導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇商業銀行的發展機遇，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號：F832，33

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2009)08-0075-02

一、引言

在金融形勢動蕩、國內經濟增速放緩的宏觀經濟環境下，企業利潤和財政收入增速下降，資本市場持續低迷，宏觀調控的難度加大。2008年積極財政政策的推出將在2009年經濟、社會各方面特別是民生工程、基礎設施、生態環境建設中發揮著至關重要的作用。2009年財稅體制改革的主要內容有五個方面：一是深化稅收制度改革；二是規范非稅收人管理；三是深化財政體制改革，理順財力與事權關系，完善轉移支付制度。增強基層政府公共服務能力，實現從“保工資、保運轉”向“保工資、保運轉、保民生”轉變；四是創新財政管理方式，推進“省直管縣”財政管理方式改革，推進“鄉財縣管”財政管理方式改革；五是逐步建立完整的預算體系，推進國有資本經營預算試編工作，加快建立完善國有資本經營預算制度。本文旨在通過對國家宏觀財政政策調整的分析，預測財政業務市場、財政客戶對商業銀行業務需求可能發生的變化，并提出了商業銀行可以采取的應對措施。

二、財政政策變化對商業銀行業務的影響

(一)商業銀行開展財政業務面臨的機遇

2009年財稅改革內容中有三條與商業銀行的業務關系密切相聯。一是行政事業性收費逐步被規范。非稅收入管理進一步加強，各地方非稅收入改革的力度和廣度還會進一步加大，2009年非稅收入將面臨較大發展機遇；二是轉移支付制度的進一步完善。一方面中央將繼續擴大財力性轉移支付的規模，彌補地方尤其是中西部地區財力不足的狀況；另一方面財政部門將進一步加強對專項轉移支付的管理與控制，加快推進轉移支付資金國庫集中支付的改革步伐。三是縣級財政實力進一步加強。“省直管縣”和“鄉財縣管”的模式通過在部分地區試點，財政部門已取得了相應的經驗。從2009年財政改革的方向看，這兩個改革的力度都會進一步加大，基層財政，特別是縣級財政的實力將進一步增強。根據今年財稅改革的重點分析，在非稅收入收繳業務、轉移支付業務和縣級財政客戶這三方面，商業銀行拓展財政業務將有較大作為和突破。

根據對宏觀財政政策變化的理解和對2009年財政收支的重點要求分析，總體來看，2009年以財政資金為龍頭的積極財政政策對國民經濟將會起到巨大的促進作用，可以有效的刺激國民經濟發展，對于商業銀行財政業務乃至各項業務的發展是一個非常難得的機遇。此次出臺的積極財政政策在資金投放力度、投放模式和投放方向的變化，帶來了資源重新配置的機會和商業銀行業務的拓展空間。

1，從投放力度上看。目前中央明確提出的是兩年內拉動4萬億投資，其中中央投資1.18萬億，這種投資規模是從未有過的。按以往年度的財政投資力度和近年來投資正常增長速度估計，正常情況下2009、2010年兩年政府的投資規模大概在3-3.2萬億間，4萬億的數字已經超出一般預期20％-25％，可以說，2009年以政府為主導的投資力度是空前的。以海南省為例，截至2009年3月24日，國家發展改革委共下達海南省2009年部分新增中央投資15.21億元(占計劃總額18.92億元的80.4％)，這對海南省來說，投資規模是空前的。

2，從投放模式上看。一方面此次積極財政政策政府借助企業、個人投資的力度在增加。4萬億項目完全依靠財政獨家承擔難以實現。所以各級政府都在呼吁包括企業與個人在內的全社會共同參與投資。另一方面政府在此次積極財政政策推出項目的決定權上也與以往不同。此次國家首批安排的1000億元投資，除了大中型項目由發改委審批外，地方項目改由中央切塊到省級財政部門，由省發改委會同財政、行業管理部門安排到具體項目。地方財政部門參與政府投資管理的力度進一步加大，審批權下放使省級財政部門在各類地方中小型投資項目中的地位更為重要。

3，從投放領域上看。政府對民生領域的投資力度加強，在中央財政2009年新增的1000億投資中，超過350億元的投資用于保障性安居、農村民生改善及醫療教育等民生工程，占全部新增投資的30％以上，直接涉農資金接近200億元。

結合以上幾方面看，2009年政府業務板塊在積極財政政策指引下，顯現了良好的發展前景。商業銀行應該充分發揮財政客戶的龍頭作用，積極捕捉業務合作機會，并為其他部門的業務搭建發展的平臺。

(二)商業銀行開展財政業務面臨的挑戰

I_中間業務收入受到影響。此次積極財政政策中的減稅力度很大，造成財政收入減少，同時由于取消利息稅等項目，使得商業銀行中間業務收入受到直接影響。同時，在地方財政可支配收入受到影響的情況下，面對財政客戶中間業務收入的議價空間進一步受到壓縮。

2，負債業務難度加大。在減收增支的背景下，財政的平衡壓力進一步增加，沉淀在銀行的資金將被更快的投入使用。同時，按照政策要求，收支兩條線管理力度進一步加強，支付通過零余額賬戶，收入通過非稅，使得資金沉淀減少。特別是在各家商業銀行提出“存款立行”后，同業對于財政客戶的競爭將會更為激烈。

3，不確定性因素。在積極財政政策背景下，也存在政策、制度的不確定性，例如4萬億中政府投資與民間投資的比例如何分配、配套投資來源、政府融資手段等問題都有待明確。

三、商業銀行發展財政業務的對策建議

(一)一條基本原則

一條基本原則是堅持大財政視點，充分發揮商業銀行合力，突出財政業務平臺作用。隨著財政國庫管理制度改革的不斷擴大和深化，財政資金將會更為高效透明的運轉，滯留在商業銀行存款的數量和時間隨之減少。應該充分發揮財政客戶的龍頭效應，有效利用財政客戶對資金與項目的掌控優勢，攜手全行相關部門、相關條線，關注下游客戶群體，為相關業務提供支撐。同時，要抓住政府投資力度加大的機遇，早期介入相關項目，充分發揮銀行在基建資金管理和財政業務方面的傳統優勢，通過提供對資金來源、資金掌控使用、資金監管審核等全套的服務方案力爭資金在銀行內部流轉，并利用政府對商業銀行的投資需求，拓展有關負債及中間業務。

(二)兩類關注賬戶

兩類關注賬戶是對國債資金專戶和轉移支付專戶加強關注。在積極財政政策背景下，中央國債成為今年彌補財政赤字，保證財政政策得以有效貫徹落實的重點。預計

2009年國債發行規模將會超過1萬億元，遠遠超過以往年度4000億的平均水平。在國債資金安排使用的過程中，盡管各地資金規模和撥付方式有所區別，但考慮到地方配套資金的使用，國債資金下劃和資金歸還所使用的過渡性賬戶的經濟效益會逐步顯現，將成為商業銀行關注和營銷的焦點之一。此外，轉移支付額度和種類近兩年大幅增長，轉移支付專戶成為部分縣級支行支撐性的存款來源。從今年轉移支付的政策趨勢看，一方面為縮小地區差距。一般財力性轉移支付力度會進一步加強；另一方面為解決各項民生領域問題，中央專項轉移支付種類會增加，轉移支付資金面會擴大，同時管理會進一步規范。因此在今年加大對“三農”支持力度的財政政策要求下，轉移支付專戶資金的沉淀量勢必進一步增加。

(三)三種傳統業務

三種傳統業務是指集中支付業務、非稅收入業務和公務卡業務。從集中支付業務看，自各級財政國庫集中支付改革初期到各項財政業務領域的拓展延伸，零余額賬戶逐漸成為商業銀行與政府機構、預算單位開展全面合作的基礎平臺。公務卡的廣泛推廣就是很好的印證，大部分地方財政部門規定公務卡業務與零余額賬戶綁定，國庫集中支付業務市場份額大的分行就具備相當的競爭優勢。同時零余額賬戶也是財政資金走向和預算執行最直接的信息來源，能夠為下游客戶的相關業務提供強有力的支撐，為商業銀行提早把握市場先機創造條件。另外，以資金來源相對單一的政府機構類客戶而言，零余額賬戶未來很有可能替代基本賬戶。從非稅收入收繳業務看，積極財政政策推進后，更多的收費項目納入非稅收入管理，非稅收入收繳業務發展空間放大，對存款和中間業務收入都會產生積極的影響。從公務卡業務看，公務卡業務是粘合政府類客戶對公對私業務的重要平臺，是財政政策中嚴控支出的有效工具，與國家鼓勵消費的精神吻合。2009年將是公務卡推廣工作關鍵的一年，各級政府必將會加大公務卡改革的實施力度。為商業銀行公務卡的廣泛營銷創造市場環境。因此，商業銀行要提高對公務卡業務的重視程度，提高對市場競爭態勢和公務卡衍生效益的認識。采取更為積極有效的措施。實現財政制度改革和銀行業務拓展的雙贏。

(四)四個重點客戶

四個重點客戶包括地方發改委、財政專員辦、基層財政部門和地方政府融資機構。地方發改委是項目的審批者、申報者，第一手的信息來源；財政專員辦是重點項目中央撥付資金的監督者、監管者和資金撥付進度的控制者之一，在中央直接管理的項目中有一定的地位；基層財政部門主要指縣級財政部門。它的話語權不斷加強，直接成為“三農政策”、“民生保障”政策的落實者。資金實力會顯著提高；地方政府融資機構在地方債難以正式出臺的前提下，是推動積極財政政策得以實現的關鍵渠道。以上四類客戶都是在2009年積極財政政策背景下，資源掌控能力和業務地位有所提升的客戶，商業銀行都應引起足夠關注。

篇2

【關鍵詞】

信息技術；銀行發展

科學技術是經濟社會發展中最活躍、最具革命性的因素，是推動社會發展進步的決定性力量。當前，隨著寬帶傳輸技術的革命性突破和移動互聯網的廣泛應用，信息技術已經成為生產力發展的引擎，滲透到社會生產和生活的各個領域。信息技術日新月異的發展使得商業銀行正在經歷深刻的變化，商業銀行必須將信息技術成果與自身經營管理經驗有機結合起來，推動銀行的轉型與創新。

1 信息技術及其應用的最新發展

1.1移動互聯技術改變和創造了人們新的生活方式。基于移動寬帶通信、智能網絡終端（平板電腦、智能手機）等一些列新技術的廣泛應用，改變了人們獲取信息、處理事務的方式。隨著手機應用的不斷創新，智能手機成為人們通信、購物、支付、社交、出行等日常事務處理的重要工具。根據中國互聯網絡信息中心統計，截至2013年6月底，我國手機網民規模達4.64億，較2012年底增加約4379萬人，網民中使用手機上網人群占比由74.5%提升至78.5%1。手機上網已經成為互聯網發展的新動力。

1.2大數據分析和挖掘技術使企業精準決策成為可能。客戶信息和交易數據是企業的寶貴資產，蘊含著巨大的經濟價值，已經成為重要的生產要素。大數據的4個“V”，或者說特點有四個層面：第一數據體量巨大（Volume），從TB級別躍升到PB級別；第二數據類型繁多（Variety），包括網絡日志、視頻、圖片、地理位置信息等等；第三價值密度低（Value），商業價值高。以視頻為例，連續不間斷監控過程中，可能有用的數據僅僅有一兩秒；第四處理速度快（Velocity），1秒定律2。大數據處理技術日趨成熟，使企業從海量數據中快速獲得有價值信息的能力大幅提高。

1.3云計算技術改變了企業IT系統運維管理模式。云計算是指通過網絡動態提供計算機資源的一種模式，使得計算機資源也可以作為一種商品進行流通，具有共享、按需使用、靈活、低成本、服務可度量等特點。云計算技術的廣泛應用，可以把所有計算機應用和信息資源都用互聯網連接起來，供企業和個人用戶隨時、按需訪問和分享，實現了集中的資源共享，推動了企業管理模式、收入模式、運營模式的創新，帶來了產業模式和商業生態環境的深刻變化。隨著云計算技術產品、解決方案的不斷成熟，云計算必將成為未來中國重要行業領域的主流IT應用模式。

1.4人機交互技術實現人與計算機之間的平滑對接。隨著生物識別技術、觸摸技術、動作行為交互技術、顯示技術、影像采集技術等不同領域的創新突破和有機結合，自然用戶界面的概念應運而生，代表了目前最先進的人機交互技術。自然用戶界面是指使用者不必借助鼠標、鍵盤等傳統設備，而通過語言、觸摸、動作等更自然、簡捷、直觀的智能化交互方式與各類設備進行互動的新型人機交互技術。對新技術、新產品的運用不再是專業人士的專利，而將普及到老人、兒童乃至全人類。

2 信息技術最新發展帶給商業銀行的挑戰

信息科技是銀行發展的推動力量和關鍵支撐，信息技術的進步與創新正在對商業銀行產生顯著而深遠的影響。商業銀行既面臨著前所未有的發展機遇，也面臨著應對技術變革和業務創新帶來的新挑戰。

2.1電子渠道已經成為主流商業渠道，促使銀行業務以線下為主轉變成線上為主。隨著互聯網服務日益拓展和細化，無論是個人還是企業都以隨時隨地獲取各類信息和服務。截至2013年6月底，我國網絡購物網民規模達到2.71億人，網絡購物使用率提升至45.9%3。谷歌、亞馬遜、淘寶等企業依靠互聯網獲得了爆炸式的成長。越來越多企業意識到電子渠道的巨大潛力，積極拓展在線業務，將線下業務線上化。同時，更多的企業借助門口網站、社交網站、博客微博、網絡視頻、搜索引擎、即使通信等在線服務進行企業形象宣傳、產品和客戶調查。為了適應客戶行為習慣的變化，商業銀行改變傳統經營模式，大力發展網上銀行、手機銀行、移動支付等新興渠道和服務模式。據統計2012年末，四大行網銀客戶數量已經超過了4.3億戶，招行個人電子銀行交易替代率更是達到了90.66%4。

2.2網絡信息技術的發展加劇了金融脫媒。“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金的供給繞開商業銀行這個媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環5。近年來，第三方支付公司、電信運營商、互聯網公司、電商企業和銀行卡組織等創新商業模式，豐富服務手段，從各自擅長的網絡購物、手機支付、供應鏈服務、資金清算等領域向傳統的銀行業務領域全面滲透，使銀行金融中介的地位受到前所未有的挑戰。例如，騰訊、百度、阿里巴巴、新浪、網易、盛大六家企業都推出了自己的第三方支付工具，2010年阿里金融推出小額信貸，2013年淘寶推出了余額寶的類貨幣基金服務。又如，利用功能強大的智能終端和芯片，移動支付取得快速發展，數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。

2.3信息技術造就商業生態系統建立和發展新規則。所謂商業生態系統，是指以組織和個人（商業世界中的有機體）的相互作用為基礎的經濟聯合體，身在其中的組織和個人互利共存，資源共享，注重社會、經濟、環境綜合效益，共同維持系統的延續和發展。在商業生態系統中，個體傾向于按一個或多個中心企業指引的方向發展，這有利于中心企業獲得最大收益，因此創造以自己為核心的商業生態系統成為贏得未來市場競爭優勢的關鍵。隨著網絡信息科技的發展，市場運作模式發生改變，行業分界線逐步瓦解，產業鏈更加復雜，利益相關方增多。以淘寶網商業生態系統為例，以淘寶網、賣家、買家為核心，以金融支付機構、物流公司、保險公司、軟件服務商、廣告服務商、賣家供應商為擴展，形成了一個龐大的商業生態系統，淘寶網處于中心企業的地位獲取了最大利益。當前，銀行傳統業務早已進入同質化競爭階段。在移動互聯時代，要形成差異化的競爭優勢，增強客戶黏性，就必須不斷創新業務模式，形成以為自己核心的銀行商業生態系統。

3 應用信息技術成果創造商業銀行發展機遇

信息技術使銀行業務突破了時間與空間的限制，從根本上重塑了業務流程，變革了傳統的經營模式，催生了新的產品服務，以滿足客戶日益增加的多樣化、個性化需求。信息技術不再僅僅是跟隨業務發展的手段，而成為引領需求、創新業務、開拓市場的重要引擎。銀行業必須順應時代潮流，積極應用信息技術最新發展成果，走科技驅動、科技主導的金融創新之路，努力建設智慧銀行。

3.1繼續加強信息科技的基礎作用。信息技術作為現代金融的助推器，是提高銀行創新能力和綜合競爭能力的重要基礎和保障，是防范金融風險和保障金融安全的重中之重，是提高銀行風險管理水平的重要手段，是實現有效監管的重要支柱。推動商業銀行改善內部管理，提高監管水平。同時，信息科技是商業銀行提高經濟效益的主要突破口，信息科技通過推動業務創新、擴展經營范圍、擴大交易規模、降低人力及物質成本、提高管理效率等方式，直接或間接地為企業創造了巨大的經濟效益。

3.2不斷提升電子渠道的客戶體驗。以客戶需求為中心，利用信息科技最新成果，提升電子渠道服務質量，創造最佳的客戶體驗，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務。隨時，就是提供7×24全時在線的金融服務；隨地，就是提供沒有地域限制的移動金融服務；隨心，就是提供差異化、個性化產品和服務。努力為客戶創造智慧型銀行，實現操作“傻瓜化”、產品多樣化、服務個性化、渠道安全化。不但要全面覆蓋網上銀行、企業網銀、電子商務、手機銀行、移動支付等各種電子渠道，滿足客戶查詢、轉賬、支付、理財、結算、匯兌等各種金融需求，而且還要通過信息技術努力創造客戶需求、幫助客戶成長、實現財富增值，使客戶主動追隨銀行服務。

3.3努力創建以銀行為核心商業生態系統。成功的互聯網企業，都是一方面整合上下游資源，以供應鏈管理壓降成本，另一方面橫向開展業務，擴大銷量；一方面吸引更多利益相關者、客流加入以自身為核心的生態系統，另一方面要保持合作者與競爭對手的絕緣，因為互聯網時代的競爭是商業生態系統之間的競爭。商業銀行建設商業生態系統，一方面，應推進與戰略伙伴的深度合作和業務聯盟，聚合信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業等多方資源，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化需求；另一方面，應整合上下游資源，打通全流程的業務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補發展的共生關系。未來銀行客戶將突破專屬客戶的范疇，客戶在不同的業務模式之間和整個交易鏈條上流動，商業銀行必須不斷創新業務模式和構建商業生態系統來提高客戶粘性。

3.4建立創新機制，增強創新能力。信息技術日新月異，誰能最快最有效的應用信息科技的最新成果就能取得先發優勢，占領商業制高點，創新關乎企業生存。因此，商業銀行必須構建反應靈敏、富有彈性的創新機制。一是激發內部創新潛力，廣泛收集來自員工、客戶的創意，培育創新文化，激發創新熱情；二是引進外部創新力量，與科研院校、調查公司、創意公司、風司等進行合作，開展前瞻性研究，建立創新研發實驗室或基地；三是建立創新管理流程和方法，形成鼓勵創新的企業文化，建立全面收集、提煉升華的創意發現和生成機制。

【參考文獻】

[1]中國互聯網絡信息中心，第 32 次中國互聯網絡發展狀況統計報告，2013年7月

[2]大數據，百度百科

篇3

［中圖分類號］ F830.33 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 2095-3283(2012)05-0053-03

一、引言

全球氣候變暖掀起了低碳經濟的浪潮，各國紛紛加快了發展低碳經濟的步伐。發展低碳經濟離不開金融的支持。所謂碳金融，是指服務于旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動，主要包括碳排放權及其衍生品的交易和投資、低碳項目開發的投融資以及其他相關的金融中介活動。其實也就是把碳排放當作一個有價格的商品，可以進行現貨、期貨等的買賣。碳金融作為低碳經濟的助推器，其市場規模越來越大，碳金融業務也不斷拓展創新，這對全球商業和金融業來說預示著巨大的商機。但對于我國商業銀行來說是把雙刃劍，既是機遇，又是挑戰。如何把握機遇、迎接挑戰是擺在我國商業銀行面前的一項重大課題。

本文基于SWOT法分析了我國商業銀行參與碳金融業務面臨的優勢與劣勢、機遇與挑戰，并在此基礎上提出我國商業銀行發展碳金融的相關對策建議。

二、商業銀行參與碳金融業務的優勢與劣勢

（一）商業銀行參與碳金融業務的優勢（strengths）

1.我國碳金融市場發展廣闊

目前，由于我國碳排放權交易主要是基于項目的交易，我國商業銀行更多參與的是依托CDM（Clean Development Mechanism，清潔發展機制）的金融業務。《京都議定書》未對我國碳排放總量進行限制，我國可以將境內減排量按照CDM轉換成商品向發達國家出售。據統計，在CDM一級市場的賣方市場上，中國占據了絕對的比重。截至2012年5月3日，全球注冊CDM項目總數4067個，其中來自中國的為1956個，占48.09%，項目預期減排量占全球項目預期減排量的60.8%，如表1。因此，依托CDM的“碳金融”在我國具有很大的發展空間，并給商業銀行碳金融業務帶來巨大商機。

2.我國擁有碳減排的成本優勢

我國具有極其豐富的碳減排資源，而且是全球最大的減排市場主要的賣者，碳減排的成本大大低于發達國家內部碳減排的成本。發達國家的減排成本一般在 100 美元/噸碳以上，而我國碳減排的成本最低可降至20 美元/噸碳，因此成本優勢促使著發達國家的企業積極尋求與我國的項目合作。

（二）商業銀行參與碳金融業務的劣勢（weaknesses）

1.對碳金融交易認識不足

我國商業銀行涉足碳金融領域的時間較短，對碳交易的規則及其帶來的經濟效益認識不足。我國商業銀行開展的碳金融業務類型較單一，主要以對減排項目提供貸款融資為主，導致其利潤主要來源于利差。

2.綜合性人才短缺

由于碳金融業務涉及信用風險、市場風險和政策風險等因素，因此在業務操作中需要具備精通金融、法律、管理和外語等專業知識的復合型人才。目前，我國商業銀行對碳金融的價值、操作模式和風險管理等認識不足，人才素質與市場需求不匹配，高素質的綜合性人才短缺，從而制約著我國商業銀行碳金融業務的大力開展。

3.碳金融交易市場機制不完善

據統計，自2008年我國相繼成立了北京環境交易所、上海環境能源交易所和天津排放權交易所以來，我國籌建的交易所多達100多家，但這些碳交易體系尚處于分割狀態，仍未形成全國統一的碳交易市場，致使碳交易市場缺少價格發現功能。

碳金融交易需要能夠提供項目咨詢、CDM項目評估、法律服務、碳金融投資風險等的中介機構參與，以降低項目風險與交易成本，但由于目前我國碳金融交易中介機構不健全，在一定程度上制約著商業銀行發展碳金融業務。

三、商業銀行發展碳金融業務的機遇與挑戰

（一）商業銀行發展碳金融業務的機遇（opportunities）

1.提升商業銀行的市場地位和樹立品牌形象

低碳經濟之風席卷全球為我國商業銀行帶來了新的發展機遇。商業銀行積極發展碳金融業務，一方面通過為節能減排、新能源等環保項目提供低息貸款、項目融資等方式，履行商業銀行作為企業的社會責任，實現企業與社會、環境的全面協調可持續發展，有利于商業銀行樹立良好的社會形象，提升其市場地位；另一方面，商業銀行創新碳金融產品、理財產品，打造出有特色的品牌產品，樹立品牌形象，實現品牌經濟效益。

2.激發商業銀行創新的源動力，提升國際話語權

由于我國碳金融市場起步較晚，商業銀行的碳金融業務類型相對單一，這就要求商業銀行在控制風險的前提下，不斷推出新的碳金融產品與服務，有利于提高我國商業銀行的創新能力，同時提高金融產品的定價和議價能力，提升我國在國際碳金融市場的話語權。

（二）商業銀行發展碳金融業務的挑戰（threats）

1.金融產品缺乏創新，商業銀行開展碳金融業務面臨風險

我國商業銀行的碳金融產品局限于綠色信貸、CDM基金和低碳信用卡三種類型，缺少相應的金融工具消除業務中面臨的諸多風險。綠色信貸業務由于商業銀行與企業之間存在信息不對稱，同時缺少風險評級工具，導致逆向選擇和道德風險的發生，使商業銀行面臨信用風險；CDM項目由于缺乏金融衍生品工具，采用外幣計價結算時，使商業銀行面臨本幣升值、外幣貶值的外匯風險和商業銀行計算機操作系統失靈、業務操作人員失誤等造成的操作風險。

2.國際碳交易規則、相關政策的不確定性

一是《京都議定書》2012年底將要到期，到期后各項制度、規則是否延續尚是未知數。我國是否要承擔減排義務以及在碳金融交易中的地位等情況都不得而知；二是目前我國發展低碳經濟與碳金融的相關法律法規尚不健全，配套的激勵和優惠政策措施尚不完善。因此，商業銀行發展碳金融業務面臨諸多變數。

3.碳關稅征收的影響

美歐等發達國家和地區將要對中國等發展中國家征收碳關稅，從而降低了發展中國家出口商品的優勢，欲掀起新一輪貿易保護主義浪潮，對我國的進出口貿易和低碳金融發展構成嚴峻的挑戰。

四、商業銀行發展碳金融業務的對策建議

（一）提高商業銀行發展碳金融業務的意識

通過加大對低碳經濟和碳金融的宣傳力度，調動商業銀行參與碳金融交易的積極性，讓商業銀行提高認識、踐行社會責任，同時深刻了解碳金融交易帶來的巨大利潤和市場潛力。

（二）培養碳金融業務方面的復合人才

篇4

二、供給側改革中商業銀行面臨的挑戰

（一）對商業銀行創新能力的挑戰

一是互聯網金融等新興業態快速發展給商業銀行創新能力帶來挑戰。互聯網金融在保險、理財等方面對現有的資金模式進行有效補充，有機融合了互聯網技術與金融雙重優勢，具有極強的滲透性、穿透力，“互?網金融+”戰略對各個行業的融合創新均產生巨大影響力。但互聯網金融不能取代傳統的商業銀行，兩者之間有著天然的互補職能，互聯網金融補充了傳統金融機構的功能不足，商業銀行與互聯網金融應互取短長，加速創新。改變間接融資占比大、直接融資占比小的格局，構建多元化金融生態是金融改革的方向；二是消費主導的經濟增長新格局給商業銀行創新能力帶來挑戰。消費金融在為中國中小企業提供大量信用支持的同時，消費端恰好響應了對供給方拉動。“十三五”期間我國將實現由物質型消費為主向服務型消費為主的轉變，目前我國城鎮居民進行物質型消費的比重約為60%，預計服務型消費支出比重將由2017的40%增長至2020年的50%。消費金融需求的增長，使商業銀行機遇與挑戰并存。目前支付寶、京東白條等新興金融渠道了產品正逐漸占領原有商業銀行個人業務份額。京東有過一些測試表明，金融產品供給植入到場景中，白條可以拉動用戶的消費上升30%～50%。由此可見新興的金融創新給資金使用者帶來的便利性與低成本，也造成銀行存款流失嚴重，同時利率市場化所導致的銀行利差空間進一步收窄，金融結構落后對經濟結構升級構成了制約，商業銀行轉型壓力逐漸凸顯，從商業銀行自身生存和發展的現實出發，金融創新是必然選擇。

（二）對風險管控能力的挑戰

一是處于經濟與金融系統中核心位置的商業銀行，具有顯著的順周期特征。在經濟面臨降速調檔、結構調整和政策吸收三期疊加的新常態下，商業銀行的快速擴張階段已然過去，銀行利潤增幅下降，同業之間競爭壓力增大，商業銀行的不良貸款持續增加，風險管控難度加大；二是供給側改革中，未來要大力發展高端制造業、現代服務業和民營中小企業，這些企業具有高知識、高技術、高風險、輕資產、缺乏抵押物等特點，這與傳統銀行主導的金融體系不匹配，對銀行的風險管控體系提出挑戰。

三、商業銀行應做供給側改革的先行者

（一）建立健全商業銀行機制，持續提高競爭力

一是以供給側改革為契機，提升綜合金融能力。不同的企業、項目對資金的需求不同，應針對不同客戶的特點實現資金供給與資金需求的有效對接，從以往單一的“存貸匯”服務向綜合化、全流程、一站式的綜合金融服務轉變；二是在去庫存進程中，積極調整個人信貸資源配置的格局，支持居民合理購房消費，加大對個人信貸類消費支持。創新個人信貸業務渠道，為個人融資和消費貸款提供便捷性、自助化、全流程服務，促進盤活存量與穩步增量并重格局；三是健全風險管理機制，通過優化風險管理組織架構、考核機制和報告制度，推進全面風險管理。

（二）大力發展金融創新

商業銀行應從六個方面加快創新，發展新的金融形態。一是加強普惠金融創新，如小微企業及“三農”金融產品與服務創新、擔保方式創新、審批流程創新、還款方式創新，便民支付方式創新等；二是加強財富管理創新，如銀行理財業務品種、模式、投向的創新，各類代銷業務的品種、同業合作模式、資金投向的創新，貴金屬業務創新等；三是加強科技金融創新，如科技型中小企業的專屬或特色信貸產品創新、審批流程創新、擔保方式創新、貸款定價方式創新及投貸聯動機制等；四是加強互聯網金融創新，如直銷銀行、電子商務平臺、投融資平臺、資金管理平臺及基于互聯網技術的各類網上銀行、手機銀行、遠程自助終端創新等；五是加強風險化解與不良資產處置創新，如不良信貸處置方式創新、不良資產轉讓方式創新、不良信貸資產證券化等；六是加強組織架構與機構建設創新，如業務治理體系變革、新設或引進各類事業部、新設特色分支行等。

（三）把控風險，加快不良資產處置進程

一是對“僵尸企業”和特困企業細化分類，不強退，不死退。綜合運用信貸、土地、產業等政策，分類精準處置。對公司治理良好、產品有市場、發展有前景但出現暫時性經營困難的企業，可通過再融資、期限調整、變更借款人等方式幫助渡過難關。對半停產、已停產、虧損嚴重、資不抵債的“僵尸企業”，有序推動重組整合或退出市場。對必須實施破產清算的，注意控制信貸退出的方式與節奏，制定清晰可行的退出計劃，防止處置不當引發新的風險；二是加快商業銀行不良資產處置進程，將不良資產證券化試點作為商業銀行不良貸款的全新出口，不良資產證券化的推進對于緩解資產質量壓力及預期將產生顯著的正面效應。

四、商業銀行應助力供給側改革

（一）加大對實體經濟的支持力度，降低企業融資成本

一是支持“新供給”發力，重塑中國經濟增長紅利。目前主要經濟體圍繞新一代互聯網、生物技術、新能源、高端制造等新興戰略產業開展了新一輪的增長競賽。這些新興產業的發展需要商業銀行的資金支持，商業銀行應對國家鼓勵進入的行業進一步加大信貸政策支持力度；二是支持現代服務業發展。中央經濟工作會指出，要堅持生產業與生活業并重，現代服務業與傳統服務業并舉，不斷實現服務業量的擴大和質的提高；三是降低實體經濟的融資成本，解決“融資難、融資貴”問題，助力企業發展，把發展小微企業業務提到戰略性業務高度。當前我國小微企業創造的最終產品和服務價值全全國GDP的近60%，納稅額占國家稅收總收入的50% 左右，已經成為擴大就業、推動“大眾創新，萬眾創業”，實現經濟結構轉型升級的重要載體。針對小微企業客戶“短、小、急、頻”特點，應下放審批權限，擴大基層網點的業務自主權，放寬業務自動化處理系統審批面，并簡化服務和審批流程，提高服務效能，降低服務費用和時間成本。同時商業銀行要大力發普惠金融，滿足小微、三農、個人等經濟主體在生產、創業、消費過程中的金融需求。

（二）發揮金融的市場導向作用，推進產業結構優化

篇5

商業銀行是我國金融體系的重要組成部分，它對經濟的促進和調節作用主要是通過信貸手段實現的，但這種作用的發揮對經濟結構和經濟發展方式有很強的依附性。低碳經濟作為全球未來經濟發展方式的必然選擇，對包括商業銀行信貸在內的幾乎所有經濟活動都會帶來機遇和挑戰。

一、低碳經濟給信貸業務發展提供了新機遇

（一）有利于拓展發展空間

圍繞低碳經濟和低碳生活，新的行業、產業、企業、產品、服務將會不斷產生，傳統的生產、流通、消費領域也會進行很多變革。完成這些變革需要包括資金在內的大量生產要素投入，這就為信貸業務發展提供了諸多選擇機會。

（二）有利于信貸結構調整

信貸結構動態調整的標準和依據就是使信貸在行業、區域、客戶、品種、期限等方面的組合與外部經濟結構保持高度契合。發展低碳經濟給商業銀行進行結構調整創造了空間，可最大限度地避免系統性風險，使信貸業務可持續性發展具有更穩固的支撐。

（三）有利于參與國際合作

中國正處在工業化和城市化發展中后期，既是一個發展強勁的新型經濟體，又是一個碳排放大國，因而在很多有關碳排放的國際組織中既是聚焦的對象，同時又享有重要的話語權。這為商業銀行開展國際合作創造了諸多條件，有利于實施“走出去”戰略，加快國際化進程，學習國際先進商業銀行的管理經驗。

二、低碳經濟給商業銀行信貸管理提出了新要求

（一）履行社會責任

商業銀行除了追求商業利益外，還要自覺履行社會責任，要以積極的態度和行動，努力支持經濟發展方式轉變。這也是商業銀行擴大社會影響，增強美譽度的舉措，其作用不可小視，因為商業銀行作為經營信用的企業，社會聲譽是其寶貴的無形資產和財富。

（二）強化風險管理

經濟發展方式轉變其實是一個“進”與“退”、“取”與“舍”的過程，在這個過程中，商業銀行既有可能承擔新興產業和新生企業失敗帶來的風險，又有可能背負淘汰傳統產業和落后企業形成的包袱。因而，商業銀行必須進一步強化風險管理，對于信貸支持的企業和項目，要嚴格準入條件，除了符合國家產行業政策和合法性條件外，還必須遵循商業銀行自身風險控制要求；要前瞻性地逐步退出不符合低碳經濟要求的企業，盡可能減少損失。

三、構建促進低碳經濟發展的信貸管理機制

商業銀行要抓住歷史機遇，加大對低碳經濟的支持力度，從經營理念、信貸政策、管理手段、產品研發、風險管理以及人才培養等方面，構建促進低碳經濟發展的信貸管理機制。

（一）提高對低碳經濟的認識

一是將對低碳經濟的服務與支持作為經營理念和價值導向，從而在企業文化中融入低碳理念。二是將支持低碳經濟作為挖掘新的商業價值和提升社會形象的有效著力點，從而在發展戰略中體現低碳目標。三是通過在信貸政策、產品創新、風險管理、體制機制、激勵考核等方面做出適應性調整，促進低碳業務發展，從而在業務實際中踐行低碳要求。

（二）明確支持和控制重點

一是對列入國家重點節能技術推廣目錄的項目、國家節能減排十大重點工程、重點污染源治理項目和市場效益好、自主創新能力強的節能減排企業，優先滿足信貸資金需要。

二是關注和支持清潔油品、替代能源發電（核電、風電、光伏發電）、輸電節能（特高壓和智能電網）、環保技術（脫硫、脫硝）、交運替代能源（新能源汽車）等行業發展。

三是對具有良好發展前景的重點客戶，積極支持其增加環保設備、設施，改善生產條件，加強污染源的綜合治理，提高可持續發展能力。

（三）調整信貸管理手段

一是信貸政策要突出低碳要求。在信貸政策中突出國家產業政策和節能環保政策有關低碳要求，使其傳導到每個項目、每個客戶，并落實到信貸的調查、審查、審批和貸后管理等環節。

二是嚴格環保準入審查。探索建立和完善客戶環保分類識別系統，嚴格核查企業環保信息。對未取得環評報告的新建、在建項目，實行“一票否決制”，不給予任何形式的信貸支持。對列入環保部門“黑名單”的客戶，不增加新的授信，并根據企業具體情況及時調整貸款期限，壓縮貸款規模直至完全退出。

（四）強化風險控制

一是穩健開展低碳信貸業務。在項目選擇上，應選擇那些經濟條件好、外部擔保強的項目，并通過銀團貸款、分期投入資金等方式降低貸款的信用風險。CDM項目未來本息大多是采用外幣償還，商業銀行應該實行必要的套期保值以防范匯率變化的風險。對于法律和政策風險，在制定合同過程中，可以通過咨詢或聘任擅長國際法律的律師事務所，實現對商業銀行有利的法律適用和法律管轄。此外，商業銀行還可以探索諸如責任保險等商業保險，轉移碳金融業務中的操作風險。

二是關注淘汰落后產能中的潛在風險。加大落后產能退出和不良資產的清收處置力度，加快落后產能和落后工藝的信貸退出步伐。對目前雖經營正常但長遠看不符合政策導向、不具備競爭優勢的客戶，果斷把握時機，主動退出。

四、結束語

發展低碳經濟已是大勢所趨，這對商業銀行來講既是機遇又是挑戰。我國商業銀行應在樹立低碳經濟理念的同時，進一步強化風險意識，加強低碳信貸業務研判，加大專業人才培養力度，構建低碳信貸審批體系，嚴控各種信貸風險，以實現自身的健康、可持續發展。

參考文獻：

[1]張淼.商業銀行風險信貸管理.上海財經大學出版社，2005

篇6

Abstract：The development of Chinese emerging industries of strategic importance relies on not only the scientific research and innovation in industry or manufactory，but also the financial support and policy guidance. Risks that comes from the aspects of emerging industries，social environment，banking sector，and challenges to commercial banks' ability of business development should be taken into consideration by commercial banks which are facing great opportunities. Meanwhile commercial banks need to develop suitable strategies to support emerging industries.

Key Words：emerging industries，commercial bank

中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）02-0065-03

一、引言

隨著綜合國力的不斷提升，我國面臨著如何從一個“總量”大國轉變為世界強國的問題。國務院頒布的《關于加快培育和發展戰略性新興產業的決定》（下稱《決定》），將戰略性新興產業定義為“是以重大技術突破和重大發展需求為基礎，對經濟社會全局和長遠發展具有重大引領帶動作用，知識技術密集、物質資源消耗少、成長潛力大、綜合效益好的產業”，又重點強調了七個領域，分別是：節能環保、新一代信息技術、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車。《決定》表明了政府發展國家高新技術導向型企業、改變現有產業布局的決心。中國是“世界工廠”，但高精密設備、產品生產的核心技術大多仍為海外企業所掌握，造成中國制造業依賴于海外的技術支持。為改善這種狀況，中國企業勢必要加強科技創新能力。回顧歐美國家的發展史，不難看出，他們都依托了不同領域的工業革命：英國與第一次工業革命，西方國家與第二次工業革命，美國與第三次工業革命。另外《決定》指出，政府規劃到2015年戰略性新興產業增加值占國內生產總值的比重力爭達到8%左右，到2020年這一比重力爭達到15%左右，為現有水平的5倍（3%），若將GDP與CPI指數的增長率計入其內，將會是現有水平的13.2倍（郭鵬飛，2010）。

戰略性新興產業發展與金融業支持密不可分。商業銀行可以借助國家支持新興產業的契機，通過為新的技術型企業發放貸款來優化自身貸款結構。例如，建銀國際正在從行業研究、Pre-IPO、IPO、Post-IPO等多方面加大對新興產業的投入力度，力爭孵化和培育更多如騰訊、阿里巴巴式的世界級企業；北京市科委與北京銀行合作，成立了中關村海淀園支行、健翔支行等科技型中小企業特色支行，同時，北京銀行將在未來3年內向北京市科委支持的符合戰略性新興產業發展方向的優質企業和重點項目提供200億元意向性融資授信額度，其中向生物醫藥企業提供50億元專項授信額度。這些都表明，發展戰略性新興產業，商業銀行面臨重大機遇。

二、發展戰略性新興產業為商業銀行帶來的機遇

（一）為銀行提供了調整信貸結構的契機

為了支持戰略性新興產業的發展，政府將會出臺一系列鼓勵、支持相關企業發展的法規和措施，例如國家財政補貼、稅費減免等，并加強對新技術、專利以及企業運營過程中的監管，同時完善戰略性新興產業發展的配套設施。這些舉措提高了對新興產業投資的安全性，使得戰略性新興產業前景可觀，并在一定程度上分擔了商業銀行為其貸款的風險，提高了涉及新興產業的企業的評價級別。如江蘇省由地方財政出資設立基金，對科技貸款進行獎勵和風險補償。證券行業也加快了多層次資本市場體系建設，擴大對新興產業的直接融資，如創業板上市公司中，高新技術企業占比接近90%，主要面向新興產業的三板市場建設也在加速推進。這些都為商業銀行調整自身信貸結構，加大對高新技術產業的信貸投放奠定了基礎。

（二）增加了銀行改善中介、咨詢業務的動力

相比于國外商業銀行，我國商業銀行的劣勢之一就是過于依賴傳統業務，而占海外銀行業務40-50%的中介、咨詢業務在我國商業銀行得不到應有的重視。新興產業里中小型技術導向型企業會占相當大的份額，他們缺少大型企業的包括市場分析、資產分析、項目分析等在內的專業團隊，而商業銀行通過多年的發展，有著龐大的市場信息來源與財務分析能力，所以發展戰略性新興產業也正是商業銀行改變自身業務格局，發展中介、咨詢服務的機會。

（三）為銀行樹立新興產業支持者的形象提供機會

商業銀行作為第三產業，同樣具有履行社會責任的義務，通過貫徹國家政策，投資新興產業，支持那些知識技術密集、物質資源消耗少、成長潛力大、綜合效益好的產業，從而為經濟服務，為我國的長遠利益服務，借此在全社會樹立好金融機構的良好形象。同時，商業銀行可以借助企業間的信息交流與輿論作用在產業群中樹立良好的形象，這樣就發展了潛在客戶。眾多有新專利、技術的中小型企業會因為某家銀行扶持新興產業發展的形象而前來合作，其中肯定會有將來能主導市場的潛力公司。

三、商業銀行面臨的挑戰

（一）風險控制

收益與風險所呈現的正比關系，要求商業銀行決策者要警惕可能存在的各種風險。又因為戰略性新興產業至少包含7大領域，每個領域都會產生有行業特性的風險。因此銀行要綜合考慮到來自于新興產業角度、社會環境角度、商業銀行角度等的風險。

1. 新興產業角度。企業新產品研發時可能會面臨經費不足、中短期內沒有技術突破、高速的產品換代帶來的技術過時等問題；產品銷售時會出現價格異常波動、對市場預測失誤、匯率變動等問題；行業過度密集導致產能過剩與產品積壓等問題。這些問題的出現會直接導致企業資源錯置和產品市場核心競爭力下降，競爭力下降將致使市場萎縮，并逐步導致企業破產。

2. 社會環境角度。政策變動方面有政府優惠措施調整、利率稅率的波動、新法規的制定、物價指數等不確定因素；有勞動成本上升、監管力度加大、內外部舉報等風險，另外能源企業還面臨來自環保NPO與NGO指責的風險。這些社會環境角度的風險會間接影響到企業的戰略決策，影響其利潤水平和形象，如忽視這些因素的變化對企業運營的影響，同樣會引致企業的生存危機。

3. 商業銀行角度。包括：信用風險，因為新興市場的高風險性，企業運營過程中會發生不可控制的突發事件，這很可能造成企業無法履行其金融債務，而商業銀行對新技術的了解不足、企業對金融的了解不足造成的信息不對稱更會加重信用風險；金融市場風險，商業銀行對企業的貸款、融資等會涉及到多種金融工具，因此會受到金融市場的影響，如對應新能源產業的碳金融工具會受利率、匯率、融資鏈、CDM價格及國際碳貨幣需求等因素左右；操作風險，來自于銀行內部不規范的業務操作、不合理的操作流程或不適宜的管理模式會產生操作風險。

（二）產業分析能力不足

目前商業銀行缺乏對新興市場有足夠專業背景和能對新興市場發展方向做出合理預測的分析團隊。新興產業本身的發展就具有不確定性，對未來產品的設計趨勢、新技術的研發方向、科學理論的進展情況等，對企業來說都是重大的議題，因此以我國商業銀行現有的新興產業分析團隊來看，僅僅是依照產業熱度進行擬合性預測，而缺乏真正能獨立分析未來產業發展模式的能力。該能力的缺乏將會直接限制銀行投資的主觀能動性，可能造成真正的優勢企業得不到資金、單一行業投資過熱而產能過剩。健全商業銀行的中介、咨詢服務業務同樣需要專業的團隊，否則為企業提供無效的項目咨詢，或者作為中介為企業提供不合適的投資或供應、銷售渠道，都會損害銀行自身的形象，更反作用于銀行支持戰略性新興產業的決策。

（三）相關金融創新和工具欠缺

目前我國銀行業在戰略性新興產業領域有一些涉足，如2006年興業銀行在國內首推節能減排項目貸款“綠色信貸”，并開發了諸如 CDM項目財務顧問、碳交付保函、CDM項下融資服務等；工商銀行內蒙古分行重點支持新能源產業建設，通過對風電項目的貸款支持，提高了綠色信貸項目比重。然而目前銀行業對參與戰略性新興產業，仍缺乏金融避險產品，創新動力不足，相關的金融創新和服務仍然欠缺。這不僅加大了這些產業的融資成本，長期而言，將不利于國家戰略性產業發展，對銀行而言，也將減少獲取利潤的渠道。

四、商業銀行的應對之策

（一）加強金融創新

為新興產業貸款或融資時，商業銀行應當跟緊行業最新動向、順應市場的走向來使用合理的金融工具，并根據市場需要去創新、豐富金融工具。對于《決定》中提及的產權質押貸款，銀行需要依靠專業團隊去評估企業的知識產權價值，分析該知識產權被質押后可能剩余的市場價值。還可以以企業出口創匯或其他應收款額作為質押發放貸款，但要注意用來抵押的應收款額的多少，預防因為額度過大導致企業資金鏈的斷裂。要開辦企業專用賬戶，提供快捷的結算、貸款、理財、外匯管理業務，保證企業資金的流動速度與安全性。增加發放企業債券，提高債券的流動性以提升企業融資效率、發揮市場的價值發現功能、分散投資者的風險。商業銀行間可以整合信息與人才資源，通過銀團貸款或聯合投資等，更理性地服務于大型項目，同時分擔來自新興產業的風險。加強與證券公司、基金公司、國際投資銀行、私募基金的聯系與合作，通過多種渠道支持有潛力的新興產業企業，在不違反保密協定的前提下為所投資的高新技術企業提供有效、及時的信息資源，以協助企業做合理的戰略調整。與專業租賃公司合作，通過為新建的中小型企業提供價格昂貴的生產設備。

（二）健全風險控制體系

首先，提高前期審核力度，避免后期貸款難以收回的局面。應當構建有效的風險預警指標體系，建立包括風險控制、預防和危機處理在內的整套風險應對流程，優化各項業務流程、管理組織結構，提高員工業務熟練水平，以降低操作風險和上級指令的逐層失真。其次，針對不同的項目，信貸的投向和力度應該有所區別。當前對于風電、新能源汽車、航天航空等項目，由中央企業主導，對于生物醫藥、電子信息、太陽能光伏產業中的許多項目，由資金實力雄厚的民營企業唱主角，銀行應該積極抓住這些優質客戶，增加收入來源。相反，對于那些開展時期較短，前景和未來經營利潤都不明確的項目和產業，不應該急于提供信貸，而是先通過創新中間業務產品和服務的方式，幫助落實擔保、開展理財等。

（三）培養專業的項目分析團隊

這是商業銀行在支持新興產業的同時保證較高的投資回報率的前提。可以建立一個從原料供應商、新興產業企業到經銷商這一整條產業鏈的關系網絡，方便銀行自身中介業務的發展，例如為節能產業與新能源產業尋找CERs海外買家；廣泛收集行業信息并按客戶需求進行量化分析，提供對市場狀況、產品定位與需求情況等方面的項目咨詢服務。通過這些措施加大商業銀行中介、咨詢業務的比重。

（四）其他輔措施

運用平面、網絡、電視等媒體廣告、宣講會、公益活動等方式，宣傳銀行支持新興產業企業發展的具體措施，提高公眾對新興產業的認知程度，塑造銀行支持戰略性新興產業發展的形象。

參考文獻：

[1]郭鵬飛.中國新興產業“十年十倍”成長空間[N]，華夏時報，2010-10-30。

[2]許婧、李聽.曲線直投+平臺服務雙管齊下 銀行爭搶新興產業[N].每日經濟新聞，2010-11-12。

篇7

【關鍵詞】

農村商業銀行；理財業務；發展

隨著農業人口人均收入的增長，他們已不再滿足一般的儲蓄業務，而對于農村商業銀行的理財業務提出了期望。在這一市場需求的拉動下，農村商業銀行在理財產品開發和銷售上也呈現出可喜態勢。然而與城市經濟體系不同是，農村中需求理財產品的客戶仍處于零散狀態，以及我國農村特有的農村民間金融形態，也在一定程度上稀釋了用于理財的資金數量。為此，關于農村商業銀行理財業務的發展及探討也就十分必要。

本文用農村商業銀行指代農村信用合作社，以及中小股份制涉農商業銀行，從而意味著：在利率市場化改革的大背景下，農村商業銀行需要增強自身的增值業務創新能力，從而在激烈的市場競爭中獲得生機。另外，本文也將購買理財產品的消費群體界定為農業人口。

1 農村商業銀行理財業務發展中的困境分析

從筆者的工作體會出發，目前的發展困境可以歸納為以下兩個方面。

1.1 農村人口的理財意識薄弱

不難理解，若要實現農村商業銀行理財業務的可持續健康發展，首先就需要廣大農業人口的需求拉動。盡管部分農業人口通過自主創業和外出打工積累起了一定的資金，但在農耕文化的作用下難以涉足商業銀行的理財增值業務。而且這一傳統意識具有很強的穩定性，無法在短期內得到改善。這就意味著，農村商業銀行理財業務發展的上述困境，將在長期內持續存在。

1.2 商業銀行的理財品質不高

根據商業銀行理財業務的定義可知，銀行理財業務是指“理財師通過收集整理客戶的收入、資產、負債等數據，傾聽客戶的希望、要求、目標等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農村商業銀行理財業務，不僅需要理財師專業能力的支撐，還需要具有吸引農民眼球的理財產品。結果，似乎這兩點都不十分完美。

2 分析基礎上的現狀反思

在上述分析基礎上，就有必要對當前發展現狀進行反思。在反思之前還應強調，在未來發展路徑的構建上需要遵循可操作性的原則，即關于改變廣大農業人口的傳統意識并不在本文的討論范圍之內。

具體而言，現狀反思可從以下兩個方面展開：

2.1 針對需求方的現狀反思

上文已經指出，農村商業銀行的理財業務無論在理財師水平，還是在可供選擇的理財產品上都不盡如人意。這一點加上農業人口的傳統意識，就進一步限制了對理財產品的需求。這些都是在短時間內無法解決的問題，從而能否從農業生產所需資金的循環特征出發，來設計出符合農業人口偏好的短期理財產品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財業務須滿足區域植根性要求。

2.2 針對供給方的現狀反思

上面已經提到了供給方需要著手開展的問題，即設計出滿足農業人口偏好的理財業務來。另外，針對農戶作為農村經濟系統中的基本單位，還需要通過農村商業銀行人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布的農戶的聯系。

以上兩個方面的現狀反思表明，在推動農村商業銀行理財業務發展中，應主要從供給方面下功夫。而對于需求方，則可以在選擇機制下進行針對性的偏好引導。

3 反思引導下的發展路徑探討

根據以上所述并在反思引導下，農村商業銀行理財業務的發展路徑可從以下三個方面建立。

3.1 提煉出區域植根性元素

本文一直在強調，農村商業銀行的理財業務應主要針對本土農業人口。因此，當地農業人口的收入來源就與本地的農業種植和養殖特征息息相關。之所以指出這些特征在于，設計變現能力強的理財業務需要認真考慮其中的變現周期。這不僅關系到銀行的運營成本，也涉及到理財產品的成功與否。從現階段的諸多文獻中，很難找到這一觀點。

3.2 優化當前理財業務結構

農業人口文化水平普遍不高，這就要求在理財業務開展中應簡化產品的設計內容，并能在通俗易懂的語言下來告知農戶有關增值效果。因此，對于城市銀行中的諸多理財業務，在農村區域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農戶自主創業時的資金安排作為理財業務來開展，這樣也有助于農村商業銀行深入了解該農戶的經濟能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.3 提升人員上門訪問力度

在成本控制基礎上的人員上門訪問，仍需要借助市場營銷學的原理，即需要界定目標客戶。一般而言，對于理財有需求的農業人口，往往具有商品經濟意識，并積累起了一定相對穩定的資金量。因此，可以將當地的專業養殖戶、種植戶，以及鄉鎮企業的管理者作為重點訪問對象。

綜上所述，以上便是筆者對文章主題的討論。因我國農業人口分布廣泛，且各農村區域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結合特定區域展開討論，而是結合當前問題從發展趨勢層面進行了原理性探討。但本文的結論，將支撐各地理財業務開展中的思路。最后，對于本文主題的討論還可以從其它方面展開，但筆者仍在獨特的視角下進行了有益的探索。

4 結語

本文認為，農村人口的理財意識薄弱、商業銀行的理財品質不高等問題，都嚴重限制了農村商業銀行理財業務的發展。因此，農村商業銀行的理財業務應在提煉出區域植根性元素、優化當前理財業務結構，以及提升人員上門訪問力度等三個方面下功夫。

具體而言，當地農業人口的收入來源就與本地的農業種植和養殖特征息息相關；將農戶自主創業時的資金安排作為理財業務來開展；將當地的專業養殖戶、種植戶，以及鄉鎮企業的管理者作為重點訪問對象。

【參考文獻】

篇8

一、引言

目前，我國商業銀行主要分為三個層次，第一層次為國有商業銀行，包括中國銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行等；第二層次為股份制商業銀行，包括交通銀行、興業銀行、華夏銀行、招商銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、浦東發展銀行、民生銀行、中信實業銀行、光大銀行、恒豐銀行、浙江商業銀行等；第三層次為區域性商業銀行，地方銀行主要指注冊和經營在當地的城市商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行等中小金融機構。

關于前兩個層次的商業銀行對經濟發展的作用，已經有了廣泛研究，而區域性商業銀行作為金融體系結構中的有力補充，目前對其的研究尚且非常有限。本文將就第三個層次的商業銀行對地方經濟的作用進行深入探究。

二、區域性商業銀行的比較優勢

區域性商業銀行無論從資產規模、網點覆蓋率還是業務范圍，相對于四大國有商業銀行都相差甚遠，并且還面臨股份制銀行，以及外資銀行的競爭壓力，但我們也應該認識到，區域性商業銀行也存在著許多其他層次金融機構無法比擬的比較優勢和作用，其表現主要在以下幾個方面：

第一，眾多的中小企業是區域性商業銀行的資源優勢，區域性商業銀行對于中小企業的生存發展有極其重要的作用。目前，我國企業中99%以上是中小企業，它們在調整經濟結構、促進技術進步、擴大就業等方面均具有重要作用，但我國信貸資金總量的80%流向了國有大企業，很多中小企業得不到銀行的信貸支持。在此局面下，地方金融較高的市場敏感度和高效的金融服務，為大量規模小、風險大、難以從國有商業銀行得到信貸支持的中小企業提供了支持，從而推動了地方經濟和國民經濟的快速發展。區域性商業銀行在為中小企業提供服務的同時，將有效帶動地方經濟增長，進而促進地域內產業結構的調整。

第二，區域性商業銀行具有地域優勢，區域性商業銀行對于地方的了解程度和本地經濟的帶動有巨大作用。沒有四大行的財力，也沒有外資行的背景，區域性商業銀行是在我國特殊歷史條件下形成的。理論上區域性商業銀行的發展與當地經濟息息相關，當地政府為發展本土經濟，給予區域性商業銀行一些優惠政策，這樣將促進區域性商業銀行較好較快地發展。另一方面，區域性商業銀行扎根在地方，其對當地中小企業和實際情況的了解和熟悉，絕非國有四大行可以比擬，因此在制定計劃與實施時也更為機動、靈活。在以客戶資源為生命的銀行業，合理利用本土的地域資源將為區域性商業銀行帶來區別于國有四大行的核心競爭力。

三、區域性商業銀行對地方經濟的影響

區域性銀行對地方經濟的影響則表現在兩個方面：

第一，區域性商業銀行發展水平影響該地區投融資水平和效率。經濟學常識告訴我們，資本積累是經濟增長的主要源泉之一，在發達的金融體系中，儲蓄被更高效地動員，作用于資本積累，進而推動經濟增長，而在資本配置效率上，金融直接決定投融資效率，通過金融的發展，融資轉化為投資的效率得到提高。

第二，區域性商業銀行發展水平影響著地域經濟結構的調整和產業結構的優化，地域經濟結構調整及優化的主要標志之一就是資本在不同的產業中的流動和重新配置，而地方金融業的發展為產業的優化提供資金和資本支持。

因此，地方金融的發展水平會作用于地域經濟發展水平，較高的金融發展水平才能實質上提高資源配置效率。

以河南省洛陽市為例，其區域性商業銀行包括洛陽銀行和河南省農村信用社。洛陽銀行是河南省監管評級唯一達到二級行水平的城市商業銀行。洛陽銀行堅持走特色化、差異化發展道路，加快實施品牌化戰略、地方化布局、特色化發展戰略，從而將洛陽銀行打造成為了“立足洛陽、輻射中原、面向全國”的區域性銀行，為洛陽經濟的發展貢獻了極大的力量；而農村信用社作為農村金融的主力軍和聯系農民最好的金融紐帶，河南省農村信用社從小到大、從弱到強，已發展成為全省機構網點最多、服務地方最廣、存貸款規模最大的區域性金融機構，為服務地方經濟社會發展做出了突出貢獻。

四、區域性商業銀行存在的問題

目前，雖然區域性商業銀行發展較好，但是國家政策及經濟環境中也存在發展阻礙，主要問題有：

第一，信譽問題，由于這些機構相對國有工、商、農、建等五大行和招商、民生等全國性股份制銀行，其規模較偏小。居民儲蓄一般選擇國有五大行和全國性股份制銀行，又加上我國尚沒有建立存款保險制度，因此這些小銀行的信譽問題是天生的弱項。

第二，稅收問題，從中國人民銀行了解到，目前我國商業銀行的實際稅負在33.8%，而地方城市商業銀行更重達到39.8%，這就使地方城市商業銀行不能更多地考慮長遠發展規劃，影響地方城市商業銀行的可持續發展。目前在地方政府的一些政策上，特別是行政、事業單位開戶和存款政策上，禁止區域性小銀行準入，這些小銀行與大銀行還存在不平等的待遇，就大大減少了它們賴以發放貸款的資金來源。

第三，風險問題，地方商業銀行主要的貸款對象是規模比較小的中小企業、個體經營戶，中小企業和個體經營戶由于經營規模小，資金實力有限，相對國有大企業來說貸款風險較高，而政府沒有對地方商業銀行實行特別的風險準備、風險補償政策，這樣地方城市商業銀行的經營風險就比較大。

五、研究結論和政策建議

首先，金融影響經濟，經濟決定金融。金融服務業是現代經濟的重要組成部分，而且在整個國民經濟中具有核心地位的作用。要不斷加強區域性銀行業的發展規劃，加快形成農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設，建立多層次的金融體系，完善金融市場。

再次，在財務稅收政策上給予進一步支持。區域性商業銀行以當地的中小企業、個體工商戶為服務對象，由于這些企業生產經營不穩定、經營成本較高，應在政策給予一定的支持，尤其在稅收、壞賬核銷等方面減輕其負擔，鼓勵區域性商業銀行在人才的培養和產品研發上有更多的投入，給予地方小銀行一定的優惠和補貼。隨著金融業的全面對外開放，國外銀行成熟的、豐富的金融產品將直接與我們地方商業銀行競爭，因此還需積極創造條件，鼓勵區域性商業銀行培養和引進高級金融管理人才，提高核心競爭力。

最后，為區域性銀行商業銀行創造一個公平、合理、寬松的業務發展環境。比如，在行政、事業單位的開戶和存款上，應予開放和傾斜。這些小銀行賴以發放貸款的資金來源于存款，而他們的存款來源于本地，貸款也全部發放在本地，政府給他們的存款多了，也就給本地的企業貸款多了，同時也促進了這些銀行的發展和壯大。（作者單位：中國地質大學（北京））

參考文獻

[1] 向力力，城市商業銀行對城市增長極的金融支持與優化作用研究[D]湖南大學，2006

[2] 謝經榮，發展中小型銀行解決小企業融資難， 新華網，2009

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一、國外商業銀行效率研究綜述

（一）早期商業銀行效率的相關研究

20世紀50年代中期，國外學者開始了對商業銀行效率的研究，并且發展迅速，至今已積累了許多寶貴的研究成果。

早期銀行效率研究的焦點主要集中于銀行業是否存在規模經濟以及規模經濟究竟在多大范圍內存在。Alhadeff(1954) 最早對銀行的效率問題進行了研究，針對1938-1950年間美國加州210家銀行的效率測算分析，提出銀行業存在遞增的產出規模效率和遞減的成本規模效率。20世紀70年代末至80年代，學術界對銀行效率的研究重點擴展到銀行是否存在范圍經濟。Kolari和James(1987)運用聚類分析法設計了“雙產品業務范圍經濟效率模型”，將美國約600家銀行按照各類業務占比情況分為農村類、城市類、批發業務類和零售業務類，之后進行范圍經濟假說檢驗，提出當經營的多種業務能夠實現信息共享時，各類銀行都具有降低成本的范圍經濟效率。20世紀90年代，學者們對銀行效率的研究轉向了分析銀行管理和內部資源配置上來，即銀行的前沿效率。Leibenstein(1966)將前沿效率定義為X-效率，即除規模和范圍影響之外的所有技術和配置效率，是關于整合技術、人力資源以及其他資產來生產給定的管理水平的測度。

（二）銀行效率分析方法的相關研究

基于前沿分析的銀行效率研究方法共有參數方法和非參數方法兩大類。參數方法可分為隨機前沿法(Stochastic Frontier Approach,SFA)、自由分布法(Distribution Free Approach,DFA)、厚邊界分析法(Thick Frontier Approach,TFA)和遞歸厚邊界方法(Recursive Thick Frontier Approach,TRFA)。Isik和Hassan(2002)運用SFA方法研究了土耳其商業銀行的效率，結果表明，土耳其商業銀行平均利潤效率顯著高于成本效率，然而成本效率與利潤效率之間不存在顯著的相關性，較高的利潤效率并不一定需要較高的成本效率。非參數方法可分為數據包絡分析法(Data Envelopment Analysis,DEA)和無界分析法(Free Disposal Hull,FDH)。Sherman和Gold(1985)第一次把DEA引入銀行業作為效率評價的手段，研究了某商業銀行14家分行的經營效率，結果認為，DEA有利于判斷分支機構營業績效。Sathye(2003)運用DEA方法對印度銀行業的產出效率進行研究，發現印度銀行的平均效率優于世界平均水平，但是其私有銀行的效率低于國有和外資銀行。

（三）采用基于DEA的Malmquist指數分析商業銀行效率的相關研究

Krishna Amy(2003)采用DEA模型和Malmquist指數評價了馬來西亞國家銀行的效率及其變化，研究表明，全要素生產率有所提高，并且主要源于技術進步指數的貢獻，而非技術效率變動。Birgul Sakar(2006)以伊斯坦布爾證券交易所上市的土耳其商業銀行的績效為研究目標，通過運用Malmquist指數與DEA方法相結合分析了土耳其商業銀行的績效受技術效率和資源配置效率的影響程度。

總的來看，國外學者對銀行效率的研究已十分成熟，研究對象由最初只關注各國內銀行間的效率比較擴大到分支機構對單個銀行效率的影響，由發達國家的銀行擴展到發展中國家的銀行。研究內容也涉及了成本效率、技術效率、Malmquist指數等多個方面，其研究結論對于我國銀行效率研究以及銀行業調整具有一定的參考價值。

二、國內商業銀行效率研究綜述

在我國，1998年開始有學者使用數據包絡分析法研究我國商業銀行的效率問題。隨后，很多學者開始應用DEA方法對銀行技術效率，純技術效率及規模效率等進行深入研究。經過十余年的發展，我國學者對于商業銀行效率的研究雖然在方法和內容上仍然落后于國外的研究，但是也取得了許多重要的成果。

（一）采用DEA方法對商業銀行綜合技術效率的相關研究

薛峰、楊德禮(1998)最早應用DEA方法測度商業銀行的技術效率和規模效率，進而評價銀行經營與管理的綜合效率。趙旭(2000)采用DEA方法測算我國四大國有商業銀行效率，發現國有商業銀行的技術效率和規模效率均呈現波動上升趨勢，認為1993-1999年間效率提高但盈利能力下降的主要原因是內部管理費用失控。魏煜和王麗(2000)運用DEA法分類測算了1997年我國12家商業銀行的技術效率、規模效率和規模報酬，認為提升銀行效率的主要途徑有限制固定資產購置、杜絕可貸資金的盲目增長、提高職工素質。劉漢濤(2004)應用DEA測度了2000-2002年間四大國有銀行和11家股份制商業銀行的經營效率，結果表明，規模無效是導致技術無效的主導因素，四大國有銀行規模報酬均遞減，越來越多的股份制銀行業進入規模報酬遞減階段。

（二）采用DEA方法對商業銀行成本效率、利潤效率、配置效率、X-效率的相關研究

遲國泰、楊德和吳珊珊(2006)應用DEA方法計算了中國商業銀行每年的成本效率、技術效率和配置效率，指出技術效率低是引起國內商業銀行成本無效率的主要原因，而股份制銀行與國有銀行在配置效率上并無顯著差異。楊大強和張愛武(2007)使用DEA方法從標準利潤效率和替代利潤效率兩個角度研究利潤效率，測算了我國14家商業銀行1996-2005年的成本效率和利潤效率，結果顯示，我國商業銀行存在較為顯著的成本效率和利潤效率。

（三）采用基于DEA的Malmquist指數分析商業銀行效率的相關研究

陳剛(2002)運用DEA模型和Malmquist指數分析了我國1994-2000年12家商業銀行的追該效應和前沿面移動效應，指出銀行相對效率的提高可能是銀行間內部競爭壓力所致，此外，銀行業整體創新能力不足，逐步放寬管制改善外部環境十分必要。張建華(2003)利用DEA基本模型及其改進模型測算了1997-2001年我國41家銀行的效率值，并利用Malmquist指數對我國銀行業效率變化情況進行了分析，提出不斷提高銀行自身的管理水平可以使國有商業銀行在擴大資產規模的同時提高其資源配置率。王付彪等(2006)運用DEA方法分析了我國14家商業銀行1998-2004年的技術效率及其分解值，發現我國商業銀行整體呈現遞增趨勢，之后又利用Malmquist指數測算了商業銀行的生產率改進狀況，認為我國商業銀行全要素生產率改進大部分源自于技術進步。

通過對國內銀行效率文獻的回顧，可以看出，關于我國商業銀行效率的研究已經取得了重要的研究成果，這為正確評價我國商業銀行效率水平，制定提升商業銀行效率的戰略方案，提供了十分有益的借鑒。

參考文獻：

[1]Milind Sathye. Efficiency of banks in a developing economy:The case of India[J].European Journal Operational Research,2003,(148).

[2]趙旭.國有商業銀行效率的實證分析[J].經濟科學,2000(6).

[3]魏煜,王麗.中國商業銀行效率研究:一種非參數的分析[J].金融研究,2000(3).

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中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-02

隨著金融國際化進程的逐漸加快，國內外各商業銀行之間競爭激烈，各家銀行在傳統的存貸款業務上的盈利水平呈下降趨勢，市場要求各行開發新的利潤增長點。信用卡無擔保、小額循環消費的產品特點決定了信用卡業務是一項風險較高的業務。但它高達18%的年透支利率，加上以信用卡為載體的分期消費信貸手續費、信用卡年費、信用卡消費商戶回傭、滯納金等各項收入，遠高于一般個人業務和傳統信貸業務。因此，信用卡業務作為商業銀行最重要的中間業務之一，進入一個高速發展階段。本文擬探討我國商業銀行分支機構信用卡市場發展的主要特點和存在問題，提出適合我國商業銀行分支機構信用卡市場發展的指導性建議。

一、研究商業銀行分支機構信用卡市場發展的現實意義

商業銀行分支機構是指以商業銀行財產設立的相對獨立活動的商業銀行組成部分。為便于拓展業務，在中國境內的大多數商業銀行都會設立分支機構。目前，各商業銀行的業務基本都由其轄下的分支機構直接經營，而隨著信用卡業務收入貢獻度的快速增長，其在商業銀行分支機構的地位日益提升，因此，研究商業銀行分支機構信用卡市場發展具有積極的現實意義。一是有利于提升商業銀行整體收入。通過研究商業銀行分支機構信用卡市場發展，找出穩健快速發展信用卡業務的有效方式和措施，確保信用卡收入總量和占比的逐年大幅增長，進一步提高信用卡業務對商業銀行分支機構收入的貢獻度，促進商業銀行整體收入的提升。二是有利于提升風險防控的水平。商業銀行分支機構直接經辦各項信用卡業務，包括發卡、商戶、消費信貸等，從受理、審批、催收等各環節都會形成一套行之有效的風險防控措施，加強對商業銀行分支機構市場發展的研究，可提煉形成共性的高效的風險控制的手段和策略。三是有利于打造具有較大影響力的信用卡品牌。研究并促進各商業銀行分支機構的競爭和創新，使各商業銀行分支機構在當地同業競爭中知己知彼，揚長避短，通過不斷的業務創新，增強自身的市場競爭力，打造具有較大影響力的信用卡品牌。四是有利于用卡環境的進一步優化。只有競爭的市場才是有活力可持續發展的市場，通過研究各商業銀行分支機構信用卡市場發展，可促使其在競爭中加大投入，增加ATM、POS等機具的布放，促進信用卡受理環境的進一步優化。

二、我國商業銀行分支機構信用卡市場發展的主要問題

1.收益方面

按照國際標準，資本回報率達到20%-25%，資產回報率達到2%，信用卡業務才能實現可持續盈利，連續三年達到上述標準，才能達到國際先進水平。但是目前國內商業銀行分支機構資產回報率和資本回報率普遍偏低，信用卡市場盈利能力與國際先進水平尚有較大差距。

2.風險方面

受到巨額利益的誘惑，與信用卡相關的違法違規行為不斷滋生。由于中國征信服務體系的及時性、完整性和準確性尚待加強，個人信用風險評級的程序仍在建立中，發卡機構利用第三方數據防范欺詐的手段單一，申請欺詐成為欺詐風險中最主要的形式。市場上還出現了數目眾多的套現公司，一些商戶和持卡人與犯罪分子相勾結進行信用卡套現，不僅給銀行信用卡業務帶來風險，也給持卡人埋下了安全隱患。

3.競爭方面

信用卡產業規模不斷擴大的同時，發卡機構的競爭日趨白熱化。信用卡的“跑馬圈地”導致了價格戰、額度戰，市場上甚至出現僅憑一張身份證件就給出數萬授信額度的情況。少數發卡機構違背根據持卡人信用情況確定授信額度的原則，重復授信嚴重。超出持卡人的償還能力的風險授信，不但造成了信貸資源的浪費，也加大了銀行可能面臨的信用風險。

4.收單方面

目前，我國大中城市商家受理信用卡的普及率在10%左右；而美國信用卡商戶普及率超過90%。我國POS和ATM在消費市場的覆蓋率和覆蓋范圍距離成熟的信用卡市場環境還存在一定差距。居民使用現金的習慣弱化了信用卡的作用，我們需要進一步培養消費者刷卡習慣，培育發達的收單市場。