導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險新人心得，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

從1997年買第一份保險到現在，我與保險結緣已11年，擁有17張保單。17還只是主險的數量，差不多每張保單后，我又附加了1～3個純保障型的附加險產品。

從初買保險的懵懂無知，到如今成為保險從業者，回頭看看自己的保險之路，還真是有些故事值得說一說。

一次事故讓我重新認識保險

1997年3月，剛參加工作不久，我主動找到人買了第一份保險。也許很多人會詫異，居然有人會主動買保險。我屬于買保險買得比較早的。當時買保險主要有兩類人：一類是隨大流，或者被人“逼”急了不得不買，屬于被動型的；第二類，像我這樣主動買保險的，基本都是受了刺激的。我父母的一位朋友家中發生不幸，他們和我年紀相仿的獨生女因病猝死。這件事情讓我很震驚，原來那么年輕、鮮活的生命竟如此脆弱。我當時很擔心，希望能找到一個途徑，來增加父母的安全感，免得讓他們后悔只要了我一個孩子(上世紀70年代初尚未實行計劃生育政策)。當保險出現在我們生活中時，我想，這真是一個好東西啊!

當時的我，有保險意識，卻沒有保險知識。我的第一份保險說出來可能會被人笑話，一個剛工作收入不高、沒什么積蓄的年輕人竟在人的推薦下買了一份養老保險。

不久后發生的一次意外事故，讓我對什么階段該買什么保險有了新認識。

乘坐雙層巴士的時候，司機為躲避行人急剎車，導致我的頭部狠狠撞在汽車的擋板上，引發腦震蕩，被送去醫院急救。傷好了，我心中卻有一種隱憂――雖然此次事故的醫藥費由公交公司賠償，但如果因此留下后遺癥，或者是其他交通事故，肇事車逃逸沒人賠償，該怎么辦?為什么這個年齡最需要買、最容易負擔得起的意外傷害險和意外醫療險我卻沒有呢?

看來沒有一個專業的保險人真是會留下后患啊!我不再相信那位人的專業水平了，我向他要來保險公司的產品介紹手冊，一個產品、一個產品地研究，自己給自己當保險顧問、選產品。

在這個過程中，我對保險的認識越來越深刻，此后隨著收入的增長，我幾乎每年都會為自己加保，逐漸擁有了十來份保單，有些知識甚至比好多人還專業。同事們買保險時都經常找我咨詢，一來二去我被來單位推銷保險的一位業務員“盯”上了。他知道我對保險理財很感興趣，又喜歡自由支配自己的時間，就給我做了很長時間的動員工作。猶豫了一年多以后，禁不住對自由生活的向往，我在2004年辭去了穩定的工作，成了一名保險人。

買保險不要指望一勞永逸

我的17張保單，并不是一次性買齊的，最早的買于1997年3月，最近的一張在2個月前。

在險種上，我逐漸給自己投保了意外傷害險、意外醫療險、重大疾病險(定期、終身)、防癌險、住院費用／補貼型保險、壽險(定期、終身)、養老險等產品，一點點加固防線，目前已涵蓋了幾乎所有保障領域。我選擇的產品在形式上既有消費型保險，可以用低保費撐起高保障，又有分紅、萬能、投連險這樣的具有一定投資功能的保險，來抵御通貨膨脹、分享資本市場的收益。

需要強調的是，除了在險種多樣性方面為自己修筑完善的保障防線，我也沒有忘記在保障額度上添磚加瓦。比如重大疾病方面(包括防癌)的保障，從最初的2萬元，已經增加到目前的近百萬元。保額的增加，一方面同醫療費用的提高有關，另一方面也要考慮到后續康復費用、誤工損失及對未來收入的影響等。再比如我一位客戶的同事因意外事故導致高殘，喪失了工作能力，那位同事的家庭生活馬上陷入困頓。我的客戶說這件事讓他感受到“殘了比死了還可怕”，于是投保了高額的附加殘疾意外傷害保險(費率僅為0.6‰)。我自己的附加殘疾意外傷害保險保額就有60余萬元。

買保險不是一勞永逸的事情，需要根據家庭收支或人員的變動情況，每幾年檢視一次，不斷完善保障計劃。我認為保險買得夠不夠，要看以下5點是否已滿足：生了病有錢醫治；殘疾、失能了生活還有保障；身故、沒有經濟來源時為父母準備了足額的醫療養老金、為孩子準備了充足的教育撫養費；不會因疾病或意外事故影響家庭其他理財計劃(如股票、基金投資等)；最后一點，不要讓疾病或意外事故的發生降低現有的生活品質。

第一連險讓我賺到了錢

最近兩年投連險卷土重來，我所在公司推出的第二連險，2008年初在人渠道也開始銷售。一開售，我為自己投保了20萬元保額的，月繳1千元。月繳的形式類似基金定投，具有比較強的規劃性，但比定投單只基金更能分散投資風險，也不用自己操心選擇定投哪只基金。保費用工資卡直接轉賬繳納，即不用每月去存錢，也可以起到強制儲蓄的作用。

我之所以毫不猶豫地買第二連險，與我是第一連險的客戶有很大關系。第一連險雖然很多人沒買過，但很多人都聽說過“第一連險退保風波”，潛意識里會認為第一連險是個“壞產品”。我計算過，2001年2月買的投連險，目前平均年收益率可達到18％。對中國資本市場有一定了解的人都知道，這7年，中國股市經歷了漫長熊市，能達到18％的水平，已經很不錯了。

篇2

“人到中年萬事休”太過消極悲觀，“人到中年萬事忙”亦似有不妥。忙要有個“度”。人的欲望是無止境的，社會競爭是無窮盡的，對人的時間、精力及綜合素質必須要有正確的認識和估計，凡事盡力而為，保持一定的彈性，否則超負荷的運作必將導致疲于奔命，結果必然是積勞成疾，甚至壯志未酬身先衰。

2、處理好事業與家庭的關系。

事業與家庭并非不相容，很多名人就處理得很好。如英國前首相撒切爾夫人可謂是日理萬機，可家務還是搞得井井有條。故不可認為自己事業上出了名就可以少承擔家庭義務和責任。應該了解，無論在社會有多么重要的地位，在家庭中仍是普通一員，有責任擔負起家庭的義務。

3、要注意調整心態。

人活在世上不可避免地會遇到各種緊張刺激或矛盾沖突，面對這些刺激和沖突，除努力使自己保持豁達、寬容的心態外，還要將內心的失衡加以調整。調整的方式之一是通過努力工作，積極生活促進心理平衡；二是通過暫時脫離不良環境（如外出學習或旅游），開展體育活動等來轉移注意力，從而達到緩解內心矛盾沖突的目的。

4、要經常保持積極愉快的情緒。

如碰到不順心的事，不要悶在心里，要善于把心中的痛苦和煩惱傾吐出來，把消極情緒釋放出來。社會的前進，要求中年女性具備更強的心理承受能力，具有堅強的毅力和個性，才能經受住各種挫折與磨難。所以，應該積極培養自己健全的個性，使自己擁有一個健康的體魄和良好的奮發向上、樂觀豁達的精神風貌，使其從“山窮水盡疑無路”的陰影中，步入“柳暗花明又一村”的境界。

篇3

    1、 自己的孩子都沒有買保險,那不是做父母的沒有盡到責任嗎?

    在這一“話術”的頻繁鼓動下,很多家庭出現了這樣的保險現狀:小孩和老人往往擁有不止一張保單,而作為家庭經濟支柱的父母(尤其是父親)反而沒有投保。

    試想一下,小孩和成人面臨的首要風險雖然都是死亡和患病,但當小孩發生不幸時,保險公司給付的保險金反而落實到了小孩的父母身上。嚴格說來,對于孩子本身來說,這種保險屬于多于的保障。

    能落實到孩子身上的保險,恰恰是保孩子的父母,一旦父母發生意外,保險公司的經濟補償就可以保障孩子的基本生活費用。

    2、 公司馬上就要考核業績了,而且這個產品的確很不錯,幫幫忙吧。

    熟人險要慎買。這種情況往往發生在熟人之間的轉介紹上,而且消費者還會聽到這樣的話:你的朋友都買了。

    這里面有一個常識問題:買保險不是買衣服。沒有最便宜、最好的保險,只有最適合自己的保險——別人認為好的保險,不一定適合自己。人一定知道這個最基本的常識,如果還這么說,一定是在忽悠你了。

    3、 這個產品馬上就要停售了,不買以后就沒有機會了。

    購買保險其實是一個相對復雜、長期的過程,需要深思熟慮后才能做出最后的決定。

    決定購買的主要因素始終應該是自己的保障需求,而不應該是一些意外、突發因素業內人士提醒投保人,即使返還型健康險停售在即,也不應為了“搭末班車”而匆忙投保,以免投保的保險產品不符合自身實際需要,反而造成浪費。

    4、同樣是3年期,比銀行利息高,而且還多一份保障。

    在消費者面對銀保產品時,經常因為這一句話,將準備存入銀行的一筆錢購買了銀保產品,等到急用錢時卻發現已經不能取回原來的錢數了,只能最為退保處理,需要扣除一部分費用。即使投保期間發生不幸,賠償金和所交保費也相差不多。

篇4

引言

大數據是指大量信息數據的集合，其中包含著非常多的價值信息，利用價值非常高。在大數據時代，個人信息安全和隱私安全問題尤為突出，成為了要首先解決的問題也是必須要解決的問題。近年來，無線網絡通信技術正在以迅猛地勢頭發展，特別是21世紀以來，無線網絡通信的受眾范圍，每分每秒都在擴大?？梢哉f，無線網絡通信技術為社會大眾提供了極為便利的溝通條件，搭建了信息之間傳遞的高速公路，這也是今天所提倡的信息共享概念的由來。但任何一件事都是雙刃劍，無線網絡通信技術在為廣大人群提供便利條件的同時，其信息的不斷外泄，從而導致的信息安全以及信息保護也成為當下比較關注的話題。

1無線通信網絡的內涵

無線通信網絡技術是一種正在不斷成熟的技術手段，主要通過電線、電纜等介質媒體，實現遠距離的信息傳遞。在無線通信網絡技術當中，有兩個關鍵的技術點，首先是射頻能力，即傳送電磁波的能力；其次是無限傳輸媒介，說白了也就是信息傳遞的高速公路。到目前為止，無線通信網絡技術已經形成了無線局域網等多種技術，完全可以在不同的信息環境下實現24小時全天候信息傳遞。

2無線通信網絡環境中個人信息保護存在的威脅

無線網絡通信技術是有區別于有限網絡通信技術的，所謂有限網絡通信技術是指借助光纜、網線等設備所進行的信息的傳遞和信息的共享，而無線網絡通信技術則是指不需要借助光纜、網線，就能夠實現信息傳遞和信息共享的技術。對比兩種技術來看，無論是功能，還是資源管理方面，無線網絡通信技術都具有優勢。此外，無線網絡通信技術所能夠覆蓋的范圍較大，也不斷應用在各個方面。但無線網絡通信技術存在著一個關鍵性的問題，即無線網絡通信環境下，個人信息存在外泄，不能得到有效保障的問題。第一，信息傳遞存在問題。所謂信息傳遞，就是各個遠程終端之間信息傳遞的過程以及各個遠程終端和服務商、服務器進行信息交換的過程。但就是在這樣的環節當中，信息很有可能會被第三方所截獲，如果第三方惡意對信息進行修改或盜取，則有可能造成嚴重的后果。因此，服務商、用戶往往會對這種情況進行防止，但會付出巨大的成本。第二，用戶的信息安全存在問題。隨著網絡技術的不斷發達，一些具有較高水平的網絡黑客，利用軟件就可以進行違法行為，而所盜取信息的背后，往往是個人家庭、銀行賬戶等關鍵信息。第三，通信系統存在的問題。通信系統存在問題，主要是指通信系統在運行過程中，遭到黑客等惡意破壞，它不僅僅影響了廣大用戶之間正常的生產生活，也使得整個信息系統徹底癱瘓，嚴重制約了通信工作的開展。在當前無線網絡通信技術不斷發展的大背景下，對于無線網絡通信的安全維護工作，已經成為一項迫在眉睫的工作。整個社會要對無線網絡通信技術的信息安全維護工作處產生足夠的重視，務必要做到建立完整健全的信息安全統籌機制，最終全面保障個人信息的安全與完整。

3無線通信網絡環境中個人信息的保護措施

隨著無線通信網絡技術的不斷成熟，要想建立信息安全的維護機制，必須要對現有的信息傳播機制加以整合，從而達到時時傳遞、時時監控的目的。只有這樣才有可能全面提升信息傳遞的效率和水平，而信息傳遞的效率和水平的提升，就必須要對無線網絡通信技術下的信息共享過程進行全面的安全監督，要從根本上維護客戶的信息安全，這樣才有可能提高信息傳遞的管理效率。

3.1建立安全服務機制

維護個人信息的安全，首先要在現有的無限網絡通信體系，建立安全服務機制，這樣才有可能保證個人信息的安全性。有關部門要對無線通信網絡的安全機制產生足夠的重視，要從根本上提高效率。當下，關于無限網絡通信的安全服務機制包含內容較多，主要有各類認證服務、訪問服務、機密服務，以及一些不可否認的服務。具體分為以下兩種措施。首先，在無線網絡通信體系當中，要對所有的數據源進行甄別和處理，進而確保驗證信息的真實和有效。待雙方及安全管理工作結束之后，對無線網絡通信技術進行一系列完整性的服務，確保信息在傳遞過程當中的一致和合理。其次，鑒于現有的無線網絡通信技術中，個人的信息安全系數較低。因此，要對個人的信息安全進行全方位的安全系數提升，并建立密鑰對整個無線網絡通信進行管控?？傊诮踩諜C制上，要針對具體問題具體分析，最終提升信息傳遞的水平，確保信息不被惡意盜取或者篡改。

3.2完善安全管理機制

信息之所以在無線網絡通信技術中，不斷被惡意修改、惡意盜取，就是因為現有的無限網絡通信技術中，沒有建立自上而下的安全管理機制，根本無法維護信息的安全。因此，無線網絡通信應該建立自上而下的全面安全管理機制，進而確保信息的傳遞水平，全面提升管理效率和效果。尤其是在日常生活中，要關注安全需求，保證控制機制和運營管理水平都能滿足預期。在安全需求方面，管理層作為主要層級，在日常的工作和生活當中，要承擔起網絡連接安全性和有效性的監察作用。對于一些有可能影響到個人信息的威脅，要建立保護機制，最終實現標準化的管理，也為后續的監督奠定了堅實的基礎。此外，安全管理機制不僅僅約束著管理層，也會對個人用戶進行制約。因此，要實現無線通信網絡環境下的安全性，就要從信息傳遞的結構上進行改造。在無線通信網絡技術不斷擴大范圍的當今，必須要對整個網絡環境進行全面監控和監督，這樣才有可能確保安全性的實現。

3.3建立安全域

隨著無線通信網絡技術的不斷成熟，有一個關鍵的理念被推出，即安全域理念。所謂安全域，就是早所有包括服務商在內的用戶、網絡通道、接入域等領域中全面構造安全域，進而確保信息安全。在構建安全域時，不但要大力建設安全性，更要對信息技術進行提升，比如提升信息接入的全面性以及處理信息的效率，最終對所有在無線通信網絡環境下的信息進行認證機制。只有上述的安全域理念得以落實，才能夠保障信息傳遞既高速高效，又安全保密，也會阻止外界感染因素對信息進行截獲等不正當處理。這就形成了用戶與安全服務之間的安全認證機制，為后續信息管理工作的全面展開奠定了堅實的基礎。

3.4提升信息保護意識

篇5

3、有許多話藏在口里，有許多情藏在心里，有許多感動藏在平日里，讓我來把它們曝光。親愛的朋友，感謝您，愿你幸福健康，開心每天！

4、有您的支持和肯定，我們會更加努力做到更好，如果親有不滿意的地方請一定及時聯系我們哦，不周到的地方還請親們多多諒解哈。謝謝您的支持。

5、風無情，雨無情，人間處處有真情；山無憑，水盈盈，通力合作不會停；送彩霞，迎黃昏，說出祝福行不行，愿我們的合作依然順利前行。

6、在以前的工作中，貴方給予我們以充分的理解和有力支持，對此表示深深的敬意和真誠的感謝，讓我們共創美好的明天！

7、致我生命中不離不棄的客戶，感謝你們的信任！

8、朋友是燈，幫你驅散寂寥，照亮期盼。朋友是茶，幫你過濾浮躁，儲存寧靜。朋友是水，幫你滋潤一時，保鮮一世。朋友是糖，幫你沖淡苦澀，掛滿甜蜜。

篇6

你們好！感謝你們隊我們工作的支持！一年一度的集中參加城鄉醫療保險繳費工作將要啟動，為了保障您及時參加城鄉居民基本醫療保險并享受相關待遇，是否按規定時間加入XX縣基本醫療保險將直接影響您生病住院的報銷比例，關系到您的切身利益。請您關注以下事項。

一、參保對象

城鄉居民基本醫療保險制度覆蓋除職工醫保應參保人員以外的其他所有城鄉居民，包括在校學生、新生兒，在統籌地區取得居住證的常住人口等特殊群體，實行應保盡保。 

二、繳費期限

城鄉居民醫療保險個人繳費的集中繳費時間為2019年10月1日一12月25日。對于2020年1月1日—6月25日之間完成繳費人員設立享受待遇等待期30日。對于2020年6月30日之后繳費參保人員按照籌資標準全額繳費（即個人繳費部分+各級財政補助），并設立享受待遇等待期30日。杜絕發生參保空檔期，將錯過集中繳費期的人員全部納入城鄉居民醫保。（節假日不順延）。

三、繳費標準

2020年城鄉居民基本醫療保險個人參保繳費標準為每人290元/年。

四、業務銜接

未辦理城鄉居民醫療保險參保登記的人群，先由各鄉鎮（場）、社區社（醫）保經辦機構辦理參保登記并確定參保日期后，將信息傳推送到稅務部門，即可實現繳費。

五、繳費方式

1、通過銀行從參保人繳費卡（儲蓄卡或社?？ǎ┥蟿澘?。參保人到鄉鎮勞動保障所（社區）或縣稅務局核對代扣代繳協議并在卡上足額存款，由稅務部門通過銀行劃扣。                

2、鄉鎮社保所、村（社區）征收。稅務部門批扣未成功的參保人，可攜帶身份證、銀行卡到戶籍所在的鄉鎮社保所、村（社區）或縣稅務局，進行pos機刷卡繳費。

3、銀行繳費。參保人可攜帶身份證和銀行卡到開戶銀行的柜臺、自助繳費終端或銀行智能pos機刷卡繳費。

4、稅務網絡繳費。參保人可登錄新疆稅務電子稅務局、新疆稅務手機A P P ,使用二維碼掃描繳費，通過微信、支付寶、銀聯或建設銀行手機APP掃碼繳費。

5、其他繳費方式。

醫療待遇

在定點醫療機構發生的符合規定的普通門診、門診慢性病和住院醫療費用，設置起付標準和最高支付限額。起付標準以下的由個人支付，起付標準以上最高支付限額以下的費用，由統籌基金和參保城鄉居民個人按比例承擔。

(一)普通門診。城鄉居民門診就醫的，發生的符合規定的醫費用，按比例由城鄉居民基本醫療保險基金支付。村、站級定點醫療機構的單次門診費用支付比例為90%，單次門診最高支付限額為20元；鄉鎮(社區衛生服務中心)級定點醫療機構的單次門診費用支付比例為80%，單次門診最高支付限額為30元；普通門診實行三日量控制，村、鄉(社區)定點醫療機構累計最高支付限額500元(含一般診療費)。

(二)門診慢性病。城鄉居民門診慢性病病種分為兩類16個病種。

一類病種范圍為：糖尿病(Ⅱ型)、高血壓(2期及以上)腦出血及腦梗塞恢復期、肺心病、風濕性心臟病、類風濕關節炎冠心病、精神病、克汀病、結核病、包蟲病、布魯氏桿菌病。

二類病種范圍為：各種惡性腫瘤門診放療化療、腎功能衰竭、官移植抗排斥治療、慢性活動性肝炎。城鄉居民慢性病鑒定程序參照城鎮職工基本醫療保險慢性病鑒定程序執行。

城鄉居民發生的門診慢性病，符合規定的醫療費用，每次不超過30日量。一類慢性病在一個自然年度內，統籌基金最高支付限額2500元，按40%的比例支付。二類慢性病病種費用，參照同級定點醫療機構住院費用按比例支付，不設起付線。門診慢性病參照相關病種目錄范圍執行。

對于克汀病、結核病、包蟲病、艾滋病等有專項資金支持的病種，先由專項資金予以補助，之后再由城鄉居民基本醫療保險基金予以支付。

(三)住院。城鄉居民在不同等級定點醫療機構住院發生符合規定的醫療費用，按以下標準分擔：

1．住院起付標準。在一個自然年度內，城鄉居民首次住院，一級或未定級定點醫療機構100元，二級定點醫療機構400元，三級地區內定點醫療機構600元、地區外定點醫療機構900元。從第二次住院開始，每次起付標準為一級或未定級定點庫療機構100元，二級定點醫療機構300元，三級地區內定點醫療機構500元，地區外定點醫療機構700元。貧困人員在一級或未定級定點醫療機構住院不設起付標準，在二級及以上定點醫療機構住院，按照住院次數、同級別定點醫療機構起付標準的50%收取。

2.住院報銷比例。在起付標準以上最高支付限額以下的，城鄉居民在不同等級定點醫療機構住院發生的符合規定的醫療費用，按照以下比例支：一級或未定級定點醫療機構統籌基金支付90%；二級定點醫療機構統籌基金支付80%；三級地區內定點醫療機構統籌基金支付60%，地區外定點醫療機構統籌基金支付50%。

3.住院最高支付限額。城鄉居民基本醫療保險統籌年度按自然年度計算。在一個自然年度內普通門診、門診慢性病、往院(以入院時間為準)，基本醫療保險最高支付限額8萬元(合規醫療費用)。

22類64種重大疾病實行病種限價付費方式，定額限價據實結算。在特殊大病定點醫院治療并按照規范化診療方案規定的治療方法治療的參保患者，當次發生的合理住院治療費用由統等基金按70％報銷，城鄉困難群體由縣(市)民政帶門按30％進行教助；非城鄉困難群體當次住院治療費用由統著基金按70％報銷，大病保險按30％報銷。

對符合國家、自治區計劃生育規定的城鄉居民住院分娩生育醫療費用實行定額補助，正常分娩每人補助300元；非正常分娩每人補助800元。

凡在非定點醫療機構住院或未按規定辦理轉診轉院手續(突發急癥除外)，參照同級定點醫療機構住院費用報銷比例下降20％比例支付。

下列醫療費用不納入城鄉居民基本醫療保險基金支付范圍：

(一)應當從工傷保險基金中支付的；

(二)應當由第三方負擔的；

(三)應當由公共衛生負擔的；

(四)在境外就醫的；

(五)按有關規定不予支付的其他情形。

城鄉居民大病保險

城鄉居民大保險從年度城鄉居民基本醫療保險統籌基金中提取5％左右，用于開展城鄉居民大病保險，并根據地區經濟社會展水平、城鄉居民基本醫療保險基金運行情況以及大病保險保障水平等適時調整。

城鄉居民大病保險的保障范圍與城鄉居民基本醫療保險相銜接。城鄉居民大病保險的保障對象為已參加城鄉居民基本醫療保險的城鄉居民，城鄉居民個人不繳費。

城鄉居民大病保險實行分段支付，城鄉居民基本醫療保險待遇支付后超過大病保險起付標準以上仍需個人負擔的合規醫療費用，5萬元以內(合5萬元)的，由商業保險公司按照50％支付；5萬元以上至10萬元(含10萬元)的，由商業保險公司按60％支付；超過10萬元的，由商業保險公司按照70％支付。

城鄉居民大病保險按照地區《關于印發塔城地區開展城鄉居民大病險工作實方案(試行)的通知》(塔行辦發｛｝2013｝133號)精神，通過政府招標形式確定商業保險公司，由中標商業保險公司承辦城鄉居民大病保險業務。

醫保局致全縣人民的倡議書

醫療保障是重大的民生工程、民心工程。醫?；鹗侨嗣袢罕姷摹爸尾【让X”，是醫保制度可持續運行的生命線。為嚴厲打擊欺詐騙保行為，維護醫?；鸢踩懥伎h醫療保障局持續開展打擊欺詐騙保專項行動，并在全縣發起以“打擊欺詐騙保維護基金安全”為主題的集中宣傳活動。在此，特向全社會發出倡議：

一、樹牢法制意識，規范醫藥服務

通過開展醫保普法、守法、執法教育活動，牢固樹立全民醫保法制意識、誠信意識，自覺筑牢思想防線，堅守法律底線、政策紅線，遠離違法違規高壓線。

定點醫藥機構——嚴格依法依規為參保人員提供醫藥衛生和醫保服務，誠信履行醫藥服務協議，自覺規范診療行為，堅決杜絕欺詐騙保行為發生。

醫務人員——認真學習掌握醫保政策法規，堅持因病施治、科學診療、規范服務，做到合理收治、合理檢查、合理治療、合理用藥、合理收費，堅決守好醫?；鸢踩谝坏狸P口。

參保人員——樹立主人翁意識，從我做起，珍惜醫保權益，維護醫?；鸢踩杂X遵守相關法律法規，抵制并主動檢舉欺詐騙保行為，使用好、維護好“治病救命錢”。

二、強化社會共治，嚴厲打擊欺詐騙保行為

充分發揮社會共治力量，加大對欺詐騙保行為的打擊力度，切實維護醫?；鸢踩蛷V大參保人員權益，重點抵制、舉報、查處以下欺詐騙保行為：

（一）涉及定點醫療機構及其工作人員的欺詐騙保行為：

1.虛構醫藥服務，偽造醫療文書和票據，騙取醫保基金的;

2.為參保人員提供虛假發票的；

3.將應由個人負擔的醫療費用記入醫?；鹬Ц斗秶模?/p>

4.為不屬于醫療保障范圍的人員辦理醫保待遇的；

5.為非定點醫藥機構提供刷卡記賬服務的；

6.掛名住院的；

7.串換藥品、耗材、物品、診療項目等騙取醫?；鹬С龅?。

（二）涉及定點零售藥店及其工作人員的欺詐騙保行為：

1.盜刷醫療保障身份憑證，為參保人員套取現金或購買營養保健品、化妝品、生活用品等非醫療物品的；

2.為參保人員串換藥品、耗材、物品等騙取醫?；鹬С龅?；

3.為非定點醫藥機構提供刷卡記賬服務的；

4.為參保人員虛開發票、提供虛假發票的。

（三）涉及參保人員的欺詐騙保行為：

1.偽造醫療服務票據，騙取醫?；鸬?；

2.將本人的醫療保障憑證轉借他人就醫或持他人醫療保障憑證冒名就醫的；

3.非法使用醫療保障身份憑證，套取藥品耗材等，倒買倒賣非法牟利的；

4.串通醫療機構辦理虛假住院的。

（四）涉及醫療保障經辦機構工作人員的欺詐騙保行為：

1.為不屬于醫療保障范圍的人員辦理醫保待遇手續的；

2.違反規定支付醫療保障費用的。

篇7

在保險需求不斷增加的今天，消費者的需求也在不斷的變化，保險行業的競爭壓力也在不斷的加大。所以為了更好的滿足消費者的需求，更好的在激烈的市場競爭中占有有利的地位，就需要我國的保險行業不斷的對自身的營銷策略進行改變，同時也應對自身的產品種類進行開發。以求能更好的滿足市場的變化，并更好的促進自身企業的發展。

一、目前我國人壽保險的營銷策略

（一）針對價格的營銷策略。在人壽保險的營銷策略中，價格策略是使用比較頻繁的策略，也是在所有營銷策略中，最為有效的一種。人壽保險在運用價格策略的時候，通常是通過三種方式來實現，其一是，減低價格的策略，其二是，實行價格優惠的策略，其三是，價格差異的策略。這三種策略的有效結合和實施，能真正的使價格策略的優勢得以體現，但在運用價格減低的策略時，也要對其中的一些問題尤為注意，最主要的問題就是避免在競爭中出現不良的競爭方式。所以在實行減低價格的策略時，不能一味的對保險的價格實行大幅度的降低，而是要在對間隔降低的過程中，也要對其他方面的費用進行一定的提升，這樣才能避免不良競爭現象的產生。

（二）針對服務的營銷策略。在人壽保險的營銷策略中，對服務策略的運用也是較為常見的一種形式。在進行服務策略的營銷過程中，首先要對宣傳環節的工作引起重視，社會的不斷發展和變化，科學技術也同樣在發展，一些新的媒體形式，也隨之出現。這些新媒體的出現和發展對信息的宣傳也有一定的推動作用。人們的思想也隨著信息時代的到來而在不斷的變化。所以在對保險的信息進行宣傳工作的過程中，一定要提高有關人員的服務態度，保證每個受眾都能對保險的相關信息進行了解，從而增加保險的業務成交機率，并且人壽保險公司要不斷的推出一些符合人民群眾消費需求的保險內容。這樣才能激起群眾的購買欲望。其次，在實施服務策略時，要對相關的環節提高重視，達到從細節上打動消費者的目的。

（三）針對制度的營銷策略。營銷策略中的制度策略，要求相關的法律體系一定要完善。近幾年來，經濟社會的不斷發展，使得人們的生活水平在不斷的提高，對人身安全的重視度也在提高，所以這種現象也帶動了我國人壽保險行業的飛速發展。有關的法律部門，也對于保險行業此種發展情況，制定了一些比較完善的法律規程，確保保險行業能夠得到科學安全的發展。當然，只有對保險行業進行保護還是遠遠不夠的，在具體的工作過程中，還應對保險行業內部的一些惡性的競爭現象的發生，實時一些有效的懲罰措施。最大限度的維護保險行業市場的公平。同時還應對人壽保險行業的管理制度進行一定的重視，不斷實現保險行業制度的科學化，對保險行業的口碑進行提升。

（四）針對種類的營銷策略。在人壽保險的營銷工作中，保險的種類也是較為重要的一部分。保險種類的開發，要根據消費者的不同需求而進行，這樣的開發出來的保險種類，才能在競爭比較激烈的市場中，謀求到一定的發展道路。對保險種類的開發受到諸多方面的影響，其中有消費者需求的影響，還有社會經濟的發展水平也會對保險中種類的開發造成直接的影響，其他的影響因素，主要的就是文化水平和一些民族之間的差異。其次對保險種類進行開發的工作，還要注意開發的階段性，在不同的時期，開發的重點也應有所變化，這樣才能更符合市場的發展要求。

（五）針對促銷的營銷策略。在保險的營銷策略中，促銷策略也是比較常用的，當然還有廣告策略的應用。廣告作為一種信息的宣傳方式，其宣傳的范圍比較廣，所產生的宣傳影響也比較大，并且廣告的宣傳形式和宣傳的途徑也是較為豐富的。在生活中，一大部分群體都會比較相信廣告的真實性，所以保險的廣告要是做的好，那么人們對保險的接受度和信任度也會比較高。這樣也可以從側面促進保險的銷售。當然，在促銷策略中，還有公關策略的應用。公關在各個行業中，都是為了增加自身的形象而設置的部門，所以公關策略的有效運用，可以提升保險公司的整體形象。

二、目前我國人壽保險的營銷策略中的問題

（一）對市場的分析不全面。目前我國人壽保險的營銷策略雖然多樣化，但是仍然存在著一些問題。首先，就是保險公司對保險的銷售市場沒有進行全面的調查，而盲目的將一種產品投入市場，這樣的銷售結果，只會是保險的銷售情況會比較慘淡。保險公司對客戶的需求不夠了解，同時對社會需求的走向和市場環境的變化都不了解，這樣只會造成資源浪費的情況發生。這些現象的產生，都會對保險的銷售造成阻礙，長此以往會對保險公司的效益提升造成阻礙。

（二）工作人員的素質低。在保險的銷售過程中存在有關工作人員的素質比較低的問題。保險的銷售主要是用人來實現的，所以銷售人員素質的好壞，會直接影響到保險的銷售情況。并且保險行業在不斷的發展壯大中，其需要的人才肯定也是在不斷的增加，人一多的地方就容易亂，所以銷售人員的增加，會給保險企業的人才管理造成一定的困擾，這些管理問題的出現會直接影響到保險企業的整體形象。當下保險行業存在的普遍問題就是相關的工作人員專業素質不高，并且保險行業在招聘員工的時候，對其的要求也不會太高，所以招聘到的員工的素質也不會太高。

（三）傳統營銷觀念的影響。任何企業的良好發展都是由正確的指導理念來指導完成的，只有良好的精神導引，才能形成正確的工作觀念，才能為企業創造更大的利益。所以保險行業也是一樣，但是在傳統的營銷觀念中，對營銷的認識還不夠深刻，所以也就沒有形成有指導意義的營銷策略。保險行業的這種傳統的陳舊的營銷觀念是阻礙其發展的最主要原因之一。在傳統的保險行業的營銷觀念中，注重了企業的效益，而沒有注重消費者的需求。所以這樣的營銷理念會導致保險的銷售會出現滯銷的情況。這些陳舊的觀念都是制約保險行業發展的誘因。

（四）產品的種類少。保險行業在目前銷售中的保險種類比較少，主要的保險險種，還是一直以來大眾比較認可的那些。但是隨著時代的發展，人們需求也在不斷的改變。但是，保險行業并沒有根據市場的這種發展情況而對自身的保險種類進行開發，這就造成了消費者選擇的局限性。并且保險行業在對保險的險種進行開發時，沒有先進的理念作為指導，大多開發出來的保險的種類，都是依據企業的利益來定位，而沒有充分的考慮到市場的需求。所以開發出來的險種不能滿足消費者的需求。

（五）售后服務系統不完善。在保險行業中，營銷策略固然是重要的，但一些相關的售后服務也是比較重要的。目前，國內保險行業對其售后的服務并不重視，在大多數銷售人員的眼中，只要把產品推銷出去，目的就達成了。所以在銷售的過程中，銷售人員會無所不用其極的適應各種手段，對產品進行銷售，并且還會對消費者進行反復打電話的游說。當消費者夠買了商品后，有關的銷售人員的態度就會成一百八十度的轉彎，對于客戶的一些售后服務工作做的很不到位，這就容易造成消費者心理的不滿。這樣的不滿情緒會使得消費者向身邊的朋友傾訴，那么其保險行業的信譽就會隨之下降，信譽的下降必定會帶來產品銷售量的下降，從而導致企業的經濟效益下降。

三、我國人壽保險營銷策略的創新方法

（一）轉變營銷觀念。改變目前我國人壽保險行業存在的營銷策略方面的問題，首先要解決的就是對營銷觀念的轉變。在人壽保險的行業中，最常用的就是營銷策略的推銷手段，所以一定要對營銷策略的觀念引起重視。正確的營銷理念可以使保險行業能夠依據消費者的需求來制定自身企業的營銷策略，所開發的商品也會更加滿足消費者的需求，這樣的營銷理念可以為保險行業帶來更多的消費者，同時提高保險公司的整體形象，進而提升保險公司的經濟效益。

（二）提高相關人員的專業素質。保險銷售管理者需要對相關工作人員的專業素質進行提升，目前在保險行業工作的一些員工素質良莠不齊，所以也不能很好的對產品的特點進行把握，銷售的數量也會受到一定的限制。針對這種情況，保險公司就應對目前擁有的員工進行定期的培訓，并且對新員工的招聘要求進行一定的提升，這樣可以使其保險企業能夠增強自身在市場競爭中的競爭力。當然對員工進行專業知識的培訓是工作的一方面，另一方面，還要對員工的思想進行教育，使其能夠重視到產品售后的一些服務工作的重要性，這樣才能從細節上贏得更大的效益。

（三）增加產品種類。從事保險行業者應依據市場的變化和消費者需求的變化，對自身的產品進行不斷的開發，為消費者提供一些更多的選擇空間，同時也能更多的滿足不同消費者的不同需求。在對保險的種類進行開發工作時，首先要對市場的需求進行充分的調查和研究，然后依據不同的客戶的需求來對保險的種類進行開發，這樣比較符合消費者需求的保險種類銷售的效果會比較好，只要運用正確的宣傳方式，增加對新產品的曝光率，就會贏得更大的消費市場，從而增加保險公司的經濟效益。

（四）轉變產品營銷方式.在保險公司對其的保險進行銷售的過程中，主要有兩種銷售的渠道，一種是線上銷售，一種是線下銷售。線上銷售就是指通過網絡或者是通信工具的使用對產品進行的銷售手段；線下的銷售，更多的是通過人的推銷來進行，有可能還會產生一些銷售。在市場環境不斷變化的今天，銷售的方式也應該跟上時代的步伐，這樣的銷售方式才能更滿足消費者的需求，同時也能更滿足和保險企業的發展需求。通過上文中的分析，可以看出，我國人壽保險的營銷策略的手段雖然也比較多，但是仍然存在著一些阻礙保險行業發展的因素，所以就要對這些問題進行解決，才能保證保險行業的平穩快速發展。并且，可以不斷的滿足消費者的需求，可以在激勵的市場競爭中占有比較有利的地位，同時還能提升保險公司自身的經濟效益。

作者:孫洪亮 單位:佳木斯大學經濟管理學院

參考文獻：

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零點調查公司的一項關于中國公眾信任問題的調查結果顯示：公眾對保險人等服務業從業人員的信任度最低，信任缺失是保險公司建立和維持與顧客長期關系的重要障礙。越來越多的保險公司已經認識到消費者信任有助于建立牢固的顧客忠誠，而顧客忠誠可以節約獲取新顧客的成本，降低顧客管理的成本，增加交叉銷售的機會，為保險公司贏得競爭優勢。

消費者信任的內涵

關系營銷理論關注公司如何更好地了解和服務有價值的顧客，提高顧客忠誠度，建立滿意、長期的商業關系，信任是其中最有力的關系營銷工具，是衡量關系質量的一個重要維度。

消費者信任是將自身利益置于他人行為影響之下的一種意愿（Mayeretal.，1995），這種意愿是基于對他人會保護交易相關人員權利的樂觀預期（Hosmer，1995）。早期的消費者信任研究著眼于交易領域，強調信任對于交易行為的重要作用與價值，信任就是經濟交換的劑（K.Arrow，1974）。正因如此，消費者信任在很多商業活動中都是至關重要的，尤其在那些交易的執行要跨越一定的時間，無法立即對商品和服務（質量）進行檢驗的交易中(Fukuyama，1995)。面對不確定性的環境，個體總是傾向于通過理解和控制所處的社會環境來降低這種不確定性，具體說就是來預期另一方（或多方）的行為以及理解自身行為會如何影響這些行為(Luhmann，1979)。

隨著關系營銷思想變革了傳統的交易營銷思想范式，研究者也開始逐漸關注包括消費者信任對消費者決策的影響（Moormanetal.，1993）。關系營銷理論認為消費者信任對一個公司的關系營銷策略至關重要(Doney&Cannon，1997；Dwyer，1987；Ganesan，1994；Kumar，1996；Morgan&Hunt，1994)，信任出現在任何供應商與顧客之間的交易關系中，特別是在風險和不確定性較高的時候，或是參與者缺乏相關知識或信息不對稱時。消費者信任被認為是影響關系構建的變量（Wilson，1994)，消費者信任有助于建立長期的交易關系(Ganesan，1994)，是一個最有力的關系營銷工具（Berry，1995）。

保險服務關系中的消費者信任

在保險服務業中，信任顯著影響顧客關系的建立和維持，因為消費者不能像購買有形的商品一樣在購買前就檢驗自己購買的保險產品。大部分消費者缺乏保險知識，再加上保險條款比較復雜、語言晦澀難懂，以及保險經營具有長期性的特點，消費者更需要對保險公司給他們提供的預期服務有足夠的信心。因此，信任成為影響保險公司與顧客的關系成功與否的一個關鍵因素。

消費者信任是一個多維的概念，信任可以被視為是消費者對值得信任的保險服務提供者的信任信念和愿意依賴保險服務提供者的意愿。如果消費者相信保險服務提供者是誠實可靠、值得信賴的，信任就產生了。建立了對保險產品和保險服務提供者的信任，將降低消費者感知到的風險，使其愿意同保險公司建立長期的交易關系；同時，也能降低保險公司的退保率，節約保險公司的交易成本，提高利潤率。

保險服務關系中消費者信任的影響因素

（一）保險服務提供者的專業水平

專業水平是消費者評價保險服務提供者在產品或服務方面的知識和經驗的標準。保險服務要求的專業性較強，消費者感知到的保險服務提供者的專業水平越高，就越能提高對保險公司的信賴感，從而愿意做出購買決策，并可能重復購買或是積極向別人推薦。

（二）保險產品的績效

產品績效被定義為消費者對交付的核心服務績效的估計。由于消費者很難評價保險服務這種無形的商品，他們就會更關注保險產品的績效。感知的產品績效與消費者信任正相關。在傳統的保險產品中，可交付的核心服務主要是風險管理和補償損失的能力，保險公司提供的保障范圍和保障程度將影響消費者的信任。隨著保險產品不斷創新，具有投資、儲蓄功能的保險產品不斷涌現，其回報率也成為消費者衡量產品績效的標準之一。

（三）保險公司的聲譽

消費者對保險公司產生信任感的前提包括保險公司的信譽，感知到的保險公司的聲譽會影響消費者對保險公司的信任信念，保險公司聲譽的評級將直接影響消費者對其銷售人員可信賴性的評價。當消費者不熟悉保險服務提供者的時候，更大程度上是從保險公司的聲譽來預期保險公司將來能否履行保險合同的義務。

（四）顧客滿意

消費者與保險公司的交往經驗對建立信任的顧客關系也很重要。顧客滿意是一種主觀的評價，產生于顧客期望的服務績效與感知的服務績效的對比，也會受到消費過程中的情感經歷的影響。顧客滿意評價包括與服務經歷有關的愉悅、害怕和憤怒等感覺。顧客的滿意將強化保險公司在未來會繼續履行義務的信心，形成高信任度的顧客關系。

（五）相同的價值取向

在保險服務提供者和消費者之間的相同的價值取向意味著雙方存在共同的價值觀和興趣。相同的價值取向影響消費者對保險服務提供者的消費者信任。當消費者發現與保險服務提供者的相同興趣和價值觀之后，情感回應就會產生，表現出對服務提供者合作和隨和的態度，比較容易建立滿意、長期的關系。

保險公司消費者信任戰略的實施

隨著我國保險業兌現全面開放的入世承諾，越來越多的“洋保險”進入我國保險市場，保險公司面臨著獲取新顧客和保留老顧客的雙重挑戰。我國保險公司要在日益激烈的市場環境下贏得競爭優勢，必須要實施全方位的消費者信任戰略，建立和維持良好的顧客關系。

（一）制定良好的企業品牌戰略

消費者初次接觸保險銷售人員時，其認知信任主要來自于掌握的保險公司的聲譽，良好的企業形象是保險公司贏得顧客信任的無形資產。

保險公司要加強誠信建設，樹立良好的企業形象，加強保險公司的品牌建設，應對保險市場新的機遇和挑戰。誠信建設作為保險業發展的內在要求，從企業文化建設到員工行為規范，從日常經營管理到顧客服務，每個環節都十分重視對誠信品質的要求。用誠信的企業文化，造就了和諧的企業氛圍，服務和諧社會建設；切實履行社會責任，保持與股東、顧客、社會的良好關系。良好的企業形象讓消費者更有信心，使消費者感到產品更可靠，對保險公司形成正面的感覺和判斷。

（二）注重保險產品戰略創新

現有的保險產品同質化嚴重，缺乏顧客導向意識，不能有效滿足人民群眾日益多樣化、個性化的保險需求。傳統保險產品已經不能適應利率、匯率逐漸市場化的市場需求，失去了顧客的信任與忠誠，因此，保險產品需要從純保障型向保障、儲蓄、投資等多功能產品轉型，把握市場的脈搏，滿足顧客對保險服務全方位、多層次的需求，增強產品的核心競爭力。保險公司要實現從產品導向到顧客導向的轉變，努力提高保險業自主創新能力，關注顧客的需求，自主開發出適合不同顧客群體需求的新產品。對大眾化的標準產品注入個性化的因素，為顧客提供個性化的產品和服務，增強顧客的信任和忠誠。

（三）保證優質的保險服務戰略

產品、價格都將不再是保險業競爭的主要手段，服務才是消費者評判和選擇保險公司的重要標準，服務質量成為保險公司爭奪優質顧客的重要戰略。從某種意義上說，誠實、守信、真誠、便利、專業的優質服務有利于保險公司樹立良好的企業形象，保險服務質量的提高將使保險公司贏得顧客信任，提高顧客的忠誠度，更好地滿足消費者的需要，從而達到提高保險公司續保率、增加新“保單”的目的。所以，優質的服務能為保險企業帶來銷售業績，創造利潤，是一種雙贏的信任營造策略。

保險公司要加快服務流程再造，合理布局服務網絡，建立以顧客為中心、一站式、標準化的服務平臺，提高顧客服務的效率。進一步加強顧客服務及關懷行動，提供專業化、系統化的保險售前、售中及售后服務，不斷提升服務素質，推動顧客滿意和信任的提升。

保險公司也要不斷實現服務創新，更新服務理念，拓寬服務內容，提高保險服務的附加值，通過增值服務提升保險公司的競爭力。增值服務為顧客提供更多便利，更具個性化和親切感，贏得顧客信任和忠誠；也能建立轉換障礙，使顧客難以轉向競爭者，形成保險公司的戰略競爭優勢。

（四）確定科學的人才遴選與培養戰略

保險公司不能忽視關系導向的內部維度，人員是建立信任的顧客關系的關鍵。員工的態度、承諾和行為將影響與顧客關系的建立和維持。保險公司的誠信、服務質量等信息更多是通過第一線的工作人員形象和行為傳遞給消費者的，保險公司員工的綜合素質直接影響消費者信任的確立。因此，保險公司要建立人才培養的長效機制，全面提升員工素質。

雇傭合適的員工是保險公司人才戰略的第一環。保險公司在遴選保險銷售人員的時候，要選擇誠實、正直和與本公司價值觀相同的高素質員工，嚴格把關，保證必要的文化和專業素質、較好的語言表達能力、較強的抗壓力能力，讓員工與保險公司在共同的愿景中一起成長，增進員工對公司的歸屬感和忠誠度。

保險公司要培養顧客導向型的員工，不斷提高員工溝通、銷售和服務的技巧。保險公司還要定期為員工進行系統的保險知識培訓，使保險銷售人員的形象更加專業，能夠根據顧客的經濟狀況對其資金進行合理布局，提供個性化的、專業的理財意見。保險公司對員工的培訓中還要特別強調員工的職業道德修養，提高保險公司員工的職業素質水準，改變保險銷售人員的公眾形象。將誠信原則貫徹到為顧客服務的全過程，通過周到細致的服務傳達誠實守信的服務理念。

（五）構建完善的消費者溝通渠道

加大保險知識的宣傳，借助舉辦保險咨詢或講座，大力宣傳保險知識，為消費者分析保險服務中的難點、熱點問題，澄清偏見和誤解，使顧客對保險公司的信任從溝通開始。幫助消費者樹立正確的保險消費意識，增進他們對保險消費的認知信任。

建立信息披露制度，定期通過報紙、網絡等公開的信息載體，向保險的需求者披露有關信息，包括企業的經營狀況、保險條款和優質服務承諾等，使消費者能夠更清晰地了解保險公司提供的服務內容，增強顧客的信任，以便其做出客觀的決策。

保險公司還可以通過網上聊天室、電子郵件和熱線電話等方式便捷地信息，并及時處理顧客的投訴，使顧客及時、方便地享受優質服務。此外，開展顧客俱樂部活動和提供顧客服務卡也可以使保險公司有針對性地加強與顧客的溝通，使顧客對保險公司及其員工樹立信任。

參考文獻：

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我們知道,保險產品是一種誠信產品,保險公司向客戶承諾:當發生保險事故的時候,保險人在合同范圍內給予理賠,幫助投保人度過難關。這種產品和其他企業賣的產品不同,在剛開始的時候是看不見摸不著的,人們購買保險產品憑的是對于保險公司的信任。所以信任對于保險公司來說是至關重要的,關系著保險公司的生死存亡。但是現在社會普遍存在的對于保險的不信任,使得保險銷售人員展業時經常感覺碰到一面摸不見的墻,保險銷售異常艱難。

二、公民對保險不信任的原因分析

人們對于保險不信任的原因有很多,也可能產生于不同時期,按照人們接觸保險的過程,我們分別從展業期,保險生效期,理賠期三個時間進行分析。在這三個期間,都可能產生不同的不誠信現象,導致人們的不信任。

1·展業期。展業期是人們接觸保險的第一步,保險展業就是保險公司進行市場營銷的過程,即向客戶提供保險商品和服務。在這個期間,保險營銷人員(主要是保險人)給客戶推銷所賣產品的公司,介紹保險產品,促成保險交易。根據以往案例的分析,主要有以下幾個方面會導致人們的不信任:

(1)保險人沒有詳細解釋保險合同條款。從客觀原因分析是因為保險合同條款非常專業,內容冗長復雜、術語連篇累牘、措辭生僻難懂,一般人很難看懂,即使是保險業內人士也會有不理解的時候,另一方面,保險的專業詞匯有的時候和人們日常生活中的理解有很大的出入,如果保險人本身業務不精,對合同條款包括合同中最關鍵的保險責任、責任免除、賠償方法及比例、特別約定、承保和理賠時的一些限制條件等內容不熟悉,也沒能認真研究,無法和客戶解釋清楚,嚴重的會導致客戶的誤解。比如某意外傷害保險,這種保險只承保傷殘風險,對于一般的意外傷害保險公司是不予賠償的,由于老百姓一般的意外傷害概念,經常包含了磕傷,碰傷等一般性傷害。所以,許多人買意外傷害保險時,如果人沒有解釋清楚,就會被意外傷害保險的名稱誤導了。

(2)某些保險人道德素質不高。存在著誤導客戶的行為,有的避重就輕,過分夸大產品功能,私自承諾不能實現的投資回報,以虛夸回報為誘餌;有的只談收益,不講風險,對一些重要事實刻意隱瞞;有的為了多拿手續費,不是從客戶的實際需要出發,而是只賣貴的,不賣對的,一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種;有的在保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況,欺騙投保人、被保險人或受益人。比如最常見的也最容易引起糾紛的是退保時關于退保費的問題,很多客戶在退保的時候才發現退回來的錢遠遠低于自己所交納的保險費,而有些險種如果第一年退保,甚至有可能一分錢也拿不到。這些客戶在簽訂合同前對此并不知情,主要原因是他們的保險人沒有和他們說清楚。因為人主要靠業務提成獲得收入的,如果把這個事實告訴客戶,可能會使客戶打消買保險的念頭,從而導致交易不能完成,人也因此不能得到傭金,所以在利益的驅使下,人會做出故意隱瞞的行為。

(3)人引導客戶填寫虛假資料。在客戶同意買保險后,人一般會讓客戶填寫一份投保書,里面的資料都要求客戶如實告知。這些內容關系到這個客戶是否符合投保條件,是否能夠承保。如果保險公司的核保①部門審核這個客戶不符合承保條件,不予承保,那么人前面的努力就都會白費。為了獲得傭金,有些人會讓客戶把一些重要事實隱瞞或者寫上虛假的資料。業務承保后,一旦發生了保險責任范圍內的保險事故,保險公司就會以投保人投保時沒有如實告知為由,拒絕賠付。即使是走上法庭,投保人一般也不能拿出人當初誤導自己的證據,最后往往是客戶不僅拿不到賠償,還白白支付了保險費。在很多人心中,人就代表了保險公司,所以就會有“當初騙我買保險,有事情時推得一干二凈”這種想法,從而給保險公司帶來負面影響。

此外,人過于糾纏。即使是在客戶明確表示不想購買保險的情況下,人還是堅持要說服客戶購買,甚至擾亂他人的正常生活,引起客戶反感。

2·保險生效期。人身保險除短期險種外,保險期間一般都很長,在這么長的時間內,投保人的生活可能發生很大的變化,其中涉及到保險合同的需要及時對合同進行變更,比如變更家庭地址或者聯系電話等,可是很多投保人都不知道這些內容需要通知保險公司。一旦因為疏忽忘記續交保費,而保險公司又因為聯系方式失效而通知不到頭保人,則可能會引起保單的失效。如果人和投保人保持聯系,一旦發生變動及時通知保險公司,則可避免這種情況?？蓪嶋H上,保險人的淘汰率非常高,而剩下的這些人又在各保險公司之間跳動頻繁,他們經手簽訂的這些保單都成了“孤兒保單②”。業務員頻頻跳槽,保單長時間無人問津,即使保險公司安排了其他人接管這些保單,但因為這些人拿到的傭金是后續傭金(首期保費的5%~10%,且逐年遞減),遠低于新保單所得到的傭金(首期保費的20%~35%),所以他們往往會把精力放在開拓新保單上,而忽視對舊保單的維護。據上海保監局統計,目前上海各壽險公司中,除少數經營時間較短者之外,“孤兒保單”在保單中所占比例大致在10%~50%之間,極大地損害了客戶的利益。

3·理賠時。理賠是最容易發生糾紛的環節。保險公司從自身角度出發,肯定是希望理賠支出是越少越好,所以各保險公司一般都會有一個激勵機制,來促使理賠部門盡量減少理賠金額。如某保險公司是這樣規定的:理賠部門員工的獎金和拒賠的金額相關連的,拒賠的金額越高,拿的獎金也會越多。這個規定有積極的一面:可以更好地避免因騙保導致的理賠支付,從而在大范圍內保證所有投保人的公平;但也有其消極的一面:理賠人員可能會讓那些本應該得到理賠的案件以拒賠結束。在人壽健康險種中,保險公司拒絕理賠最常用的條款是———“沒有如實告知既往病史”。在這樣的案例中,如果單純由保險公司理賠部門判定是否賠償,其出于自身利益的考慮,必然作出有失公平的判定。

另一個客戶抱怨很多的是理賠程序麻煩的問題。因為客戶一般不是保險業內人士,所以對索賠時的流程,需要準備的材料等等都不熟悉,這個時候就需要人協助辦理。而人流失嚴重這么一個現象使得很多客戶得不到幫助,和人當初的承諾相去甚遠,索賠可能大費周折,再加上理賠時間長,這就難免給客戶“保險公司索賠難”的印象。

三、針對不信任的解決辦法

目前,社會對保險業滿意程度褒貶不一,消費者的投訴時常存在,為了提升客戶滿意度,也為了保險業能夠發展得更好,我們有必要對目前保險業不夠完善的地方加以改進,主要從以下幾個方面入手:

1·加強對保險人的管理。

首先,要提高人的持證上崗率,持證人員應具備基本的保險知識,能夠為客戶提供專業的服務。提高持證率也就是提高人的業務水平。第二,加強人信用體制建設。應建立保險人信用數據庫,客戶通過訪問這個數據庫,就可以很容易地了解人以往的獎懲情況。同時,行業自律組織也要發揮相應的作用,充分實現信息共享,完善行業“黑名單”制度,對違規違紀人員不僅要列入黑名單,而且嚴重的要將其驅逐出保險業,并追究相應的法律責任。信用公開的制度,既有利于客戶選擇優秀的人,又可以起到懲罰職業道德差的人、約束違規行為的作用。第三,提高人職業道德素質。中資壽險公司過去給人的培訓幾乎全是灌輸銷售技巧,是以如何賣保單為主的,對于人的道德教育卻不多,人職業道德良莠不齊。提高人職業道德,除了公司要把好增員質量關,即把那些思想素質比較好、業務能力較強、富有敬業精神的人吸引到保險銷售人員隊伍中來以外,還要完善公司內部的培訓系統,通過新的學習,來協調人職業與利益的關系,以達到職業和事業的平衡。第四,明確人的法律地位?，F行的營銷模式決定了人不是保險公司的員工,不能享受員工的待遇和福利,所以很多人沒有把保險作為終身的事業,缺乏長期創業的意識,很容易出現各種短視的行為。要解決這個問題,保險公司首先應對人隊伍進行精簡,將素質低的、職業道德差的人清出保險市場,然后對剩下的人進行分流,一部分人留在保險公司成為公司員工,保險公司自己管理,一部分人轉換到保險公司工作,成為公司的合法員工。第五,改革傭金制度。首期傭金高而后續傭金低的現象使得人只顧開發新保單而忽視舊保單的維護,造成服務質量低下。保險公司應降低首期和前幾年的傭金支付比例,提高后續傭金支付比例,延長后續傭金的發放年限。在后續傭金的發放上,應綜合考察人的退保率、投訴率等指標,根據不同的成績設立相應的獎懲制度,增加人的違約成本。這樣才能強化人的長期服務意識,促使人主動關注業務質量和自身的信用建設。

2·理賠環節外包。

在發生保險索賠的時候,不論是保險人還是投保人,都有各自的立場。對于是否賠償和賠償多少的問題如果全部由保險公司說了算,顯然是有失公平。把判決的權力交給與合同無任何瓜葛的第三方,可以最大限度地減少不公平現象,降低客戶的投訴率。雖然保險中介市場上有中立的保險公估人,但大部分的業務都集中在了產險市場上,對于人身保險介入甚少,一方面是因為沒有太多的精力處理這些小的案件,另一方面也是因為保險公司不愿意公估人的介入。各保險公司應該把理賠業務分出去,因為第三方的判決保人比較信服,比較不會引起很大的糾紛,這樣保險公司可以從一堆的理賠糾紛中抽身出來,更好地設計自己的產品,提高對保戶的服務,從而增強自己的核心競爭力。

[注釋]

①指保險公司通過對保險標的風險進行評估,決定是否接受保戶的投保以及以什么條件來接受投保的過程。②保險業內的一種通俗說法,通常是指與公司終止關系的保險人以前所銷售的有效保單。由于這些保單的客戶往往難以得到良好的后續服務,因此被稱為“孤兒保單”。

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中圖分類號：D92 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）33-0261-02

從20世紀末開始，隨著國際互聯網技術、新的通訊技術、多媒體技術的快速發展，個人信息呈現多元化，其傳遞與運用也變得更為方便、快捷，個人信息不可避免地被濫用，來獲取巨大的經濟效益，同時也帶來一系列問題。因此，越來越多的國際組織、國家與地區開始重視對個人信息的法律保護。據不完全統計，到目前為止，世界上制定了專門的個人信息保護法律的國家和地區已經超過50個。但是由于各種原因，中國到目前還沒有制定專門的個人信息保護法，個人信息保護制度總體而言相對落后。本文旨在對國內外的個人信息法律保護的現狀做一總結和評價，以便找出差距和方向，以期對中國個人信息保護法的立法工作有所啟示和幫助。

一、國外個人信息法律保護的現狀及其評價

據不完全統計，目前已有超過五十個國家和地區制定了個人信息保護方面的法律。由于個人信息保護是近幾十年才出現的問題，加之個人信息的流通越來越呈現出國際性的特點，因此學習和研究各國各地區的立法對于中國個人信息立法具有重要意義[1]。

對于個人信息保護的模式，各國政府由于對個人利益和產業利益的權衡取舍不同，存在著兩種完全不同的政策傾向：一為以歐盟為代表的立法規制模式，一為以美國為代表的行業自律模式。

歐盟個人信息保護法是當今世界上第一個給隱私和信息保護提供全面保護的法律制度（它涵蓋了幾乎所有的部門和所有類型的數據處理）[2]。歐盟的個人信息保護立法，以1995年歐盟指令為代表，為應對計算機和互聯網技術對個人信息保護的挑戰而產生，其保護的范圍不僅包括姓名、肖像、隱私、名譽等直接關系到人格尊嚴的個人信息，而且還擴大到一般個人信息。同時也規定了信息主體的基本權利，如知情權、進入權、反對權等。

美國的傳統是盡可能地依靠市場的力量來解決更多的問題，在政治、經濟和社會等各個方面，美國人習慣于不立法以限制國家公權力的介入，而傾向于通過市場本身來解決問題。因此，在個人信息保護方面，美國聯邦政府總體上采取自律模式（包括企業自身制定隱私權政策、中立組織的“認證制”等），即主要通過行業性的自律規范對個人信息進行保護，同時，對一些特殊行業、領域的個人信息制定特別法予以保護。美國關于個人信息保護的法律由憲法、制定法、普通法等內容混同組成。

歐盟模式和美國模式差別的形成，乃在于其理論基礎和背景的不同。在私法理論上，歐盟立法模式堅持傳統的隱私權觀念，視個人信息為隱私的組成內容。在這樣的觀念下，個人信息不被視為一種由信息主體所有、能夠在市場上自由交易的個人財產，而是被視為一種內在于主體且與主體人格尊嚴相關、不具有經濟屬性、不可以轉讓的基本人權。也就是說，以歐盟指令為代表的個人信息保護立法模式將個人信息視為人格權的客體來保護。而在美國法中，相比隱私權而言，言論自由或信息自由是更加重要的，被認為是民主和法治的基礎。而隱私權雖然也是一種重要的權利受法律保護，但從憲法上來看它主要是針對政府等公權力的侵權行為，地位不如言論自由那么重要。因此美國對個人信息的保護并不是將其視為一種有關主體人格尊嚴的基本權利，而是在促進電子商務和信息經濟發展的理念之下，將個人信息視為商品，可以像商品一樣自由交易。雖然理念上承認個人信息財產權，但這并沒有使美國的個人信息主體能夠作為信息的所有者對其個人信息的商業價值直接主張財產權，在絕大多數情況下美國的立法對此都沒有明確，美國的個人信息交易市場仍然以信息收集者作為信息財產權的所有者，個人信息蘊涵的巨大商業價值被商家無償占有，而真正的個人信息所有者卻僅僅成為利益相關者。

就保護個人信息主體對其信息的商業價值而言，歐盟和美國立法在實際效果上并沒有太大的區別。在個人信息的法律保護上之所以會出現上述狀況，是因為認識上長期存在的一個基本前提：所有的個人信息都與人格尊嚴有關從而與財產利益無涉，給予主體個人信息財產權保護有悖于人格權理論[3]。

二、中國個人信息法律保護的現狀

個人信息的法律保護是近幾十年以來隨著信息社會的發展而日益突出的問題。雖然中國很多個人和機構已經認識到保護個人信息的重要性，專家學者也一直呼吁立法，但是由于多方面的原因，到目前為止中國還沒有制定專門的個人信息保護法。當然，這并不意味著中國目前對個人信息不進行保護。目前，中國對個人信息的法律保護，主要在法律法規中與個人信息保護有關的個別條款中有所體現。個人信息的法律保護可以分為法律的直接保護和間接保護，所謂法律的直接保護就是法律、法規明確提出對“個人信息”進行保護；間接保護就是法律、法規通過提出對“人格尊嚴”、“個人隱私”、“個人秘密”等和個人信息相關的方面進行保護進從而達到對個人信息的保護。

1.中國法律對個人信息的直接保護。當前中國法律中直接對“個人信息”加以保護的法律、法規、規章及司法解釋的數量較少，其中全國性的法律只有《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國護照法》、《中華人民共和國身份證法》直接規定了“個人信息”的保護問題?！吨腥A人民共和國護照法》第12條第3款規定：“護照簽發機關及其工作人員對因制作、簽發護照而知悉的公民個人信息，應當予以保密?！薄吨腥A人民共和國身份證法》第6條第3款規定：“公安機關及其人民警察對因制作、發放、查驗、扣押居民身份證而知悉的公民的個人信息，應當予以保密。”特別值得一提的是，2009年通過的《刑法修正案（7）》新增加了出售、非法提供公民個人信息罪、非法獲取公民個人信息罪，加大了對個人信息的保護力度。在全國范圍內具有規范效力的行政法規、部門規章和司法解釋直接提及“個人信息”保護問題的也僅有幾項。少數地方性法規中，也偶有涉及個人信息保護的直接規定。特別值得肯定的是，中國人民銀行的部門規章——《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（2005年6月16日通過，2005年10月1日起實施）對個人信用信息的收集、處理、利用、流通等作了較為詳細的規定，可以看做中國個人信息保護立法史上的一座里程碑，開創了中國特殊領域的個人信息保護立法。

2.中國法律對個人信息的間接保護。除了上述直接明確地提出對“個人信息”加以保護的法律、法規外，中國還存在一些通過規定保護人格尊嚴、個人隱私、個人秘密等與個人信息相關的方面進而來保護個人信息的法律。在根本大法方面，中國《憲法》（1982年）的“國家尊重和保障人權”、“公民的人格尊嚴不受侵犯”、“公民享有通信自由和通信秘密的權利”、“公民住宅不受侵犯”等相關條款均可理解為個人信息受法律保護的憲法依據。在國家的基本部門法中，也多多少少存在一些與個人信息保護相關的法律條款，例如：《民法通則》（1986年）在人身權的相關規定中規定了“公民的人格尊嚴受法律保護”；《刑法》（1997年）在“侵犯公民人身權利、民利”的一章中將“非法搜查他人身體、住宅，或者非法侵入他人住宅”、“侵犯公民通信自由”等行為列為犯罪行為；《民事訴訟法》（1991年）規定“對涉及個人隱私的案件應當不公開審理”；《刑事訴訟法》（1996年）規定“涉及個人隱私的案件不公開審理”、“14歲以上不滿16歲未成年人犯罪案件，一律不公開審理。16歲以上不滿18歲未成年人犯罪的案件，一般也不公開審理”。有關個人信息的間接保護，除了上述國家根本大法和基本部門法之外，還有許多不被注意的部門法或行政法規、規章、司法解釋等。如在婦女兒童個人信息的特殊保護方面：《婦女權益保護法》；在個人醫療信息方面：《執業醫師法》；在個人通訊信息方面：《郵政法》；在個人金融信息方面：《商業銀行法》、《個人存款賬戶實名制規定》；在律師執業方面：《律師法》；在檔案信息方面：《檔案法》。

三、對中國個人信息法律保護現狀的評價

1.從保護個人信息的觀念來看，由于對個人信息保護的重要意義缺乏正確認識因而在較長時間內僅對個人信息采取了有限的間接保護措施，而中國法律對個人信息的直接保護只是在最近這些年才有所發展。

2.從法律的適用范圍來看，保護個人信息的法律條款數量較少、適用范圍較窄，沒有專門的、統一的、完善的、普遍適用的個人信息保護法。

3.從法律的可操作性來看，大部分規定缺乏可操作性，僅僅規定了對個人信息的保密義務，而沒有規定違背該義務的法律后果。

4.從法律的體系性來看，給人一種支離破碎、雜亂無章的感覺，缺乏系統性，不利于法律的適用，同時也不符合中國已經繼受的大陸法系的法律思維。

5.從個人信息的法律保護手段來看，重“刑事處罰”和“行政管理”，輕“民事確權”與“民事歸責”，導致個人信息遭受侵害后，即使侵權行為人最終遭致刑事處罰或行政處罰，但信息主體的財產及非財產損失卻得不到任何實質性的補償。

6.從法律規范的具體內容來看，大部分規范僅對個人信息保護問題簡單闡述，而對個人信息保護的立法理由、基本原則、信息主體的權利、個人信息收集、處理、利用及傳遞的規則、個人信息保護的執行、監督機制等重要內容未進行詳細闡述。

7.從民法保護來看，由于觀念上的原因，中國法律對個人信息只規定了人格權保護，而沒有規定財產權保護，或者僅僅在法律責任中規定了損害賠償制度。

綜上所述，從國外個人信息保護方面的法律看，內容完整，體系健全，但缺陷是僅僅注重人格權保護，而忽視財產權保護。從中國個人信息保護方面的法律看，無論從哪個方面，都是極其不完善的。中國急需一部統一的、完善的個人信息保護法從民事、刑事、行政幾方面對個人信息進行保護，以適應當前個人信息被濫用的狀況。

參考文獻：