導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇互聯網銀行發展現狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

關鍵詞 ：網商銀行；互聯網金融；SWOT分析

引言

沒有網點、沒有信貸員、核心系統跑在“云”上、放貸由機器和大數據決定而不是人??這樣的一串描述，和我們熟知的傳統銀行相差甚遠。互聯網金融的浪潮催生著民營銀行的出現和蓬勃發展，在這樣的大背景下，浙江網商銀行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上線了。網商銀行是背靠著阿里巴巴的螞蟻金融發展起來的，其注冊資本為40億元，擁有6家股東。其中，上海復星工業技術發展有限公司持股比例為30%、萬向三農集團有限公司為25%、寧波市金潤資產經營有限公司為18%、杭州禾博士和金字火腿為16%。

不同于銀監會此前批復的“小存小貸”模式，現在的網商銀行將基于云計算技術，采取“輕資產、交易型、平臺化”的運營思路。未來在網商銀行貸款，流程可能將實現310，即3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請，1秒鐘之內貸款發放到你的賬戶，過程中零人工干預。

下文將采用SWOT分析的方法，對網商銀行的現狀做出分析:1、網商銀行發展的優勢因素

（1）堅實的技術基石。網商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行，它的技術依靠螞蟻云。網商銀行的系統是由螞蟻金服專家團隊自主研發的，主要基于金融云計算平臺、移動互聯平臺、金融大數據平臺和OceanBase數據庫開發。因為有效利用了云計算，和傳統的銀行產品為中心的交易式IT不同，網商銀行的系統是以客戶為中心的交互式IT。

因為卓越的“云+端+數”能力，使得螞蟻金融云足以滿足金融行業嚴苛的技術要求，表1對三個方面的能力做了具體闡釋:

由表1可以看出，螞蟻云是整個技術保障里的系統基石，客戶和機構的一切聯結都是在這個系統里進行的。“端”將最新的生物識別技術整合進來，目標是帶給客戶最便捷的用戶體驗。而“數”的能力，體現了螞蟻金融在大數據處理方面的優勢，大數據是機構客戶挖掘和自身風險控制力的基礎。

（2）支付寶的先天優勢。眾所周知，客戶數量是銀行發展業務的基石，沒有客戶一切無從談起。在客戶基礎方面，網商銀行有得天獨厚的優勢。阿里巴巴金融帝國版圖遼闊，一應俱全。網商銀行賬戶會與支付寶用戶賬戶打通，利用支付寶的實名虛擬賬戶體系，獲取支付寶約8億人的龐大客戶基礎。

（3）運作成本低、效率高。傳統銀行的存儲等基本業務需要在實體柜臺進行，所花費的交易成本較高。而網商銀行是純互聯網銀行，不設物理網點、不做現金業務、沒有存款、沒有分行、沒有柜臺。據數據顯示，傳統銀行線下貸款單筆成本2000元左右，而網商銀行單筆貸款的成本不到2元錢。

從人力成本的角度來看，我國幾家大型銀行的員工數都超過10萬。而作為一家沒有經營地域限制的銀行，目前網商銀行將服務覆蓋到全國的員工數卻只有區區300人，傳統銀行最重要也最龐大的構成——信貸員在這里的數量卻為零。換句話說，這是一家沒有信貸員的銀行，這也意味著在這里沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款。

從技術成本的角度來看，以單賬戶成本為例，國內大銀行一個賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網商銀行這一成本則在1元以下。技術優勢及其帶來的成本下降，成了網商銀行可以去大力拓展普惠金融業務的基礎。（4）服務對象精準。中國不缺銀行，世界也不缺銀行，但中國和世界都缺為中小企業服務的銀行。

網商銀行就以中小企業融資難為切入點，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而以小微企業、個人消費者和農村用戶作為目標群體，服務“長尾”客戶，主攻500萬以下的貸款業務。其口號是“無微不至服務中小企業客戶”，考核目標不是資產規模、利潤率，而是服務的中小企業客戶的數量。這樣，網商銀行的服務對象精準，更有利于服務特色化、成本最小化和效用最大化。

2、網商銀行發展的劣勢因素

（1）依賴于機器，缺少人性化。網商銀行在從業人員構成上三份之二是技術人員，與傳統銀行靠柜員信貸員服務客戶不同，網商銀行基于平臺，讓銀行和客戶直接在互聯網上對話。這樣的運作模式雖然降低了成本，提高了效率，但是不利于服務及時性、有效性的發揮。金融作為服務業，客戶滿意度是其立身之本。如何解決機器缺少人性化，客戶需求不能即可解決的缺點，直接關系到網商銀行的發展。

（2）網絡安全是最大隱患。具體看來，主要是客戶端安全問題、密碼管理問題和網絡通訊的安全性問題。作為互聯網金融的產物，網商銀行雖然具有便捷和易于宣傳的優勢，但是它沒有線下物理網點，無形中增加了違約和欺詐的風險。金融產品和客戶的經濟利益是息息相關的，金融業客戶對此是十分敏感的。網商銀行能否克服沒有線下網點所帶來的天生弊端，取得客戶的信任，是其在初步發展階段所要克服的大難題。

3、網商銀行發展的機會因素

（1）國家政策的支持。2014年3月，借著國家想要大力發展民營銀行的東風，阿里巴巴與萬向有幸進入首批民營銀行試點名單。這以歷史性的舉動也就成為網商銀行大廈的基石。

2015年6月國務院常務會議通過了《中華人民共和國商業銀行法修正案（草案）》，刪除了75%的存貸比限制，將存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標。在專家們看來， 廢除存貸比指標，對資產業務較強、存款業務較弱的銀行，類似于網商銀行的互聯網銀行是重大利好。

（2）傳統銀行受困。這是一個開放的時代，處處充滿著機會，這是一個適合創業的年代，新舊交替每天都在上演。這一點在互聯網銀行對傳統銀行沖擊方面有最好的展現。傳統銀行躺著就能賺錢的時代已經過去了，許多銀行走上了畸形逐利的歧途。這個時候網商銀行的出現，帶著低成本高效率，精準定位，似一匹野狼沖進舊金融體制的羊圈，打破安逸。對傳統銀行的沖擊還體現在人才轉移方面。相對于傳統銀行層級森嚴的晉升機制和等級明確的薪酬制度，網商銀行創業型企業充滿活力的血統對人才更有吸引力。事實上，網商銀行的首批高管幾乎都是傳統銀行出來的。

4、網商銀行發展的威脅因素

（1）遠程開戶受阻。網商銀行這種純粹的線上銀行面臨的最大問題就是開戶難。賬戶體系是銀行最核心的體系，是一切業務開展的前提保障，如果沒有完善的賬戶體系，銀行可施展的空間就很小。網商銀行已經開始試驗引入“人臉識別技術”，但對于遠程開戶問題，監管方并沒有明確表態。對于新興業態，監管的腳步尚未跟上，態度謹慎。可喜的是，2015年年初，央行下發了《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》，但尚未下發正式試點的遠程開戶通知。

（2）信用體系的建設遇到困難。因為互聯網上的所有行為都可以記錄、可以追蹤，所以其擁有海量的數據。但是，大數據并不在于你的數據量夠大，而是需要完整，有價值的數據一定需要完整。而目前看來，信用數據被不同的互聯網企業掌握著，要想整合資源為網商銀行所用還有很多利益需要平衡，如何處理好與互聯網企業的競合關系是不得不考慮到的因素。

5、結語

基于優勢、劣勢、機會、威脅四個方面的分析，下面給出四大因素重構優化的建議：

SO（優勢－機會）戰略。首先，借助國家大力扶持民營銀行和“互聯網＋”的東風，在技術優勢和支付寶客戶優勢的基礎上，不斷增強自身的創新能力，完善金融產品種類，提高服務質量。其次，在傳統銀行受困的現狀下，勇敢抗下金融體制改革的大旗，精準服務小微企業，做好普惠金融，有力推動體制改革的進程。

WO（劣勢－機會）戰略。首先，保證計算機后臺人工實時服務的數量與質量，認識到網商銀行本質屬于金融服務業范疇，客戶至上。其次，要時刻做好互聯網金融天生的隱患，安全問題不容忽視。

ST（優勢－威脅）戰略。首先，加強安全防范。一方面，健全網上銀行的網絡安全系統，防范計算機犯罪，防止病毒、黑客入侵，預防金融詐騙；另一方面，金融監管部門對網上銀行的日常業務進行有效監控。其次，針對客戶的“IT抵制”，提供便捷的方式進行金融業務普及。再者，培育市場的消費信貸文化，增強公眾消費信心。

WT（劣勢－威脅）戰略。首先，與大數據結合，基于云計算加強網上銀行信息資源建設。其次，構筑互聯網金融信用體系。政府、央行、信息部聯合啟動并構建網絡誠信體系刻不容緩。

參考文獻：

[1] 葉純青.來自阿里巴巴的網絡銀行[J].金融科技時代，2014(12):30-34.

[2] 吳檣.基于B2B電子商務平臺的網商融資服務研究[M].2011.

[3] 喬海曙,許可.互聯網銀行理論研究的最新進展[J].金融論壇，2015(06):71-80.

篇2

1、互聯網金融的概述

1.1、互聯網金融發展的特點

其中第一個特點，是互聯網金融發展的客戶基礎。2013年中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告中指出，截至2013年6月底，我國網民規模達到5.91億，較2012年增長0.73億人。互聯網普及率為44.1%，較2012年提升2%。可以看出我國的網絡金融發展存在客觀基礎，且該基礎將不斷穩固、發展。

第二個特點，互聯網金融發展的時空便利。互聯網金融突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行24小時全天候運營，使金融服務更加人性化，更貼近客戶，更能滿足客戶需求。

第三個特點，是互聯網金融的不斷創新。互聯網金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。我們可以發現，無論是互聯網還是互聯網金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過不斷創新、為人們生活提供便利而不斷向前推進的。互聯網金融作為金融業的新興事物，互聯網金融只有時刻記住客戶的需求，才能使他在金融市場上獲得一席之地。

2、互聯網金融的影響

2.1、美國的案例分析

互聯網金融的爆發式增長對我國金融市場的影響不言而喻，作為金融市場主體的商業銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯網金融對我國商業銀行產生哪些影響呢。我們可以先從美國互聯網金融的發展情況來了解。

根據相關的研究著作，我們得到這么一條結論，從美國的互聯網金融的發展狀況來看，并沒有對傳統金融業務進行很大挑戰。“從傳統金融業務信息化看，整體而言，互聯網金融在沖擊傳統金融業務的同時，也是在鞏固傳統金融的地位。美國移動信用卡、手機銀行等發展較為快速，2012年增速分別達到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統業務的信息化水平。”我們可以看到，美國的傳統金融業在互聯網絡的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。

2.2、我國商行的案例分析

那么對于我國是不是影響也是一樣呢？事實上，我們可以從各大商行的年報中窺探互聯網金融對其業務發展狀況的影響。

2.2.1、工商銀行

在這里我們選取工商銀行A股市場2013年年報進行摘錄。

“電子銀行渠道建設：以信息化銀行建設為重點，緊跟移動化、個性化、智能化發展潮流，加強電子銀行產品和服務創新應用，加快構建綜合性、開放性的電子銀行平臺。2013年，本行個人網上銀行客戶突破1.6億戶，移動銀行、個人電話銀行客戶相繼突破1億戶。開電子銀行交易額比上年增長14.8%，電子銀行業務筆數占全行業務筆數比上年提高5.1個百分點至80.2%。”

從財報中我們可以看到，“電子銀行業務筆數占全行80.2%”，超過五分之四的業務是基于網絡進行，且這一數字還在逐年上升。可以發現工商銀行在互聯網金融方向上保持著強勁的增長勢頭，銀行信息化建設在工商銀行企業戰略中起著非常重要的角色。

2.2.2、建設銀行

同樣選取建設銀行在A股市場2013年年報進行解讀：

“2013年，電子銀行和自助渠道賬務易量占比達85.40%，較上年提高3.68個百分點。”同樣的，建設銀行也把網上業務放在重點位置。

與此同時，建設銀行的網絡業務也有他自己的特點，“本行個人網銀推出跨行資金歸集、家庭現金管理、快捷轉賬、百易安、賬戶貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁及精準營銷欄位；整合對公電子渠道，推出新企業網銀；完成海外版企業網銀二期優化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線推廣；在支付寶、銀聯、鐵路客運等領域的電子支付份額同業領先。”完成了海外市場業務的上線管理運營。

所以我們不難得到結論，我國商行從沒有停止進軍互聯網金融，在重視程度上也沒有像一些研究文章中說的“不足夠重視”。

在各大商行進軍互聯網金融的前提情況下，互聯網金融戶無疑問的提高了我國傳統金融業的服務水平，同時也提高了服務的信息化水平。

但總的來說，互聯網金融的發展大潮從沒有把任何一家銀行拒之門外，商業銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯網中的一張門票，則要看各商業銀行的發展策略，“面對挑戰，可能最大的風險就是墨守成規。”

3、建議與結論

互聯網金融的快速發展使得商業銀行越來越重視其帶來的新挑戰，并由此重新調整自身的業務結構，加快渠道轉型，并且取得了不菲的成效，商業銀行已經在理念創新、業務創新等方面積極的面對新變化。互聯網金融的快速發展，也使得互聯網金融與商業銀行的關系變得更加復雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。

事實上，我國的商業銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優勢的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯網日趨重要的今天，都給予了傳統銀行極大的先發優勢，商業銀行面對沖擊和機遇，應該充分利用自身資源，努力利用在互聯網金融時代的先發優勢，商業銀行與互聯網金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發展。

參考文獻：

[1]鄭聯盛.美國互聯網金融為什么沒有產生“顛覆性”[N].證券日報，pp.1-2，2712014.

[2]香曲尖措.中外商業銀行中間業務收入對比及啟示[J].時代金融，2013.

[3]郭暢.互聯網金融發展現狀、趨勢與展望[J].產業與經濟論壇，2013.

篇3

一、網上銀行的定義

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證弧⑼蹲世聿頻卻統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

二、網上銀行的發展現狀

（1）個人網銀：由中國金融認證中心（CFCA）并提供的《2015年中國網上銀行調查報告》顯示，？個人網上銀行連續4年呈線性增長趨勢。2015年個人網銀用戶比例達40%，相比2014年增長了4.6個百分點，同比增長13%。

2015年個人網銀活動用戶比例為87%，與2014年相比無顯著變化。交易用戶比例為59%，較2013、2014 年大幅下降。綜合其它研究數據，研究者認為，交易用戶比例的下降的主要影響因素有：交易場景移動化，PC端的交易需求降低；用戶偏好使用更便捷的第三方支付；手機銀行的替代作用。

（2）企業網銀：2015年全國企業網銀用戶比例為73%，與2014年相比增長了5個百分點，同比增長7% 。2015年全國企業網銀用戶中，企業網銀的活動用戶比例為98%，交易用戶比例為94%，均比2014年略有增長。

三、第三方支付

根據研究數據顯示，在2014年中國第三方互聯網支付交易規模市場份額中，支付寶占比49.6%，財付通占比19.5%，銀商占比11.4%，快錢占比6.8%，匯付天下占比5.2%，易寶支付占比3.2%，環迅支付占比2.7%，其他占比1.6%。

目前國內第三方支付市場中主要以支付寶、財付通、快錢等民營電子支付企業為主力軍。相比，獨立第三方支付平臺交易額規模少，但數量眾多，其間的競爭也十分激烈，其中居于首位的是中國銀聯電子支付，擁有國有背景的銀聯電子支付加入競爭，使得第三方支付市場的競爭將越來越激烈。

在第三方電子支付中，不管是獨立的在線支付平臺，還是非獨立的在線支付平臺，排在首位的還是支付寶，其次是財付通、銀聯、快錢。

四、直銷銀行

（一）直銷銀行現狀（以民生銀行和工商銀行為例）

（1）民生銀行：2014年2月28日，民生銀行推出直銷銀行業務。在金融產品設計上，民生銀行圍繞“存貸匯”，只提供如意寶、定活寶、民生金、稱心貸、輕松匯、隨心存等6大標準化產品，初步形成了集“存貸匯”于一體的金融服務體系，引領了國內銀行業互聯網化的潮流。

（2）工商銀行：2015年4月23日，中國工商銀行在北京正式互聯網金融品牌“e-ICBC”及其主要產品，正逢“互聯網+”的浪潮，該浪潮下的產品構成：“三大平臺+三大產品線”，三大平臺分別為“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通訊平臺、“融e行”直銷銀行平臺；三大產品線分別為支付、融資、投資理財。

自2015年11月新版手機銀行推出后，16年個人網銀也進行了全方位改造，新版突出了更智慧、更優惠、更開放、更安全四大特點。這意味著“工銀融e行”品牌正式完成了全面升級，目前，“工銀融e行”的客戶數已達2.43億戶。

（二）建行不開直銷銀行的原因

建設銀行卻暫時不打算做直銷銀行，其原因如下：

（1）業務趨同。在現階段，直銷銀行業務如余額理財、代銷基金、存款與轉賬、信用卡還款等基礎銀行電子賬戶功能與電子銀行、網上銀行趨同。

（2）直銷銀行用戶體驗差。現在的直銷銀行很多與銀行本身的網絡銀行和電子銀行趨同，同質化嚴重，對客戶難以產生足夠的吸引力。不僅如此，直銷銀行在安全和便捷性上也大打折扣。

（3）面臨網絡銀行沖擊。擁有深厚互聯網基因的網絡銀行是直銷銀行最直接、最強有力的競爭對手，而還在探索中的直銷銀行現在還沒有很好的應對之策。

五、創新路上的問題和對策

（一）問題

（1）對業務的宣傳不足。客戶們對網銀的了解程度并不高，且在他們中常用第三方支付如微信、支付寶的人也居多，可難以否認這些第三方支付同樣存在安全隱患。故筆者認為，部分客戶不用網銀而選擇其他支付方式的根本原因包含宣傳力度不足，普及率不夠，導致客戶無法全面掌握網銀的優勢之處。

各項業務渠道參差不齊的發展現狀以及渠道間業務邏輯的不可共享已造成渠道業務發展的障礙，阻礙了銀行業務的拓展。太多業務渠道，如手機銀行，網上銀行，直銷銀行，但產品并不是一個渠道專屬，如興業銀行提供的理財產品包括一款掛鉤黃金的結構性理財產品及十幾款開放性理財產品和滾動發行理財產品，而上述理財產品并非直銷銀行渠道專屬，市民在網店和網銀端也可購買。

（二）對策

（1）加強網上銀行產品宣傳。支付寶之所以深入人心，在于其在許多影視作品中都有其植入的宣髯柿希且其之前營銷各大網站，除了日常的宣傳外，其在節日時也不斷推出新的宣傳點，譬如今年春節推出的集”五福”分紅包活動。因此商業銀行也應當加大宣傳力度，或是尋求一個增大客戶群的發力點，推廣自己的產品。

（2）整合銀行業務。將手機銀行、電話銀行、直銷銀行、網上銀行等模式的賬戶和密碼進行整合，讓客戶體驗更方便、清晰的操作過程。再者在已有的業務品種基礎之上，不斷推出新的電子銀行產品并把他們樹立成品牌產品。比如：光大銀行以“易用性”為主打的“E路陽光”電子銀行品牌，是一種將品牌之下各個渠道的統一管理和協調發展的創新產品。

篇4

1995年，美國安全第一網絡銀行誕生，這是世界上第一個互聯網銀行；1999年，美國最大的證券經紀美林宣布完全為投資者提供網上交易服務，在短短五年內，互聯網銀行業務獲得迅猛發展。在我國，目前互聯網銀行的發展速度正處于朝氣蓬勃的階段，互聯網銀行正在以不可抵擋的態勢，以超常規的速度吸引著世界的金融業，沖擊著傳統的商業銀行業務規模。目前，我國的招商銀行、中國銀行、工商銀行、建設銀行、光大銀行、華夏銀行等先后加大網上銀行的投資發展。然而，中國的商業銀行的互聯網業務絕大多數遠遠落后于國外同行，開展互聯網銀行業務存在許多困難，發展網上銀行需要適用的法律環境，社會信用體系，良好的金融體系，成本得到解決合理的網絡管理模式，熟悉銀行相關業務并且還要掌握IT技術的復合型人才，充滿創新機制且公平統一的中央銀行監管制度，等等。盡管我國的商業銀行的互聯網金融發展存在許多困難，但趨勢是不可阻擋的。

一、互聯網金融信貸業務的發展現狀

互聯網金融是傳統金融業與互聯網在銀行領域的結合。互聯網金融具有“開放、平等、協作、分享”的精神，傳統金融業務被新興的互聯網金融所滲透，產生根本性的影響，有互聯網金融形式的金融業務統稱為互聯網金融。從廣義金融上講，包括但不限于，第三方支付、網上理財金融產品、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環有關，也就是在互聯網上實現融資的方式和方法。

在傳統金融業發展的基礎上，結合現在互聯網技術的發展，形成了銀行業務新的形態――互聯網金融[3]。“開放、平等、協作、分享”是現代互聯網金融的特點，相對于傳統金融業務來說，互聯網金融更加快速、便捷。對于互聯網金融的理解，從一般意義上講，包括但不僅僅局限在第三方支付、網上理財、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環有關，也就是利用互聯網技術將融資的方式和方法實現結合。

隨著互聯網技術的發展，網絡金融開始成為一種新型的金融信貸業務，得到越來越多的人的推崇，將傳統的信貸對象范圍進行了擴大，由此很多的小企業，以前得不到銀行貸款支持的企業，可以在互聯網金融中實現融資。與此同時，互聯網金融業務辦理的快速、便捷，資金支持的及時、迅速等等優勢，擴大了資金池規模，更大程度上支持了小微企業的發展。例如，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司的注冊資本總共為16億元，截至2013年第二季度末，32萬家電商阿里企業從小微金融平臺上獲得了企業的貸款申請或則個人的貸款申請，累計貸款總額超過一千億。

互聯網金融發展至今，不但沒有止步的趨勢，而是發展勢頭越來越大，以阿里巴巴為首的互聯網企業，資金規模越來越大，并在一定程度上沖擊了國有銀行和商業銀行的業務。2013年7月，深圳證券交易所公告，由東方證券資產管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的“東證資管――阿里巴巴專項資產管理計劃”正式獲得證監會批準。這說明互聯網金融越來越大地推動者信貸企業的資金流動，越來越多的小微企業和個人創業者實現了融資的來源。

二、商業銀行信貸業務情況分析與對比

從以上數據分析可以看到，互聯網金融可以實現的業務和資金支撐深度越來越大，隨著它越來越大的發展，必定會對我國的商業銀行產生沖擊。

在我國的銀行業務中，信貸業務是最重要的業務，銀行利潤的來源就是通過貸款收回本金和利息之后才能獲得的那部分利潤。而互聯網金融時代下，銀行的貸款業務受到一定的沖擊，因為傳統銀行的貸款流程較慢，條件約束比較多，將很多的企業拒之門外。所以越來越多的企業開始選擇互聯網金融。

1.傳統信貸模式下，小微企業或者個人貸款的難度是非常打得，不僅申請貸款的成本高，費率也是非常的高，即使這樣也不是所有的小微企業都有獲得貸款的資格，因此，當互聯網小額信貸出現的時候，小微企業開始轉向這一業務領域，并帶動一大批企業開始使用該領域，因為互聯網小額信貸的操作簡單、更及時、迅速地獲得貸款。

2.互聯網技術環境下，網絡金融的特點就是更加開放，資源具有共享性，因此信貸業務也就實現了更高地參與度，實現了更高地透明度，在這樣的現代金融的沖擊下，原來的金融中介機構的主導地位逐步隱退或缺失。

三、我國商業銀行業務改革的建議

1.開拓互聯網金融貸款業務

共享商戶資源與客戶信息。互聯網銀行可以讓各個小微企業之間構建起資源共享的平臺，兩者進行優勢互補。

2.實現商業銀行業務的多元化

商業銀行要想抵住網絡銀行業務的沖擊，就必須改變原有的獲取利潤結構的形式，不能只靠放出貸款獲得利潤，而是要提升中間業務的多元化，并創新出更多的金融產品，如加強銀行的個性化服務；實施多種多樣的理財產品；加強自身競爭優勢，發揮綜合性機構的有利地位等等。

3.加快技術改革

我國的商業銀行實施先進的技術，實施數據安全技術，加強安全保障，最大限度地降低系統技術風險，保障金融業務的持續穩定運行。

4.擴展網絡銀行服務功能

商業銀行業務實施網絡化經營，又稱為網絡銀行業務，即INTERNET BANKING或E-BANKING，或網上銀行業務、在線銀行業務。網絡銀行服務主要是各大金融機構利用互聯網技術，以本銀行的計算機為終端，實現“三位一體”的銀行服務網，實現在互聯網上的辦理業務，這是一種新型銀行業務。這種全新的銀行業務近年來受到廣大客戶的歡迎，因為他解除了在銀行排隊等候的方式，并且不受上網方式的局限，可以在PC，PDA、手機、電腦等終端上面，快速地完成匯款、轉賬、繳費等業務，突破了空間的限制，無論是在家里，還是辦公室里，甚至是公共場所，都可以隨時隨地地完成各種交易，這種便捷和安全，以及實時管理賬戶的功能是任何銀行服務所不能取代的。例如，我國的招商銀行的“一網通”，還有各大銀行的手機銀行業務等，都極大地實現了銀行業務經營的網絡化。

四、結論

隨著互聯網技術的發展，銀行要建立健全對互聯網金融的監管制度體系，通過立法明確互聯網金融的性質、設立條件、服務范圍和監管部門等，為有效監管互聯網金融提供依據。在促進商業銀行與互聯網金融開展競爭與合作，促進金融服務的深化和創新。

參考文獻：

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[7] 馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融，2013，04

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中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）12-94 -03

一、引言

當今世界已進入信息時代，互聯網領域的創新和發展都已深刻影響和改變著社會的生產和生活方式，并推動著社會的發展進步。以云計算、大數據、社交網絡等為代表的互聯網信息技術快速發展，促使傳統金融行業與電子商務、通信行業和互聯網行業不斷融合發展，構建出以互聯網為交易渠道的互聯網金融模式，這一國際金融發展的新業態，并在傳統金融領域內產生了深層次的影響。

二、互聯網金融模式

互聯網金融是一種新型金融交易市場，既區別于以傳統銀行的間接融資，又區別于資本市場的直接融資。在互聯網金融模式下，交易者形成的海量數據，通過社交網絡，形成了對交易者資產信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯網絡提供了低廉、方便的交易平臺，交易者可直接根據對方資信狀況而無需通過金融媒介進行交易。從金融實踐來看，目前，互聯網金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺、大數據金融。

（一）電子支付手段

電子支付的基本產業鏈模式是由金融機構-網絡運營商-第三方支付構成。而從商業模式推動方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統商業銀行推動的電子銀行服務、非金融機構推動的第三方支付、中國人民銀行推動的“超級網銀”。

傳統商業銀行推動的電子銀行服務，如銀行卡在線轉賬又稱“網上銀行”，即指商業銀行通過互聯網對客戶方提供金融服務及一些互聯網服務，是互聯網對傳統銀行服務的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽保障和實力的非銀行機構，借助計算機和信息安全技術，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯網支付，而是線上線下全覆蓋，其應用領域更為豐富。中國人民銀行推動的“超級網銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實現跨行轉賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統網銀不可比擬的優勢，并對國內的電子支付帶來了突破性的發展。

（二）P2P借貸平臺

P2P（Peer-to-Peer Lending）即網絡小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網絡平臺進行資金借與貸，借貸人通過網站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔風險，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯網相結合，資金持有者通過網絡信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動支付、社交網絡、互聯網云計算等現代信息科技的推動下，這種金融模式逐漸發展成未來金融交易的主要形態之一。P2P借貸平臺可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺競拍交易，若發生違約風險，平臺不墊付本金。第二種是線上線下結合模式，借款人在線上提交借款申請，然后平臺通過所在區域的商，采取線下調查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網站平臺僅提供交易信息，具體的交易手續由P2P借貸機構和客戶在線下完成，以宜信為代表。

（三）大數據金融

大數據金融的運營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。大數據金融是指通過對海量的數據進行篩選提煉，為互聯網金融機構提供客戶和價值信息，并自動篩選出最需要資金的小風險客戶，主動向其定向營銷。這種營銷模式可以節約大量的廣告費用和市場開拓費用，在對客戶評估時，還可以加強客戶的資信準確度。大數據金融服務平臺主要是擁有海量數據的電商企業開展的金融服務。大數據的信息處理往往與云計算相結合。

三、我國互聯網金融的發展現狀

網絡銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網通”是國內首款網上銀行支付平臺，它是基于互聯網技術向客戶提供轉賬等支付服務。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網上銀行業務。2014年，我國網上銀行個人客戶數達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個人網銀、企業網銀和手機銀行在電子銀行整體滲透率已經超過70%。采用網銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長，目前已經成為銀行重要的利潤來源。

在網絡證券和網絡保險領域，我國證券營業部于1996年開始試行網上證券委托業務。2000年，證監會頒布了《網上證券委托暫行管理辦法》以規范網上證券委托業務。目前，我國證券業的經紀業務已經通過網上交易和手機證券，實現了網絡信息化。網絡保險方面，1997年，我國第一家保險網站-中國保險信息網正式開通，我國開始出現網絡保險，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險公司也陸續建立自己的電子商務平臺。目前，總體上，絕大部分保險公司都已擁有了自己的網站。自2011年到2013年，經營互聯網保險業務的保險公司已從28家增長到60家，保費規模快速擴大，從 32 億元增長到 291 億元，3年間增幅總體達到 810%，投保客戶數從 816 萬人增長到 5437 萬人，增幅達 566%。據中國保險行業協會統計，2014年第三季度，共有83家保險公司經營互聯網業務。

第三方支付涉及領域已涵蓋企業支付、網購、費用代繳、基金、保險等銀行傳統領地，包括支付寶、財付通、易寶支付、快錢等在內的第三方支付企業已將銀行個人和企業客戶服務作為其重要戰略業務。據iResearch艾瑞咨詢研究數據顯示，2014年第三方互聯網支付交易規模超8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規模近6萬億元，同比2013年增長 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動支付，在2013年、2014年兩年呈現爆發式增長態勢，預計2018年移動支付的交易規模有望達到18萬億元。

P2P網貸領域，國內根據借款主體的不同，P2P網貸可劃分為P2P（個人對個人，如拍拍貸）、P2B（個人對企業，如愛投資）、P2N（個人對多個機構，如有利網）、P2G（個人對政府項目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業務，同時傳統民間借貸也向線上進行轉移，P2P網貸得到了快速的發展。據相關統計數據，2012-2014年期間，P2P行業發展迅猛，成交量從212億元增長至2528億元，年均增長率達269%。截止2014年底，全國運營平臺1575家，P2P網貸領域整體處于快速發展中。根據相關數據的不完全統計，網貸領域總運行平臺數量與成交額逐年增加，在2015年10月實現了該行業的第一個萬億元。

四、我國互聯網金融目前存在的問題

近些年來，我國的互聯網金融領域的發展已經初具規模和成效，為我國金融體系的完善和發展注入了新的活力。但由于我國互聯網金融的發展起步相對較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯網金融快速發展的背后，也存在著一些問題，如公眾對互聯網金融監管認識不同，對互聯網金融的監管意見不統一，互聯網金融的風險控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯網金融的健康發展。

（一）信息安全問題突出

信息安全是保障互聯網金融健康發展的基礎。互聯網金融在給客戶帶來便捷金融服務的同時，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網民規模6.49億，手機網民5.57億。其中使用網上支付的用戶規模達3.04億，手機支付用戶達到2.17億。這一龐大的互聯網金融規模，使得網絡信息安全變得至關重要。對于互聯網金融來說，其金融信息的風險和安全問題，主要來自互聯網黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統漏洞、用戶信息泄露、安全意識淡薄，虛假金融信息傳播、移動金融威脅逐漸顯露等七個方面。同時，第三方支付、P2P等互聯網金融新行業尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯網金融機構更多的為民間金融性質，在安全防護系統建設方面投入有限，應用信息系統安全和業務連續性問題突出，導致支付出現中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯網金融業務多基于大數據，而數據使用范圍和隱私保護尚不明確，從立法角度來看尚無數據安全邊界的明確規定。為保證互聯網金融健康發展，避免由于信息安全問題導致互聯網交易風險的出現，網絡信息安全問題理應得到重視，以促進我國互聯網金融的健康發展。

（二）互聯網金融監管機制問題

在互聯網金融的發展過程中，監管問題也成為互聯網金融發展的關鍵問題。目前，我國針對互聯網金融的專門監管制度和法律規范尚不存在。目前，我國分行業進行監管的體制難以適應互聯網金融行業交叉融合趨勢，同時，基于傳統金融業務制定的法規體系有效性降低。對于電子貨幣監管領域來說，我國對電子貨幣監管采樣統一和標準化等原則，雖然具有提高運行效率及一定程度上避免資源浪費的優點，但其監管的單一化勢必會抑制互聯網金融業務的創新。由于互聯網金融的技術發展往往領先于法律法規的監管，導致現有的法律法規中有些規定尚無法適應互聯網金融的發展，從而造成對互聯網金融新行態的規范不健全的現象。目前，對于網絡融資平臺來說，在資金監管、信用管理和業務范圍等方面尚未作出明確的規定。一些新型余額增值服務如余額寶、理財通等，其監管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺有關互聯網金融個人信息隱私保護的法律制度，這些對于我國互聯網金融的發展是不利的。如何提高互聯網金融監管的靈活性和兼容性對于我國互聯網金融的健康發展十分重要。

（三）互聯網金融技術有待完善

隨著互聯網金融的發展，金融業務與互聯網產生了密切聯系，尤其是網絡金融服務和第三方支付等金融業務，依靠以互聯網平臺技術的支持。我國當前互聯網金融存在的主要問題之一是互聯網金融應用支撐技術較為落后，互聯網金融技術的支撐體系的發展速度與互聯網金融業務運營的發展速度相比不協調，導致互聯網金融技術無法滿足快速發展的金融業務的需要，尤其是在信息安全技術的運用方面，相關對互聯網金融具有支撐作用的大數據與云計算等新技術還有待進一步完善和發展。

五、我國互聯網金融發展的對策與建議

（一）完善互聯網金融相關法律法規制度建設

完善互聯網金融監管法律法規體系建設。互聯網金融作為一種新興的金融業態，目前，尚沒有專門對互聯網金融的法律法規，互聯網金融市場發展缺乏外部監管，而現有的相關法律法規和金融監管體系亟待完善。其中，以互聯網信貸的監管缺失問題最為突出，目前互聯網信貸實質處在法律的邊緣地帶，我國尚未對此業務出臺明確的法律法規來約束。因此，需要盡快明確監管責任，從法律法規層面上來規范和約束互聯網金融，從而實現互聯網金融持續健康的發展。

（二）發展互聯網技術，建立網絡信息安全的主動防御體系

互聯網技術作為互聯網金融發展的基礎，云計算、互聯網、大數據等技術必須適應不斷創新的金融產品的要求。目前，網絡攻擊呈現自動化、智能化、手段多樣化的趨勢，而如何應對紛繁多變的網絡攻擊需要互聯網企業加快主動防御體系的建設，進一步加強互聯網金融領域信息安全風險防范，構建互聯網信用網絡技術，形成互聯網金融的可信網絡平臺。互聯網金融企業應主動創新，采用多種手段和技術保護用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯網金融網絡體系的健康運行。

（三）加強互聯網金融人才的培養

由于互聯網金融信息服務行業發展時間較短，人才積累較為欠缺，構成相對單一，總體上，具備互聯網編程、金融、網絡運營經驗的復合型人才的相對缺乏可能將成為我國互聯網金融行業發展中的重要限制因素。加強對互聯網金融人才的培養，對互聯網金融相關領域（網絡技術、保險、證券、基金等）進行復合培養，注重復合型人才的儲備，彌補互聯網金融人才需求的缺口。加快互聯網金融人才的培養和研究成果的轉化，以適應不斷創新的互聯網金融的發展要求，實現我國互聯網金融的可持續發展。

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1.1 網絡銀行的概念

自20世紀60年代起，美國、日本等發達國家的傳統銀行已開始著手電子化服務建設，他們將計算機技術引入客戶服務和公司管理。經過數十年的發展，目前已經業務和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網絡銀行的闡述應從兩個方面進行：一是從機構的角度，指銀行基于互聯網和消費者客戶端開辦業務；另外，從產品和服務的角度來看，傳統銀行或者新興金融企業通過互聯網提供金融服務，不僅包括傳統的銀行服務，也包括互聯網創新帶來新的金融業務。在日常生產生活中，我們對網絡銀行更多的認識是基于業務的角度，即網上銀行服務。

1.2 網絡銀行的興起原因

筆者認為，網絡銀行的產生并取得發展主要有以下幾個方面的原因：

1.2.1市場競爭需要企業創新。由于經濟和貿易的迅速發展，銀行和企業客戶，個人客戶，銀行和其他金融機構之間出現大量的、經常性的聯系，這些量大面廣，重復繁瑣的交易操作，繼續采用人工方法使銀行的運營成本高企，運營效率降低，而且容易出錯，從而導致金融交易的失敗。

1.2.2科技的發展。隨著信息化時代的到來，加速了計算機技術，網絡技術的發展和互聯網的普及，同時引發生活和經濟活動方式的變革，這些都給銀行服務的傳統服務帶來了很大的影響。充分利用現代科學技術成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務，并占領市場是銀行的必然選擇。

1.2.3消費者消費習慣的演變。隨著上網用戶數量的大幅增長，通過網購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網絡消費成為了一種重要的消費習慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網絡的影響力。

1.3 網絡銀行的基本特點

現在網絡銀行的發展與互聯網、互聯網公司和社交網絡存在眾多聯系。其特點歸納來說有以下幾點：

1.3.1差別化服務。網絡銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網絡銀行辦理業務時，可以提出具體的業務需求或購買一個具體的金融解決方案，網絡銀行也一直在互動方面進行努力。

1.3.2業務辦理更高效。客戶可以通過互聯網去完成賬戶查詢，資金轉賬，現金存取和其他銀行業務，享受在線銀行優質，快捷，準確，方便的服務，實現了通過電腦、手機等互聯網終端的快捷支付。

1.3.3衍生新的金融產品。網上銀行能夠集中利用其價優勢和互聯網豐富的信息資源，提供企業信用評級，財務信息，投資分析等服務創新，不斷改進，提高附加值信息，加強銀行信息中介職能。

2.網絡銀行的發展現狀

2.1 網絡銀行的業務概況

隨著互聯網技術的不斷發展，網絡銀行提供的服務種類、服務深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網絡銀行提供的服務一般包括兩大類：一類是傳統業務，這類業務只是把傳統銀行的業務從現實中的柜臺搬到了網上辦理。另一類是完全針對互聯網多媒體能夠實現互動的特性來設計提供的創新金融產品和業務品種。這類業務以客戶為中心、以科技為基礎，真正體現了按照市場的要求“量身定做”的個特色。

截至目前，網絡銀行已經開辦的網上銀行業務多達上百種，下面簡單列舉幾家銀行的網銀業務：

2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網上購物記錄、短信天使服務、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機話費、網上基金、網上貴金屬業務、網上國債、電子雜志等。

2.1.2民生銀行：個人金融業務、小區金融業務、小微金融業務、公司金融業務、同業金融業務、直銷銀行業務等等。

2.1.3交通銀行：理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網上購物等等。

2.2 發達國家的網絡銀行發展現狀

在發達國家，網絡銀行發展迅速。和20世紀后許多新鮮事物一樣，美國是網絡銀行的誕生地。20世紀90年代，在克林頓總統的強力推動下，美國信息高速公路系統的建設和網絡進入普通家庭的普及，為網絡銀行的出現奠定了基礎。1995年10月，美國建立了第一家網絡銀行SFNB，據統計，在1997年5月27日，美國網絡銀行家數僅為26家，到2000年3月14日，這個數量達到了1930家，到2010年底美國的互聯網用戶達到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網絡銀行也正發展到一個，并仍已相當的速度繼續發展著。

2.3 我國網絡銀行的發展現狀

在互聯網時代，中國擁有著后發優勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業務的消息就已經盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務，高過一般金融機構的收益率在很短的時間內就積累了上億的用戶。

就在2014年7月，銀監會披露了近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業源公司、立業集團為主發起人設立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團、華峰氨綸為主發起人在設立的溫州民商銀行，由華北集團、麥購集團為主發起人設立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準進入真正意義上的銀行業的互聯網公司，這無疑實現了中國互聯網行業進軍銀行業的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯網公司進入銀行業。一直以來，互聯網公司對用戶體驗的關注以及提供差別化服務的能力都是令其他行業望其項背的。

銀監會表示，上述三家試點銀行將在發展戰略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務，而天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。

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新型城鎮化進程中，伴隨農業產業化發展、產業結構調整升級、農民市民化，出現了大量的中小微企業、創業型企業和日益增加的城鎮居民，對金融都有著強烈而迫切的需求。這些主體在一定程度上決定了城鎮化發展的速度，對城鎮化建設有著重要的意義。但是當前，在部分中小城鎮、縣域城市、農村地區金融供給不足，無法滿足日益增加的金融需求。互聯網金融以其高效、低成本和跨時空的特點，彌補這些地區金融服務的短缺，不僅能提供更便捷的存貸、結算、支付、理財等傳統金融業務，也能提供新的融資方式和融資渠道，是金融支持新型城鎮化建設的重要創新。

1互聯網金融發展現狀

互聯網金融從2013年開始進入到飛速發展階段，主要在支付結算領域、融資領域、征信領域及傳統金融互聯網化等發展迅速，規模不斷上升。本文重點闡述與新型城鎮密切相關的第三方支付、P2P貸款、眾籌及傳統金融互聯網化的發展現狀。

1.1第三方支付增速趨于平緩

第三方支付根據業務類型可以細分為網絡支付、銀行卡收單、預付卡發行與受理，網絡支付中的互聯網支付和移動支付是主流。2013年之前主要以互聯網支付為主，2013年之后移動支付迅速發展。隨著第三方移動支付機構的進入資質變得更加規范，2016年以后動支付的交易規模增長趨于平緩，2019年移動支付的交易規模達到226.2萬億元，同比增長18.7%（圖1）。

1.2P2P借貸平臺進入退出和轉型階段

2013年之后，P2P貸款迅猛發展，問題平臺不斷。隨著監管不斷深入，平臺進入退出和轉型階段，2017年后，正常運營平臺數量不斷下降，綜合收益率相對穩定，年成交量和貸款余額都急劇下降。2019年成交量為9649.11億元，相比2018年減少了46.24%，創近5年新低。貸款余額也同步走低，2019年末總體貸款余額同比2018年下降37.69%（表1）。數據來源：網貸之家2015年―2019年《中國網絡借貸行業年報》

1.3眾籌平臺減少，項目質量提高

眾籌作為新興融資方式，其發展受到小微企業和創業者的歡迎，據眾籌家的人創咨詢數據顯示，截至2019年12月底，我國處于運營狀態的眾籌平臺共有67家，近三年的平臺運營數量呈下降趨勢（表2）。雖然眾籌平臺的數量驟減，但眾籌成功項目及融資額都成上升趨勢。2018年上半年，共發起項目48935個，成功項目數為40274個，成功項目融資額達到137.11億元，與2017年同期相比增長了24.46%，成功項目支持人次約為1618.06萬人次。

1.4傳統金融互聯網化眾發展迅速

傳統金融互聯網化是指傳統金融機構借助互聯網平臺開展業務，主要包括互聯網保險、互聯網銀行、互聯網證券、互聯網消費金融等。一是商業銀行大力布局互聯網業務，尤其是網絡支付和移動支付。2018年末，商業銀行共處理互聯網支付業務570.13億筆，較上年同期增長17.36%；共處理移動支付業務605.31億筆，較上年同期增長61.19%。二是互聯網保險在經歷了上升和下滑階段后，開始回暖，2019年，互聯網保險保費收入2696.3億元，同比增長42.8%。三是互聯網消費金融于2013年～2014年起步，2016年～2017年呈爆發式增長。數據顯示，2017年互聯網消費金融放貸規模達到4.38萬億元，較2016年增長了904%；2018年達到約9.78萬億元，同比增長122.9%。與此同時，證券公司也在利用互聯網全力開展相關業務。

2互聯網金融支持新型城鎮化的主要模式

互聯網金融以其高效率、低成本、跨時空等優勢，滿足城鎮中小微企業和居民對金融的特殊需求，更好的推動了新型城鎮化建設。互聯網金融支持城鎮化建設主要通過以下三種模式進行：傳統金融機構互聯網模式、第三方支付模式、互聯網金融融資模式。

2.1傳統金融機構互聯網模式

傳統金融機構互聯網模式主要是指傳統的銀行、證券、保險等金融機構利用互聯網開展各項金融業務。銀行互聯網模式主要是網絡銀行和手機銀行，提供綜合；證券互聯網模式主要包括證券公司基于互聯網自建平臺提供網上綜合理財服務和證券公司與電商平臺合作建立網上商城開展相關業務；保險互聯網模式主要是指保險公司利用官網開展業務和通過電商平臺銷售產品。隨著傳統金融機構的互聯網化，尤其是銀行和證券的互聯網模式，不斷創新業務和產品，很大程度上節約交易時間和成本，提高效率。同時，也提升金融服務覆蓋面，極大改善了城鎮化建設中縣域小城鎮、農村地區的金融服務環境，滿足這些地區支付結算、融資、投資理財等金融需求，推動城鎮化進程。

2.2第三方支付模式

以支付寶和微信支付為代表的第三方支付，是互聯網金融的主要模式之一，以其便捷性和高效性的特點，打破了交易支付的時間和空間限制，已成為支付體系的重要組成部分，深刻改變了企業和居民的支付結算方式和習慣。新型城鎮化進程中，隨著第三方支付的覆蓋面不斷拓寬，使城鄉居民的支付結算高效便捷。同時第三方支付提供的信用數據、金融增值等業務，對城鎮化過程中小微企業及自主創業者融資提供幫助，一定程度上緩解信息不對稱的問題，提升融資成功率。

2.3互聯網金融融資模式

互聯網金融融資模式主要包括P2P借貸、眾籌和電商小貸。P2P網貸平臺定位中小微企業貸款和個人消費信貸，低門檻、低成本、貸款易是其重要特點；眾籌主要服務自主創業者和個人，其特點是融資金額小數量大、融資門檻低、開放性；電商小貸主要服務對象是電子商務平臺的商戶，其特點是高效率、低成本。互聯網金融融資模式能在一定程度上解決新型城鎮化進程中中小微企業、自主創業者及個人融資問題，尤其電商小貸對農村電子商務發展起到很大推動作用。

3互聯網金融支持新型城鎮化的主要路徑

新型城鎮化建設過程中，涉及農業產業化發展、中小微企業發展、及城鎮居民日益增加的金融需求，金融一定要根據實體經濟的需求不斷創新，互聯網金融以其低門檻、低成本及跨時空的特點，在支持農業產業化、中小微企業融資及城鎮居民金融需求方面都有著自身的優勢。

3.1互聯網金融支持農業產業化發展

新型城鎮化過程中，農業產業化迅速發展，然而小城鎮及農村地區金融覆蓋面不足，金融體系不健全，農業產業發展金融需求得不到很好的滿足，互聯網金融跨時空彌補金融缺失問題，提升金融覆蓋面，能一定程度上推動城鎮化發展。一是網絡銀行和手機銀行、第三方支付等互聯網金融能滿足農業產業化過程中對支付、結算、匯兌、存貸等基本金融業務的高效率、低成本要求。二是以P2P為主的互聯網融資平臺，為農業產業化過程中出現的中小微企業、自主創業者、農村電子商務等提供了新的融資渠道和融資方式，滿足個性化的金融需求，提升融資效率。

3.2互聯網金融支持中小微企業融資

城鎮化進程中，隨著農業產業化和現代化發展、產業結構的調整升級、農民市民化，涌現出越來越多的中小微企業和自主創業者，原本就屬于融資難道的主體，加上新型城鎮金融體系不完善，這些企業依靠傳統金融機構貸款非常困難。以P2P借貸、眾籌、電商小貸為代表的互聯網金融融資平臺，能夠打破時空限制，點對點、低成本、高效率提供融資，解決中小微企業的融資難問題。P2P借貸能較好緩解中小微企業融資問題，眾籌能有效解決自主創業者融資問題，電商小貸則能解決鄉鎮電子商務企業的融資問題。城鎮化中中小微企業是重要建設主體，互聯網金融促使其長遠發展，從而有效推動城鎮建設。

3.3互聯網金融服務城鄉居民多樣化金融需求

新型城鎮化建設伴隨農民市民化，城鎮居民增加，又隨著城鎮化進一步發展，居民的財富日益增長，對金融的需求更加多樣化、個性化，除了支付結算等傳統金融需求，還有信貸和理財需求都越來越普遍。第三方支付和移動支付的創新，為居民衣食住行、旅游消費等提供更便捷高效的支付結算方式。而互聯網證券、互聯網銀行、互聯網保險和P2P借貸等為城鎮居民提供低門檻、便捷性的理財渠道。眾籌、P2P借貸、互聯網消費金融與電商小貸也為城鎮居民個人貸款提供新的融資渠道。

4對策與建議

4.1加強中小城鎮及農村地區互聯網金融發展

一是加強基礎設施建設，主要包括網絡設施和信息化設施建設。二是政府要引導推動，互聯網金融的特殊性，需要靠政府的引導和支持，讓廣大中小城鎮及農村地區互聯網金融得以正常正規發展。三是加強互聯網金融宣傳，加深鄉鎮及農村地區居民對互聯網金融的認知，引導其正確安全使用。

4.2創新城鎮化互聯網金融產品

互聯網金融企業要逐步擴大對新型城鎮化的支持面，積極開拓中小城鎮和農村市場，根據新型城鎮化的金融需求，不斷創新金融產品。一是加強農業產業化、鄉鎮旅游、城鎮自主創業者的信貸產品創新，提供更多的針

對性信貸支持。二是創新適合中小城鎮居

民的互聯網理財產品，提高安全和收益。三是加強第三方支付支持城鎮化的服務創新，改善支付環境和拓寬支付領域。

4.3積極防范互聯網金融風險

作為發展中的金融創新模式，互聯網金融存在較大的風險，需要政府、企業和個人共同努力，積極防范互聯網金融風險。首先，政府需要從監管層面加強對互聯網金融的監管，制定相關法律法規，規范行業發展，引導互聯網金融服務實體經濟。其次，互聯網金融企業自身要加強風險管理，行業成立管理、監督等自律性組織，制定行規。企業內部成立專門的風控管理部門，聘請經驗豐富的專業人員從事相關業務。最后，城鄉居民個人應該加強互聯網金融認知與風險意識，積極保護個人合法權益。

參考文獻

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一、我國商業銀行與互聯網金融發展概述

（一）商業銀行與網上銀行發展現狀

現階段，國內銀行業的發展，總體趨勢不斷向前，包括交易規模、行業市場影響力以及服務范圍等方面。然而，新常態經濟環境下，國內商業銀行網上銀行發展中的問題和矛盾也越來越突出，存在著許多機制弊端。比如，來自于第三方支付平臺的沖擊、挑戰；網上銀行被盜事故頻發；釣魚病毒、虛假郵件鏈接等。在技術建設、系統平臺安裝與防護層面，存在諸多漏洞，致使安全問題成為了商業銀行網上銀行拓展客戶的一個限制性因素。此外，在網絡營銷、網銀業務等方面也存在一些問題，譬如，業務創新性不足，基本上還是沿襲著傳統商業銀行那一套業務流程，沒有充分發揮出互聯網信息技術的優勢；其次是營銷模式單一、服務品質較低等，這也是限制商業銀行網上銀行發展的阻礙因素。基于該大背景環境，從國家金融產業戰略格局以及商業銀行經營策略層面出發，立足于新時期市場內外部形勢與發展要求，探尋并采取更為科學、合理、有效的應對機制，來促進網上銀行朝著一個正確的軌道前行，最終實現我國互聯網金融時代綜合競爭力不斷提升的戰略目標。根據中國銀行業協會的相關報告數據顯示，截至2015年底，國內商業銀行網上銀行交易總額同比增長21.8%，連續十多年保持高增長態勢。就目前而言，我國國內網上銀行個人注冊用戶達7.8億戶，網上銀行企業用戶1500多萬戶。網銀客戶這一數據，相同于日本總人口的5.8倍。從總體發展態勢上來看，目前我國商業銀行網上銀行用戶與交易規模均在不斷增長，以2014年為例，國內幾大商業銀行在個人網上銀行和企業網上銀行交易規模上，同比增長幅度均保持在22%以上，尤其是建設銀行，個人網上銀行交易額達到35萬億元，企業網上銀行交易額突破了120萬億元，增速均在30%以上。在網銀用戶規模上，工商銀行和建設銀行排在前兩位。在網銀用戶覆蓋人數上，工商銀行超過7600萬戶，建設銀行超過5000萬戶，兩大銀行市場份額占到了57%。

（二）互聯網金融產業的發展

互聯網金融發展的大趨勢背景下，商業銀行呈現出來的特點，可以總結歸納為以下幾個方面。1．操作迅速、快捷、高效。商業銀行網上銀行最大的優勢就是高效、便捷，超越了時空的限制，商業銀行通過網上銀行這一系統平臺，為自己的客戶提供24小時全天候的業務咨詢服務，涵蓋的范圍也比較廣，這是傳統銀行運營模式一直在追求、又無法實現的一種“優化式”服務理念。商業銀行網上銀行，在業務處理層面，依托于電腦計算機的處理能力，充分利用并發揮出互聯網的優勢。以建設銀行為例，開通建設銀行網上銀行的客戶，只需要通過網絡就能夠獲取到自己所需要看到的信息。網上銀行操作系統，可以同時接納多達5萬名網銀用戶同時辦理各項業務，這一點無論是對于銀行客戶還是對于商業銀行自身運營來說，都節省了時間、節省了成本、大幅度提升了運營的效率。2．不受地域限制，隨意操作性強。與傳統銀行相比較，網上銀行最大限度地突破了時空的限制，不必在各地分支機構分別辦理相關的銀行服務。簡單一點講，任何地方、任何時間、任何方式，網上銀行都可以為自己的網銀用戶提供全新的金融服務。以建設銀行來說，近兩年新推出了特約取款服務業務，網銀用戶無需銀行卡，只需要通過綁定手機終端來開通相應的服務，便可在任意地點、任意時間來完成該筆取款交易，隨意操作性非常強，極大地滿足了廣大客戶的實際需求。3．運營成本低、信息量大、數據更新快。網上銀行與淘寶、京東網店一樣，主要是以電腦網絡系統作為基礎，沒有固定的營業場所，并且節省了大量的人力物力。對于網銀用戶來說，他們只需要通過銀行網絡系統，進行相應的服務操作即可。此外，網上銀行信息存儲量大，并且信息數據更新快速，可以為網銀用戶提供最新的金融市場動態、業務信息、外匯信息、投資理財信息等。同時，還可以通過對客戶提供業務咨詢、宣傳和調查等，來及時得到用戶的反饋，以便更好地了解并解決用戶最關切的問題。

二、大數據時代下創新發展商業銀

行零售業務是經濟新常態下市場潛在驅動關于現階段我國商業銀行等金融業的發展，前文中也比較詳細的介紹過了。首先需要明確的一點是，在經濟全球化下，隨著金融自由化與金融創新的不斷深入，全球金融業務的發展出現了深刻的變化。正如上述所言，我國國內各大商業銀行在發展過程中，從經營理念到管理實踐等層面，一直在不斷適應和調整之中，以此來更好順應新知識經濟時代的發展，適應互聯網大數據環境下的金融業務創新轉型。總體來概括，影響最為深入的當屬商業銀行零售業務，因為金融產品和服務的營銷，本身就是商業銀行等傳統金融機構主要經營管理的范圍，并且零售業務還是與個人、家庭聯系最為密切的銀行業務。特別是在我國國內，龐大的用戶人群，市場拓展空間比較廣闊。換言之，擁有了這些客戶群，便擁有了很大一部分市場。也正是基于此，由于具有龐大的客戶資源以及強大的價值創造能力，越來越受到包括商業銀行在內的各金融機構、互聯平臺的重視。相比較之下，傳統運營模式下的商業銀行，與互聯網、大數據資本技術支撐下新興的產品服務機構平臺相比，在針對客戶提供服務、創新產品營銷策略這一塊，相對處于被動的局面。所以我們也看到了，一些第三方支付平臺逐漸取代了傳統的金融業務往來形式。正如上述所言，在這種大背景趨勢下，國內商業銀行在產品營銷和服務理念創新轉型發展領域有了強大的原動力。2013年國民經濟進入到了新常態階段，對于國內各大商業銀行來說，也處于一個零售銀行業務發展的“黃金時代”。以2013年我國經濟增長情況為例，2013年城鎮居民人均可支配收入增長8.5%，而農村居民人均年收入增長10.6%。當然，從2013—2015年，全國各省區市經濟增長幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城鄉居民財富持續積累，再加上人們投資理財的意識不斷加強，在很大程度上持續刺激著儲戶個人、家庭金融資產多元化的需求。因而，便為我國商業銀行開展零售業務提供良好的機遇和市場拓展空間。尤其是在當前大數據信息時代，商業銀行要想在空前激烈的金融市場競爭中占得先機，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略積極推進零售銀行業務的發展創新。

三、商業銀行互聯網金融運作模式創新轉型發展的困局

（一）網絡基礎設施落后，建設機制不完善以我國中西部分地區來說，當地社會信息化水平相對偏低，信息化水平與社會經濟發展水平基本相對應，因此也可以看出，經濟欠發達地區電子商務與網上銀行的發展遇到了諸多的限制。在這種局面下，信息的普及建設與傳播顯得非常困難。受限于地區經濟發展水平的影響，大部分地區的計算機普及程度以及相關的基礎配套設施建設，還不夠完善配套，成為當地發展網上銀行、互聯網金融的阻礙因素。關于這一點，通過電子商務貿易上的差異就可以展現出來，再加上當地企業信息化建設落后，對于電子商務運營模式的態度不夠積極，在整個地區內很難確立統一化的標準，因此，與東部地區相比，我國中西部，尤其是西部地區，網上銀行、互聯網金融及零售業務產品與服務的推行相當困難。

（二）互聯網信息安全機制不完善，安全交易受到威脅

根據相關的市場調查顯示，社會公眾對網上支付安全信心不足，這一點主要源于網絡的安全隱患，像木馬病毒、破壞性的網頁鏈接、電信詐騙等。在網絡經濟時代，Internet為人們帶來了巨大的方便，同樣也帶來了一些危害，安全陷阱就是其一。不過，在互聯網知識經濟全速發展的時代，商業銀行大力發展網上銀行已是大勢所趨。因此，相比較于技術層面上的限制，網絡安全性問題則是阻礙網上銀行發展的最大因素。基于此，建立安全支付系統，并在CA安全認證的基礎上進一步解決相關的數據性傳輸等問題，強化對用戶身份和交易平臺的監控。但是，目前我國國內網上銀行平臺建設及評估標準，還沒有形成統一格局。在相關法律法規建設層面，缺乏與網上銀行相配套的法律監管體系，包括銀行與銀行相互之間，企業與銀行之間，以及個人用戶與銀行之間。

（三）商業銀行網上銀行取得的效益尚未顯露

因為商業銀行網上銀行、互聯網服務推廣等環節，其效益屬于一種規模經濟效益。簡單一點講，指網上銀行在盈利策略上，并沒有通過互聯網用戶點擊收費，也沒有靠廣告來賺取相關的利潤。也就是說，網上銀行賺取的利潤，主要還是依靠著主營業務，通過創新金融服務，或者拓寬傳統業務，來實現將銀行規模壯大的目的，包括業務量、交易量。從這一點完全可以得知問題根源所在，因為大多數商業銀行，特別是一些新發展起來的城市銀行，大多處在一個剛剛起步發展的階段，在這一階段，資本投入往往大于回收的效益，這是一種建設性的東西，注重的是資本的積累。這一點與第三方支付平臺有所不同。因而，很多商業銀行機構并沒有真正體會到這一市場規律，面對遲遲不盈利，就盲目認為網上銀行沒有效益可言，慢慢的對此產生畏難情緒。

四、商業銀行通過互聯網金融對零售業務營銷服務的轉型創新

（一）轉型發展策略探析

1．轉變經營發展理念，積極推動零售業務與市場渠道轉型，并將其上升到企業戰略發展層面。無論是像工商、建設、郵政、農業等幾大龍頭地位的銀行機構，還是信用社、村鎮銀行以及各城市地方商業銀行，要想在全新的互聯網金融市場格局下立足，最先首要轉變的就是經營發展理念。對此，應當重塑運營管理機制，通過上升到行業戰略發展層面，來更加清楚地認識到互聯網金融發展對零售業務的影響，最終有助于將大數據時代的互聯網金融產業發展模式及其運營理念，切實融入到企業戰略發展規劃體系中，并作為銀行零售業務轉型升級的主要建設內容來對待。如此一來，便可前瞻性地制定戰略行動路線規劃，繼而將各管理環節細化、細分，更加有針對性、策略性地貫徹落實下去。包括在支付、投資、融資、交易、商務、信息整合與客戶咨詢服務等全過程領域，從而為客戶提供更加優質的客戶體驗。2．加快向創新型銀行轉型。關于這一舉措，要切實兼顧兩大類內容。首先，借助于互聯網、大數據信息平臺，迎合整個金融產業市場發展的大趨勢，加快金融產品創新。其次，依據著互聯網金融行業發展的特點以及技術優勢，加快服務模式創新。

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一、引言

隨著信息化、網絡化時代的到來，互聯網金融作為一種新的金融業態，將是世界金融的發展趨勢。目前，關于互聯網金融的定義學界仍存在較大爭議。其分歧點在于傳統銀行業務互聯網化是否應納入于互聯網金融的范疇。謝平等學者將其納入互聯網金融的概念（2012），而吳曉求則將其定義為金融互聯網而非互聯網金融（2015）。

互聯網金融應涉及廣義與狹義之分，前者包含傳統銀行的互聯網化，后者則特指P2P、螞蟻金服等。已有文獻更多側重于狹義的互聯網金融的分析，即螞蟻金服等互聯網金融，因此，本文以傳統銀行為主要研究對象，以“場景金融”模式為研究視角，通過該模式對商業銀行風險管理的影響的討論，對廣義互聯網金融進行補充。

二、我國網絡銀行發展現狀

1995年，美國安全第一網絡銀行的開業，揭開了世界銀行發展史的新篇章。1996年2月，中國銀行在國際互聯網上建立了主頁，首先在互聯網上信息。（1999）[3]目前，工商銀行、農業銀行、建設銀行、中信實業銀行、民生銀行、招商銀行等傳統銀行均實現了業務的互聯網化，開通網銀、建立網站、開發APP。

雖然幾乎所有的傳統商業銀行都認識到實現O2O的重要性，提供APP、手機銀行、網銀等多種線上服務，期望應對以支付寶、微信支付等為代表的新型網絡金融發展帶來的外部壓力。但這些平臺的打開頻率遠遠低于互聯網上其他的入口，難以突破發展的瓶頸。

三、“場景金融”將成為銀行互聯網化成功的突破口

“場景金融”，指人們在某一活動場景中的金融需求體驗，被認為是傳統金融與互聯網金融最終走向融合的有效融合點。傳統銀行的不足在于：如“余額寶”看到網民小額理財的需要場景。大部分傳統銀行還未找到適合的目標場景，以致業務過于寬泛，產品同質化嚴重。

招商銀行的“一網通”，作為當前國內最為成功的網上銀行服務，自1996年底就開始在網上提供一些在線服務，如網上個人銀行、網上支付系統、通用網上購物廣場等。在2016年1月，招商銀行與滴滴出行正式宣布雙方達成戰略合作，滴滴將接入招行“一網通”，屆時，用戶可直接在用一網通在線支付車費。這是第一次商業銀行通過與移動互聯網公司合作進入移動支付場景領域。

招商銀行與滴滴的合作，瞄準了“出行”這一場景，有效地利用了“場景金融”。通過這次合作，招行可有效挖掘滴滴背后龐大的客戶群（約2.5億），將流量轉換為客戶；滴滴則利用相比第三方支付更為安全的銀行支付平臺，提高資金流的安全性。由此，實現雙方的共贏。

四、“場景金融”帶給風險管理體系的新挑戰

（一）信用風險

這是指網絡金融交易者在合約到期日不完全履行其義務的風險。網絡金融服務方式具有虛擬性的特點。網絡金融中的一切業務活動都在由電子信息構成的虛擬世界中進行，網絡是兩者間唯一的媒介。這就造交易者之間在身份確認、信用評價方面的信息不對稱，從而增大了信用風險。（2014）在場景金融條件下，可能由于兩方業務的驗證方式、要求程度不同，無法實現高效地對接，不但增加適用方的操作簡便性，還會由此拉大與“寶寶類”金融產品簡潔化操作、管理之間的差距。此外，業務的交叉性，使大部分使用者，在資金流發生周轉不順時，無法厘清責任方所在。所以，對于采用合作方式進入目標場景的商業銀行，可能會因為另一方的失責失去客戶對其的信心。

（二）技術風險

場景金融相較于普通的網絡金融服務，對技術人員的要求更高，需要銀行方具備了解目標場景的專業人員，以做出有效分析。如招行與滴滴的深度合作，直接增加了其網絡金融的業務量及風險控制工作量，如果技術風險管理制度、管理人員知識不進行相應更新，仍依賴于原有的電腦程序和軟件系統，電子信息系統的技術性和管理性安全就成為網絡金融運行的最為重要的技術風險。

五、“場景金融”的風險防范與控制

（一）人力資源培養，抓準“場景”定位

針對信用風險與技術風險，筆者認為關鍵在于加強建設網絡銀行的知識儲備、高級復合型人才、專業化技術人才的培養和引進，以加強網絡銀行建設的科學規劃與后期的有效維護。對此，我國傳統銀行應該注意學習國外的先進經驗，研究國外電子貨幣發展的技術方向，掌握世界網絡金融的發展動態。將發展的重心從原來的重入口與渠道，逐步轉移到以客戶需求為出發點的“場景為王”觀念。認識到“場景金融”將成為未來發展方向，找準自身定位，全面轉變已有認識，修正發展戰略。以積極的態度面對互聯網金融的競爭，主動求變，避免OEM化，不再把互聯網業務單純作為其附加服務。

（二）全面認識互聯網金融變革，完善內部管理流程

雖然滴滴加入招行的“一網通”，對招行網絡金融業務并未產生本質的影響，但業務種類仍然不可避免的產生一定程度的異質化，不但提高了技術風險，多元化的操作對招行原有的管理制度也有了新的要求。

首先要改變傳統商業銀行內的行政管理模式，逐步實現“業務”為中心的管理體制，各業務部門逐步設立獨立的風險管理崗位，在源頭對業務風險進行有效的控制，使得風險管理橫向延伸，從而實現管理過程的扁平化。同時應借鑒國際大銀行的相關經驗，加強法人治理結構的建設，通過引進戰略投資者的方式，建立高效的經營和管理體制，推進體制改革和機制轉換、提高風險防范能力和內部控制水平。

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二、我國互聯網金融發展現狀

我國互聯網金融的發展，經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等階段，其在資金供需雙方的匹配、資金的融通等方面漸漸深入傳統金融業務的核心。當前我國從事互聯網金融的主要是由金融機構和非金融機構組成。金融機構從事互聯網金融，主要是對傳統金融業務進行互聯網創新及電商化創新。非金融機構主要包括利用互聯網進行金融運作的電商企業、P2P模式的網貸平臺，眾籌模式的網絡投資平臺以及第三方支付平臺等。我國互聯網金融主要有成本低、效率高、覆蓋廣、發展快、風險大等特點。

（一）國內主要互聯網金融模式及發展現狀

第三方支付模式。第三方支付是隨著電子商務的發展而興起的，2013年我國第三方互聯網支付市場交易規模達53729.8億元。目前第三方支付主要是支付職能，起中介的作用。以后可能會有儲存、理財等功能，如余額寶。國內第三方支付企業主要分為五類：一是互聯網巨頭類，如支付寶、財付通，背后依托的網站分別為阿里巴巴、騰訊。二是獨立第三方支付運營商，如拉卡拉、匯付天下、快錢等。三是銀聯和銀行類，如銀聯商務、北京銀聯等。四是地方國資類，如首信易付、數字王府井、通聯支付等。五是電信營運商類，三大運營商均已成立了電子支付企業，為中國電信天翼電子商務公司，中移動電子商務有限公司和聯通沃易付網絡技術有限公司。

P2P網貸模式。宜信是我國首家以P2P網絡平臺形式從事小額信貸的公司，2006年4月在北京成立。據不完全統計，目前在我國以P2P 模式運營的網絡平臺已有2000多家，融資規模超過百億。由P2P的概念在我國衍生出了很多模式，主要有以下四類：一是交易模式，如手機貸。此類平臺作為中介，不吸儲不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。多為“1對多”的交易模式，即一筆借款需求由多個投資人投資。二是債權轉讓，為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的。三是服務平臺，此類平臺具有大集團的背景，是由傳統金融行業向互聯網布局的。四是綜合交易，如阿里小貸。這種模式憑借其客戶資源、電商交易數據及產品結構的優勢，線下成立的小額貸款公司對其平臺客戶進行服務。

眾籌融資模式。眾籌融資是指創意人向外界籌措資金或幫助，然后將創意的開發過程和結果提供給投資人，投資人通過創意的盈利來獲得相應的報酬。2011年，我國的眾籌融資模式開始出現，目前國內有一定規模的眾籌網站已經不下十家，如點名時間、追夢網、淘夢網、海色網、好夢網、點火網、眾意網、人人投等。其中點名時間，于2011年7月上線，是上線最早的眾籌平臺，也是國內最大發展最成熟的眾籌網絡平臺。

除以上幾種模式外，互聯網金融還包括電子貨幣模式、互聯網銀行模式等。互聯網金融正在我國不斷地發展和擴展。

（二）國內互聯網金融發展面臨的主要問題

首先，相關法律法規的不完善。目前我國的法律法規還沒有針對互聯網金融專門做出規定，之前的銀行法、證券法和保險法等都是基于傳統金融業制定的。對于互聯網金融，缺乏與之相應的法律法規。

其次，監管體系不健全。互聯網金融在我國尚處于發展初期，其作為金融市場上一種新興的金融模式，現有的金融監管體系還無法對它進行全面有效的監管。

最后，風險大。風險主要體現在：一是信用風險。互聯網金融相關的法律還有待完善，違約成本較低，容易發生惡意騙貸、卷款潛逃等風險。例如，淘金貸、優易網等P2P網貸平臺都發生過騙貸事件。二是互聯網安全風險。我國互聯網安全問題突出，互聯網金融安全不容小視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融將不能正常運作，危及客戶的資金安全和個人信息安全。

三、未來促進我國互聯網金融更好發展的對策建議

（一）完善相關的法律法規

我國應盡快開展互聯網金融領域的立法工作，從法律法規層面對互聯網金融的定義、業務范圍、機構形式、監督管理和法律責任等方面進行規定。一是修改現有的金融法律法規。修訂包括銀行法、證券法、保險法和銀行監督管理法等法律；二是制訂專門的《互聯網金融法》，規范互聯網金融的范疇、市場準入標準、退出標準、交易行為準則和市場操作規范等問題。并在此基礎上進一步制訂相應的配套規章制度和行業標準。

（二）健全監管體系

建立互聯網金融監管機構，專門履行互聯網金融監管職責。一是按照分業監管的原則，分別由中國人民銀行、銀監會、證監會和保監會根據各自的職責，設立專門的互聯網金融監管職能部門，負責互聯網金融的監管。二是建立專門的互聯網金融監管機構，專職履行互聯網金融監管職責。三是建立網上互聯網金融監管平臺。由于傳統的金融監管手段不能完全適應互聯網金融的監管，網絡非現場監管是一種必要手段，實時對互聯網金融進行監管。

（三） 增強風險防范能力