制村鎮銀行，變民間資金“體外循環”為資金“體內循環”。而2010年底，溫州銀監分局計劃2年內在現有3家基礎上再增5家村鎮銀行，分別設在瑞安、平陽、文成、泰順和鹿城的轄內鄉鎮。此次遞交的方案無疑大幅擴大村鎮銀行數量。同時，擴大小額貸款公司試點，將溫州市的小額貸款公司增加到100家，以廣泛吸納民間資金，在扶持融資性擔保公司的同時嚴格整治非法擔保公司等。包括籌建在內，溫州市小額貸款公司已逾30家。方案建議在溫州選擇幾個縣(市、區)各選擇一個行政村或鄉鎮開展民間資本管理服務公司的試點，探索建立民間借貸登記服務中心等。溫州市金融辦相關負責人表示，溫州市政府初步決定設立市縣二級“地方金融監管中心”，將寄售行、投資公司、股權投資公司納入監管范圍。此前，這些實際上從事金融業務的機構長期“獨立”于“一行三會”(央行、銀監會、保監會和證監會)之外。而借助包括做大做強股權運營中心、出臺《放貸人管理條例》及成立金融資產場外交易市場等方案，溫州著力將該市打造成“民間資本集散中心”，將民間金融機構納入監管軌道、降低市場利率和風險。

除了來自政府層面的支持和幫助，不少中小企業“抱團”互助、生產自救的舉動也格外引人關注：

――來自溫州的5家企業，光上控股有限公司、五洲鋼業有限公司、雙力集團有限公司、南華鋼管制造有限公司和艷宇國際貿易有限公司，共同出資成立財務管理公司，專門負責對接資金落實，協調各銀行的融資方案，提高企業的資金使用率。

――溫州龍灣區30家企業攜手，形成多個互保聯盟、互保基金，通過企企合作、互相擔保等方式，保障融資渠道暢通。

――寧海5個鄉鎮建立起“企業發展互助資金會”，發放救急資金的規模達10億多元。寧海縣躍龍街道商會也成立類似組織，發放近300筆互助貸款，為會員企業輸送4.3億元應急保障資金，保證企業正常運行。

這些舉措，取得了明顯成效：幾位曾因經營陷入困境、資金鏈緊繃而“跑路”的溫州中小企業主，在政府部門多方爭取下陸續“回歸”，表示將盡快處置解決企業問題。這一現象印證了廣大中小企業的“信心指數”正逐步回升。

不要讓民間借貸成為“壓垮駱駝的最后一根稻草”

1. 趙洪祝：像治水一樣管好民間資本

中小企業面臨的利潤空間低、融資成本高等問題，令它們顯得格外脆弱，對此，有人形象地概括為“中小企業病”。曾有溫州學者預言，溫州經濟的活力，由營銷網絡、制造業、民間借貸體系三駕馬車支撐。若民間金融不開放、傳統制造業利潤進一步攤薄，壟斷行業遲遲不對民企開放，溫州民資定將步入低谷乃至深淵。誰料，此預言在辛卯年一語成讖。

首屆浙商大會召開前夕，浙江省委書記趙洪祝于10月21日接受了境內外媒體的聯合采訪，對比較敏感的民間資本監管問題進行了剖析，形象地用治水理念闡述民間資本監管問題。浙商大會召開之后，《人民日報》于2011年10月26日以《像治水一樣管好民間資本》為題發表了趙洪祝的這次談話，引起了輿論的廣泛關注。

趙洪祝稱，這次一些中小企業關停造成一定社會影響，原因是多方面的，但民間借貸特別是高利貸成為“壓垮駱駝的最后一根稻草”。這暴露出，民間借貸存在資金流向監測困難、風險隱患難以掌控、債務糾紛容易產生等問題。這就要求我們進一步規范民間借貸活動，加快相關方面的體制機制改革，引導民間借貸健康發展。

應該看到，民間借貸是商品經濟發展的必然產物。浙江民營經濟發達、民間資本雄厚，民間借貸也相對活躍。早在改革開放之初，浙江的民間借貸作為計劃經濟時期金融體制的重要補充，就對民營經濟發展起到必不可少的作用。民間融資在一定程度上幫助緩解民營中小企業“融資難”問題，但同時也帶來了潛在風險。民間借貸的特點，可以用“水”來比喻。民間資金與水一樣，可以到處流動，以各種不同的形態存在，平時難以察覺，一旦會聚起來，就可能是一股強大的力量。民間借貸與水一樣，既能為我所用，也可能蘊藏和積累風險，對經濟社會穩定造成沖擊。

處理民間借貸問題，也要像“治水”一樣，以疏導為主，趨利避害。浙江將通過“建水庫、建渠道、建閘門”等一系列舉措，管好、用好民間資本，讓民間資本從地下“浮”出來，實現民間資本與民營經濟的對接和融合發展。一方面提高對民間融資的監管水平，構建民間融資風險預警機制；另一方面合理引導民間資金流向，引導民間融資資金通過集約化管理的方式，流向初創期企業、中小企業生產經營和個人創業的短期資金周轉，以及成長型骨干企業的股權、債權投資。此外，浙江還將加快地方金融創新。重點打造浙江“中小企業金融服務中心”和“民間財富管理中心”，爭取使浙江成為“中小企業投融資先行區”和“民間資本投資高地”，把緩解中小企業“融資難”和民間資金投資難問題一并考慮、一起解決。

盡管一系列扶持中小企業的政策措施暫時遏制住了局勢惡化的勢頭，但正如浙江省委書記趙洪祝所指出的：企業轉型升級步伐不快，發展方式轉變還沒有完全到位，是浙江中小企業面臨的最主要問題。同時，如果產品總停留在產業鏈低端，即使此次躲過風險，下次風險還會接踵而來。在這方面，剛完成浙江調研的中科院學者也指出，中小企業從正規融資渠道獲得資金的難度還是很大，如果這一現象不加以改變，2012年上半年浙江中小企業倒閉潮的風險還將隨之加大。

2. 草根金融體系建立迫在眉睫

2011年以來中小企業融資難問題備受關注，11月10日召開的國際金融論壇上，多位專家對中小企業的發展建言獻策指出，建立草根金融體系，進一步改善我國小企業生存環境已迫在眉睫。

專家指出，小企業、微企業、個體戶和農戶可以綜合概括為草根經濟體。而中小企業融資難，癥結就在于中國金融體系結構的失衡。在我國建立草根金融體系，突出面臨機構問題、產品問題、監管問題三大問題，主要表現為，一是基層金融機構嚴重不足，缺乏數量眾多的立足區縣、街鎮的小型、微型金融機構；二是金融產品體系過于強調財務報表與抵、質押；三是監管權力過于集中，使其運作不夠靈活。因此建立草根金融體系是解決中小企業融資難的根本出路。

對于創新多樣草根金融產品，相關學者提出，首先要創新完善間接融資的金融產品，建議銀監會加快總結梳理草根經濟體融資需求和特點相配合的金融產品目錄，同時擴大推廣個人和小微企業的聯保機制，發展無抵押、無擔保的小型、微型信用貸款。其次，要延伸構建多層次的資本市場，來拓展小型企業直接融資的渠道。

國家行政學院相關專家指出，建立草根金融體系要從“政府對草根”與“草根對草根”兩方面入手，一方面國家要成立中小企業局，專門管理中小企業貸款，從而真正降低中小企業的融資成本；另一方面要調整完善金融制度，以確保小的金融機構在政策方面享有公平的待遇。

從具體實施方面來看，有專家則認為要致力于從以下四方面發展草根金融體系，首先要從數量上建立眾多的草根金融機構。第二，適當發展中型銀行，鼓勵城市商業銀行、農村商業銀行、股份商業銀行設立分支、跨域、兼營小微型金融業務。第三，鼓勵郵儲銀行、農信社要堅守基層，服務小微型金融的方向。第四，要大力發展新型的小微型銀行和其他金融機構、小金融機構，支持小額貸款公司、貸款公司、資金互助社，使草根金融機構又好又快發展。

廣西、山東、遼寧創新舉措為企解難

1. 廣西多方聯手緩解中小企業融資難

2010年，廣西中小企業達128.7萬戶，從業人員384.8萬人，在壯大區域經濟、促進社會就業、繁榮城鄉市場等方面發揮了巨大作用。但融資難一直制約著中小企業做大做強。廣西壯族自治區工信委相關負責人介紹，根據調查推算，2011年廣西規模以上中小企業流動資金和項目投資資金缺口約1000億元，比2010年增加300億元。而據金融部門測算，2011年廣西全區新增貸款將比2010年少200多億元，中小企業的資金鏈正遭遇前所未有的考驗。

為此，廣西將進一步加強協調與服務，通過加大中小企業貸款扶持力度、推動中小企業信用擔保體系建設、開辟中小企業直接融資渠道、建設中小企業融資平臺、加大財政資金扶持等舉措，全力求解中小企業融資難題。

銀行貸款是中小企業融資的首選。廣西加強政銀企溝通，在全區重點培育的1000家成長型中小企業中開展信用評價工作，多渠道采集、擴大、豐富中小企業信用檔案信息。深化政銀企和中介機構合作，把社會信譽好、發展潛力大、產品科技含量高、市場空間廣闊的企業向銀行推介，讓銀行和企業實現共贏。積極引導小額貸款公司、村鎮銀行、財務咨詢機構等要發揮自身優勢，拓寬服務領域，創新服務方式，與中小企業共同成長。同時，發揮自治區小企業貸款風險補償金的作用，引導銀行機構加大對中小企業的信貸投放。

“貸款難”很大程度上源于“擔保難”。近年來，廣西積極推進擔保體系建設，現共有94家小額貸款公司、168家融資性擔保公司、19家村鎮銀行和農村資金互助社，但仍難滿足中小企業的資金需求。廣西通過鼓勵和引導民間資本投資擔保領域，認真落實中小企業信用擔保機構稅收減免政策，加大擔保風險補償力度，促進擔保業務開展。

利用資本市場融資是最直接、最有效的資源配置方式。廣西中小企業直接融資比重很低，發展潛力巨大。廣西按照“上市一批，培育一批”的原則，下大決心加快推動中小企業改造重組、建立現代企業制度，鼓勵、支持中小企業在境內外上市；同時，加大財政資金引導力度，大力發展股權投資和私募、公募基金，推動股權投資基金與企業上市聯動發展。一方面，國內外資本市場資金充足且流動性極強，而另一方面中小企業融資需求旺盛卻“求錢無門”。出現資金找不到項目、項目找不到資金的情況，一個重要原因就是信息不對稱，缺少有效的溝通對接渠道。廣西將以各地中小企業服務中心為支撐，整合社會資源，搭建中小企業融資平臺；在廣西中小企業網建立中小企業融資超市，將金融知識、政策、產品放入其中，同時邀請銀行、擔保機構、小額貸款公司、金融中介入駐，在線解答融資問題；探索建立中小企業融資顧問制度。自治區工信委將選聘一批金融顧問、金融中介服務機構與中小企業對接，幫助設計最有效、最經濟的融資解決方案。

為便于中小企業了解掌握相關融資政策、融資渠道和金融產品，自治區工信委、自治區財政廳和廣西銀監局還聯合編印了《廣西中小企業融資服務手冊》。2011年，廣西將繼續安排1.1億元中小企業發展專項資金支持中小企業結構調整、與大型企業協作配套、增加稅收和就業崗位等項目。此外，還將增加2億元，專門用于中小企業技術改造和流動資金貸款貼息。

2011年8月22日，廣西銀行業金融機構支持中小企業融資項目集體簽約大會在南寧舉行，21家銀行業金融機構與700多家中小企業面對面、零距離溝通接洽，共簽訂152個中小企業貸款項目合同，簽約金額63.845億元。

2. 山東推“集合貸”信貸產品，破解中小企業融資難

中小企業融資難，很重要的原因是規模小、數量大、行業分散。為了破解中小企業融資難問題，2011年初，山東省中小企業辦與銀行聯合為中小企業量身定做了“集合貸”信貸產品。山東省中小企業辦會同建行省分行、工行省分行確定，“十二五”期間，山東省1萬戶成長型中小企業和100個產業集群將受益于“集合貸”重點支持，貸款增速將高于銀行全部中小企業貸款增速，主要用于中小企業的生產經營、資金周轉及技術改造、廠房建設等。

“集合貸”的最大特點是將全省產業集群、特色產業中的配套企業聯合起來，作為一個整體，再由政府征信推薦給銀行，以充分放大中小企業的關聯性、區域性優勢。受益的不僅是企業，面對成千上萬的中小企業，“集合貸”就像一個大篩子，將成長性好、信譽優良的企業納入其中，不僅減少了銀行與企業的溝通成本，也保證了貸款安全。數據顯示，2011年上半年，這一創新的融資方式已使257家中小企業從中受益。

不僅僅是“集合貸”，2011年以來，針對中小企業融資難、融資貴、融資門檻高等問題，山東省中小企業辦積極探索新型融資方式，創新融資途徑,拓寬融資渠道，先后打出“集合信托”、“集合票據”、“集合債”等集合組拳，闖出了一條“集合”打破融資瓶頸制約的新路子。

2011年6月20日，山東省第一只中小企業集合信托產品――“遠圖一號”，在中小企業比較發達的鄒平試點募集成功，鄒平經驗推向全省。2011年上半年，山東省又有2只中小企業集合票據注冊發行，全省有34家中小企業發行中小企業集合票據33億元，占全國發行的35%，發行規模居全國第一。

山東省中小企業辦相關負責人說，“集合融資，為中小企業融資又打開了一扇窗。對大多數中小企業來說，直接融資門檻太高，間接融資又缺乏有效抵押物，集合融資可通過政府推動，會聚政府、銀行、社會資金、中介機構等集體合力，把分散的中小企業集合起來抱團融資，拓展中小企業融資的渠道和空間。”

數據顯示，2011年1～7月，山東省規模以上中小企業完成增加值同比增長18.1%；主營業務收入、利潤、利稅均增長30%以上。上半年新增民營企業5.9萬戶，同比增長16.7%。

3. 遼寧企業債券融資可享貼息

為解決中小企業融資難問題，遼寧鼓勵企業債券融資，并給予貼息等支持。遼寧的企業債券融資可享受全省已經設立的各類貸款專項貼息支持。各級財政部門和各專項貼息資金主管部門要根據企業債券募集資金具體投向和額度，參照現行各類貼息資金管理辦法的規定范圍和申請程序，對企業債券融資予以貼息支持。此外，遼寧各級政府將參照鼓勵企業上市融資的扶持和獎勵政策，對企業債券融資給予同等扶持和獎勵。遼寧還鼓勵和支持中小企業信用擔保機構為企業發行債券提供擔保服務，各級財政部門和中小企業主管部門將對開展企業債券擔保業務的信用擔保機構給予重點支持。

篇9

銀行總經理述職報告

____年新年的鐘聲已經敲響，20____年成為歷史。20____年是不平凡的一年，因為這一年我們的國家經歷了許多事情，而我個人也在單位領導和同事們的支持下，個人業績得到了飛速發展。這一年，除政治思想水平有了很大提高外，我在個人金融資產、基金定投開戶數、貸記卡發卡、支付通等產品的銷售中都取得了較好成績。下面，我將20____年的工作總結如下：

一、不斷總結，加強學習，實現了個人素質的全面提高。

(一)，加強政治理論學習。我積極參加分支行組織的各項學習活動，并注重自學，認真學習了我行新推出的各項政策，學習分、支行的經營分析會議，使自己在一線服務中更好的執行上級行的各項政策，提高了執行力。

(二)，不斷鞏固業務學習。在業務學習方面，我不斷的總結經驗，并積極與身邊的同事交流溝通，努力使自己在盡短的時間內熟悉新的工作環境和內容。同時，我還自覺學習商業銀行營銷策略、個人客戶經理培訓教材、金融案件分析與防范等與工作相關的政策、法律常識，這使我的專業技能得到了全面提升。

二、腳踏實地，開拓創新，圓滿完成了各項本職工作。

在20____年-20____年的個人客戶經理工作中，我的年終考核一直不錯，20____年名列第二，20____年仍然名列前茅，并因成績顯著，在20____年度被評為優秀派遣員工，20____年度被評為東部支行優秀員工。而20____年1-6月休產假，至6月28日上班，業績并未落后。一枝筆寫作事務所

(一)、個人金融資產。個人金融資產的的理想目標為2019萬，而我通過創新工作方法，在休半年產假的前提下，圓滿完成了個人金融資產工作任務，實現了492__萬的好成績，包括新增本外幣儲蓄2994萬,理財產品銷售額達到1933萬，考核得到了頂封分__5分。其中，保險銷售3__萬、股票型基金銷售__6萬、貨幣基金銷售1021萬、本利豐銷售496萬、其他理財產品銷售28萬。

(二)、基金定投開戶數。基金定投具備手續簡單、參與起點低、預期收益可觀等特點，我通過提高服務質量，開展交叉營銷的方式，在基金定投開戶數的銷售上取得了較好成績。我實現了__3個的銷售目標，比理想目標高出10個。同個人金融資產一樣，考核得到了封頂分15分。

(三)、貸記卡和支付通。貸記卡發卡的理想目標是100張，而我實際完成1____張;支付通理想目標是10個，我實際完成10個;這兩項的考核得分都為封頂分15分和__.5分。其中，在20____年__-__月，因我業績突出，銷售業績優異，曾連續3周獲得支行的周能手獎，這是單位領導和同事對我工作的肯定。

(四)、保險銷售工作。保險銷售是我行同保險公司的重要合作項目。20____年，我嚴格按照分行的營銷工作要求，將保險營銷融入到服務中。所以，我不辜眾望，20____年實現了保險銷售3__萬，獲得參加分行與中國人壽保險公司在巴厘島舉行的培訓資格，并入選為中國人壽銀行保險的銷售精英。

(五)、工作中存在的不足。工作半年來，我在各本職工作上都取得了較好的成績，但也存在不少問題。主要就是基礎知識方面還有欠缺，對大經濟形勢和當前我行存在的一些問題的把握不準確。除此之外，營銷模式、服務質量還有待于進一步的改進和提高。

三、總結經驗，吸取教訓，實現20____年工作的新跨越。

(一)、加強信息收集。我將建立信息收集制度，樹立信息意識，尤其是瞄準____行、____行，認真研究它們的營銷方法和手段，并制定出應對策略。

(二)、做好市場營銷工作。研究市場就是分析營銷環境，在把握客觀環境的前提下，研究客戶，通過對客戶的研究從而達到了解客戶資金運作規律，力爭將客戶的下游資金跟蹤到我行，實現資金從源頭開始的“壟斷控制”，實現資金的體內循環，鞏固我行資金實力。

(三)、加強業務部員工隊伍的建設。我將倡導誠信服務，提升服務層次，為一線營銷人員的服務和技術支持。并協助領導制定相關的培訓計劃，加強員工業務培訓、職業道德和誠信教育，確保從業人員具備良好素質和較強的業務能力。

(四)、提高自身素質。工作中，我將不斷提高自身綜合素質。加強對專業基礎知識的學習，增強對市場和宏觀經濟的把握能力。并做好兼職工作，把兼職工作當成鍛煉自己，增長知識的平臺，堅決杜絕推卸責任的事情發生。

銀行總經理述職報告

尊敬的各位領導，各位同事:

大家好!

告別2020年，我們迎來新的開端。今天是2021年__月__日，也是我入行一年零____天的日子。在過去的一里，有收獲也有缺憾，現將一年工作總結如下：

在營銷工作方面，截止20____年__月__日，營銷POS機5臺，辦理三方存管26戶，上交信用卡102張，儲蓄存款____元，對公存款____萬元。

再次面對這些數字，依然喜憂參半。喜的是經過努力，收獲還是有的;譬如外出營銷，陌生拜訪客戶，在辦理了信用卡的同時，挖掘儲蓄120____多萬。憂的是，相對于一年的時間，這些數字總是顯得那么寒磣。當然這跟營銷的方式方法有關，也跟堅持的態度相關。在最初營銷客戶的時候，不懂得如何接近客戶，如何挖掘客戶需求，在面對不同客戶的時候，并沒有做到細分，更沒有做到精準細致化的應對，營銷課前的準備工作做的不好，直接導致營銷的效果不夠好。磨刀不誤砍柴工，說的就是這個道理吧!在今后的工作中，我會多向成熟的客戶經理學習，加強這方面的鍛煉，真正做到根據客戶的不同需求和實際情況交叉銷售，而不是簡單地推薦一張信用卡，一臺POS機。

在日常工作中，遵守行里的規章制度，通過跟客戶經理學習對公業務，熟悉并能辦理出口押匯、進口開證等業務。在這里還要感謝每一位給予我指導和幫助的客戶經理!同時多學習銀行產品知識，參加并通過了行里組織的崗位資格考試。20____年__月通過了銀行業從業資格考試，20____年__月通過經濟師考試。我深知，只有學習，積累點滴，才能不斷進步，努力提高自身素質和營銷能力。

在社區營銷方面，自20____年__月開始，做了近一個多月社區營銷，儲蓄存款170多萬。11月份開始老年大學營銷活動，和單位同事一起為老年大學學員發放愛心白菜，元旦前后送福字掛歷宣傳營銷活動。截止今天，新增60多萬。存款不多，效果也不夠明顯，看看各兄弟支行，比比差距，有時候想想，心里總有些失落。但我相信，有耐心，堅持做下去，終會有所收獲!

作為一名助銷經理，主要的工作是以客戶為中心，尋找并挖掘客戶資源，維護客戶關系，并以此促進業績增長。所以，接下來的一年里，除了做好日常的本職工作，我會一如既往地做深做透客戶挖潛工作，尋找潛在客戶，維護好已有客戶，重點做好社區營銷。感謝在過去的一年里給予我幫助的每一位同事們，謝謝大家的理解和支持!

最后祝愿我們新年身體更健康，業績更出色，支行更上一層樓!

述職人：______

2020年__月__日

銀行總經理述職報告

各位領導及同事們：

回顧20____年，我在行領導的正確領導下，緊緊圍繞全行的經營目標，按照科學發展觀的要求，通過營造良好的信貸文化，建立風險控制長效機制，使我行的信貸管理水平進一步提高，風險防范能力不斷增強，結構調整工作取得初步成效，信貸規模、質量與效益實現了同步增長。現將20____年度的個人述職及述廉情況報告如下：

一、取得的主要成績及工作措施

(一)信貸規模、質量和效益實現同步增長。在過去的一年中，我部堅持以發展為主題、以效益為核心、以質量為基礎的經營管理思想，各項授信業務在更加合規和穩健的基礎上保持了快速發展。一是客戶數量有明顯增加。我部將新增客戶數納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個增加到年末的1983個，客戶群進一步擴大，表內外授信余額達到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達到27%，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產的質量明顯提高。在轉化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎上，嚴格控制新增不良貸款，使資產質量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實現雙降，不良貸款率已經降至1.53%，不良率是我行成立以來的最低點。三是信貸資產效益有逐步改善。加強了利率和利息回收工作的業務管理，平均利率水平由年初的6.13%提高到年末的6.61%，較年初提高了0.48個百分點;年末的收息率為97.9%，較去年末的80.35%提高了17.55個百分點，盈利能力有所提高，信貸規模、質量和效益實現了同步增長。

(二)防范風險的能力進一步加強。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風險監測、預警與防范的長效機制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風險的能力得到進一步提高。

1、在貸前調查方面。一是加強貸前調查工作，統一調查報告格式。我部下發了《文秘部落商業銀行關于加強公司類信貸業務貸前調查工作的指導意見》，要求客戶經理要深入到客戶中去，調查到詳細情況。在此基礎上，又在全行范圍內推行了統一的公司類授信業務調查報告格式，規范了信貸調查報告的內容。二是建立了客戶進入與退出標準，優化客戶結構。根據我行情況，結合市場實際，我部在年初就制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業的客戶選擇標準，指導支行進行客戶選擇，提高客戶質量，更好地防范授信風險。三是狠抓人員培訓工作，提高信貸隊伍素質。2006年我部采取舉辦培訓班、召開視頻會和崗位互動等多種方式，開展了5期信貸業務的培訓工作，使客戶經理在客戶選擇、風險評估、貸后管理以及銀行承兌、貿易融資等方面的業務知識和風險控制能力有所增強。

2、在授信審查方面。一是清理和完善規章制度，理順審查工作機制。2006年，我部對信貸管理制度進行了全面清理，并制訂和完善了《____市商業銀行2006年授信投向指引》、《____市商業銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《____市商業銀行關于進一步加強房地產貸款管理的通知》等11個辦法制度。二是嚴格執行政策法規，切實防范政策性風險。對不符合《貸款通則》規定的借款主體及貸款用途不予審批;對產能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費型企業的授信業務實行嚴格控制。三是規范授信審查審批，切實防范信用風險和操作風險。重點是嚴格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時，加強對股東背景的審查，嚴禁對信用等級在BBB以下的客戶進行授信。四是修訂合同文本，規避授信業務的法律風險。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規避了合同文本中的法律風險。

3、在貸后管理方面。一是建立分片聯系制度，完善風險預警機制。總行貸后管理中心按支行分片，實行定點聯系制度，在總行與各分支機構之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動橋梁。同時，還建立了授信業務60日到期監控制度，先后下發整改通知和加強授信后管理通知39份，向總行領導和相關部門報送重要風險預警信息5條。二是現場檢查和非現場檢查相結合，加強貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強非現場檢查的同時，加大了現場檢查的力度，并針對貸后管理工作的薄弱環節和存量授信業務出現的風險苗頭，適時策劃和啟動了風險敞口300萬元以上公司授信業務調查、銀行承兌匯票簽發業務調查、房地產專項調查、年內到期授信業務調查、樓宇按揭業務調查等9項重點調查和現場檢查工作。全年共查出各類授信業務風險問題73個、管理問題11個，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊，規范貸后管理行為。2006年，為了解決貸后管理不到位，基礎管理仍顯薄弱等問題，我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊》，全面規范了貸后管理的制度、流程和標準，對提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。

4、在信息系統管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善，具體表現在以下幾個方面：一是信貸管理系統進一步優化，數據質量得到提高。我行信貸管理信息系統通過一年的使用，在各部室、支行提出的相關需求基礎上，我部與科技部反復磋商，初步確定了信貸管理信息系統優化方案，使該系統得到不斷優化，系統的統計、查詢和監測功能開始發揮。二是企業征信系統正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統與全國企業征信系統接口程序的開發、存量客戶信息的整理和有關數據的報送工作，經中國人民銀行征信管理局驗收，我行客戶信息已按時提交全國企業征信系統入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風險提供了信息保障。三是個人征信系統全面啟用，信用查詢實現全覆蓋。我行對私業務在個人征信系統中的查詢率達到100%，該系統拓寬了我行個人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個人貸款業務的審批效率，同時，在宏觀調控背景下，為預防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進銀行的經驗，我行遠郊支行的部分授信業務已經推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業務向電子化審批邁出了重要的一步。

(三)信貸結構調整工作取得初步成效。截止2006年12月31日，我行貸款余額為167.07億元(不含貼現38.24億元)，存貸比為56.7%(含貼現的存貸比為69.7%)。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75%，比去年末下降了62.67個百分點;余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元，中長期貸款比例為766.27%，較年初增加了470個百分點;關聯交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項信貸結構調整指標均圓滿完成了董事會下達的目標任務，進一步推動了我行的結構調整工作，大額授信、集中度風險和行業風險有所釋放。

(四)反商業賄賂及案件防范工作扎實推進。為了弘揚誠信、敬業、創新、清廉的企業精神，防范商業賄賂，我在不斷加強思想建設，抵制拜金主義、享樂主義的同時，與部室員工一起認真學習了《銀監會關于進一步加強案件風險防范工作的通知》及銀行業案件專項治理工作第九次、第十次工作會議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業務管理條線內控管理中的薄弱環節和案件風險防范工作中存在的問題，并針對問題進行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規定》，簽訂了《信貸管理部治理商業賄賂承諾書》，進一步規范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。

三、當前信貸管理工作中存在的問題

(一)關聯交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關聯交易授信余額一直較高，2004年末為33.3億元，是我行資本凈額的185%，大大超過銀監局關于“關聯交易總額不得超過資本凈額50%”的規定。實行結構調整以來，雖然加大了關聯交易的控制力度，但因資產重組的需要，20____年地產集團被列為我行的關聯方，關聯貸款余額增至38.5億元。今年，高發司又向我行申請了1.7億元中長期貸款，____國際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元)，致使關聯交易余額居高不下，目前仍高達36.84億元，占資本凈額的155.05%，超出監管指標105個百分點。

(二)中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末，我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元，中長期貸款比例為766.27%，超出____銀監局年初給我行下達的監管指標(120%)646.35個百分點。主要原因是：①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元;②____特鋼系列增加中長期貸款5億元;③____國開行聯合貸款增加中長期貸款4.66億元;④為轉化____酒店貸款，____公司增加中長期貸款8000萬元，____公司新增中長期貸款1.9億元。

(三)集中度風險仍很突出。主要表現在(轉載自文秘家園__ie__iebang.com，請保留此標記。)以下幾個方面：①截止2006年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6%，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06%，即37%的貸款資源集中在不足2%的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達32.26億元，占資本凈額的135.75%;③全行單戶超比例的企業共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5%，集中度風險比較突出。

四、明年的工作打算為了充分發揮地方性商業銀行的優勢，提高我行的核心競爭力，促進我行業務又快又穩地發展，我在20____年的工作思路是：優化管理，提高效率;控制風險，促進發展。

(一)優化管理，提高效率

1、進一步明確信貸投向和客戶目標，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業務方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優扶強，以質量和效益為核心，穩步推進信貸結構的調整”這個指導思想，逐步將信貸資源向綜合回報高的優強企業集中;逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優強的工業企業、優強的商貿流通企業、良好的小企業貸款和個人貸款占比;逐步退出現有回報低、風險高的貸款。

2、改進和完善信貸流程，建立與業務發展相適應的信貸管理模式。按照總行關于事業部制構想和流程銀行的要求，改進信貸流程，對授權和業務流程進行必要的調整，確保我行的審批流程能適應我行的業務發展的要求。

3、提高貸款審批的效率，適應市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風險的前提下，為了提高審貸效率，重點要做好以下幾項工作：一是充實信貸審查人員，確保適當的人力資源;二是全面推行在線審批，通過提高電子化管理水平的方式提高業務審批效率。

4、加強貸款的后評價工作，為優質的合作項目及客戶開啟綠色通道。通過加強貸后管理，對存量客戶的合作情況實施后評價工作，從中篩選出合作回報高、業務風險低的優質客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優質客戶開啟綠色通道，實行差異化管理，進一步提高對優強企業授信項目的審批速度。

(二)控制風險，促進發展