導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）12-0223-02

1 美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 美國網(wǎng)絡(luò)銀行的主要客戶群是年輕高收入階層

現(xiàn)時美國大約有48%的高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù),比率高于社會總體水平25~30%。這批高收入的網(wǎng)上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務(wù)的客戶，在網(wǎng)上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者，家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產(chǎn)，超過50%的人在40歲以下，70%的人完成了四年大學(xué)教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育，家庭年收入中位數(shù)約為63860美元，其中21%的這類家庭擁有投資資產(chǎn)25萬美元，55%的家庭在40歲以下，56%的家庭完成了四年大學(xué)教育,整體素質(zhì)不及網(wǎng)上投資的客戶群。

1.2 美國中小型銀行的網(wǎng)上服務(wù)領(lǐng)先于大銀行

美國網(wǎng)上銀行服務(wù)起步較早，發(fā)展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實力雄厚的大銀行,而是規(guī)模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網(wǎng)上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一，該銀行目前在網(wǎng)上銀行的市場占有率高達20%,高居美國網(wǎng)上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網(wǎng)上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網(wǎng)上個人和企業(yè)客戶基礎(chǔ)的銀行之一。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行并購浪潮此起彼伏

2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。Bank of America和Fleet Boston, J.P.Morgan Chase 和Bank One, Regions Financial 和Union Planters等相繼合并，其結(jié)果導(dǎo)致這些大銀行網(wǎng)絡(luò)的顯著擴張。例如，美洲銀行（Bank of America）零售分行現(xiàn)已擴展到29個州，共有5，500多個。90年代監(jiān)管政策的放松使這些變化得以加強。尤其是，1994年的《里格-尼爾法案》（Riegel-Neal Act）允許銀行跨州設(shè)立分行和兼并，開創(chuàng)了注重降低成本、促進盈利的銀行合并新時代。其結(jié)果是，美國商業(yè)銀行和儲蓄銀行的數(shù)量從1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。銀行數(shù)量下降但是分行數(shù)量上升，這兩者的結(jié)合使美國較大商業(yè)銀行和儲蓄銀行中出現(xiàn)了分行和存款量更大整合的現(xiàn)象。在 1994年，中型分行網(wǎng)絡(luò)（意指100`500個分行）和大型分行網(wǎng)絡(luò)(500個以上分行）擁有全國存款總量的53% ，擁有全國分行總量的 46。到2006年中期，其數(shù)目已提高到存款總量的 65%和分行總量的55%，更大量的整合情形已在大型分行網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)，尤其是擁有1000個以上分行的網(wǎng)絡(luò)―― 我們稱之為“ 特大型” 網(wǎng)絡(luò)。這些網(wǎng)絡(luò)在2003年6月時含有將近20000個分行，從1994年的9，200個分行急劇上升而至；特大型分行網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)已擁有全美銀行分行總量的28%。

1.4 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式一般由社會化分工維系

為維持其較低的營運成本,網(wǎng)絡(luò)銀行會把相當一部分業(yè)務(wù)外判出去,如Telebanc把互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)、網(wǎng)站維護、支票處理和業(yè)務(wù)資料影像處理外判,只保留最核心的產(chǎn)品開發(fā)、客戶電話服務(wù)中心、市場推廣和資產(chǎn)收購等業(yè)務(wù)；Net.Bank則把人事、會計、法律等管理工作外判。為了使業(yè)務(wù)品種以較低的成本快速增加,大部分網(wǎng)絡(luò)銀行還與多家網(wǎng)上金融服務(wù)供貨商合作,因此實際上網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的許多業(yè)務(wù)并不是自己經(jīng)營的,而是把業(yè)務(wù)外判出去，自己只收取傭金。例如對網(wǎng)上審批貸款和信用申請等業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉(zhuǎn)送到一些幕后的第三方網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者,如專門處理網(wǎng)上按揭的E-Loan!網(wǎng)上信用卡的First USA、網(wǎng)上支票的Check Free，以及處理網(wǎng)上股票買賣的E*Trade等。這樣,通過大部分網(wǎng)絡(luò)銀行與多家金融服務(wù)供貨商合作，其業(yè)務(wù)品種就會以較低的成本得到快速增加。

1.5 美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制能力得到了很大的加強

美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制體系主要由兩個部分構(gòu)成，即網(wǎng)絡(luò)銀行自身從技術(shù)和業(yè)務(wù)上進行控制以及金融監(jiān)管當局對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。可以看出這基本上是一個內(nèi)外控制相結(jié)合,技術(shù)與業(yè)務(wù)相兼顧,以金融監(jiān)管為指導(dǎo)的完整的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制體系。1999年10月，美國財政部貨幣總監(jiān)署（負責(zé)對全國性銀行和外國之行央行職能的OCC）頒布的題為《總監(jiān)手冊――互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》所要求的各網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制要點。負責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的部門主要是美國貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲、財政部儲蓄機構(gòu)監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會，以及聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查委員會(FFIEC)。這些都表明美國網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)加強了對風(fēng)險的控制。

2 美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困境

2.1 網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險還是影響網(wǎng)絡(luò)銀行的第一要素

網(wǎng)絡(luò)銀行從產(chǎn)生之時起，就一直面對管理策略風(fēng)險、加密技術(shù)風(fēng)險、群機系統(tǒng)協(xié)調(diào)風(fēng)險，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的困擾。同時，在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，虛擬貨幣的出現(xiàn)使網(wǎng)絡(luò)銀行面對更多不確定因素：商業(yè)銀行的信用擴張能力一方面得到增強，通過在線交易加快了貨幣流通的速度；另一方面突發(fā)性的交易又可能引起網(wǎng)絡(luò)銀行的流動性風(fēng)險。因此，保險費用占網(wǎng)絡(luò)銀行交易費用的比重不會比其在傳統(tǒng)銀行交易費用中的比重低。基于網(wǎng)絡(luò)銀行的這種風(fēng)險性，通過制定相關(guān)法律法規(guī)界定網(wǎng)上客戶和銀行雙方的權(quán)利義務(wù)，保護交易合約中約定的金融資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)完整性就顯得格外重要。值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地，從而難以確定對合同的管轄權(quán)。相關(guān)法律法規(guī)的出臺也不僅要考慮本國的法律標準，更要考慮到國際的使用性。這樣，在我國既有的法律框架下制定一系列適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的、能合理仲裁產(chǎn)權(quán)糾紛和制裁破壞產(chǎn)權(quán)行為的法律法規(guī)并非能一蹴而就，需要花費大量時間進行調(diào)查分析，以支付高昂的法律框架初設(shè)成本。

2.2 美國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營業(yè)績不盡如人意，需要突破

在1998~2003年間，美國網(wǎng)絡(luò)銀行在這幾年來經(jīng)營業(yè)績不盡如人意。E*TRADE是世界第三的網(wǎng)絡(luò)交易公司，其網(wǎng)上銀行E*TRADE Bank是美國最大的純網(wǎng)絡(luò)銀行，其“踢開你的經(jīng)紀人”的口號，曾被奉為業(yè)界楷模。然而，在2000年，該公司的股價市值狂跌70%。2001年第一季度凈收益為33億美元，比去年同期的41.7億美元下降了21 %。2000年末擁有6萬個帳戶和39.8億美元資產(chǎn)的美國規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)銀行之一的休斯頓 Compu Bank純網(wǎng)絡(luò)銀行報告說，去年損失2620萬美元，在今年一月解雇10%的員工，并在三月出售50000客戶給亞特蘭大Net bank USA。Bancshares是美國最早開設(shè)的純網(wǎng)絡(luò)銀行之一，去年凈損失達到970萬美元，是1999年的3倍，每股凈損失1.7美元。馬薩諸塞州LighthouseBank去年投資2500萬美元建立網(wǎng)上銀行，今年第一季度就損失75.1萬美元，正準備出售其網(wǎng)絡(luò)。

3 美國網(wǎng)絡(luò)銀行前景展望

3.1 黑客，病毒是依然美國網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范的重點

機密的交易資料被盜用或改變，帳戶資金被挪用，甚至被非法侵入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的黑客篡改賬戶。如何建立一套網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng),切實保障網(wǎng)絡(luò)的安全,是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需解決的難題。盡管國際上已經(jīng)開發(fā)出一種用于保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的控制系統(tǒng)，該系統(tǒng)能將銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公共網(wǎng)絡(luò)隔離開來。但是黑客還是能夠穿透這道防火墻入侵銀行系統(tǒng)，通過計算機網(wǎng)絡(luò)病毒是指計算機病毒穿透計算機網(wǎng)絡(luò)的安全機制,侵入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器,從而傳染整個計算機網(wǎng)絡(luò),使網(wǎng)絡(luò)工作效率降低或使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓,這些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的問題還是令人防不勝防。據(jù)有關(guān)資料介紹,1998年7月26日,一種起源于臺灣校園網(wǎng)的CIH0病毒侵入INTERNET,幾個小時后,病毒在網(wǎng)上四處傳播,使與該網(wǎng)連結(jié)的6000多臺工作站和主機停止運行,其惡跡遍及美、日、德、法等許多國家,經(jīng)濟損失近億美元。

3.2 并購與擴張依然是美國網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年發(fā)展的關(guān)鍵詞

當前美國網(wǎng)絡(luò)銀行的擴張與并購最重要的是看他們以何種方式再進行資產(chǎn)的重構(gòu)，尤其是關(guān)于“特大型”網(wǎng)絡(luò)銀行與中小型網(wǎng)絡(luò)銀行的走向問題。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行，其在新市場上收購分行的中間數(shù)明顯小于擁有(1000個或 1000個以下分行的中間數(shù)。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，擁有100~500個分行的銀行，其中間份額比率15%&；擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行，其中間份額比率為40%。調(diào)查結(jié)果顯示，擁有中型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行對擴張新市場最感興趣，而擁有特大型網(wǎng)絡(luò)的銀行很少原意要延伸他們的地域“足跡”。分析顯示，中小銀行和大銀行中將存在著重大的戰(zhàn)略差異。擁有500個以上分行的銀行，尤其是其中的特大型銀行，他們將奉行的戰(zhàn)略是分行網(wǎng)絡(luò)較慢增長，他們在既有收購又有轉(zhuǎn)讓的市場上進行相當高份額的分行交易，他們向相對新的市場進行擴張的積極性更小。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行趨于奉行的戰(zhàn)略是在現(xiàn)有市場范圍內(nèi)重新組合或“重新平衡”他們的分行份額。相反，擁有100~500個分行中型網(wǎng)絡(luò)的銀行，他們顯然在奉行擴張戰(zhàn)略。這些銀行的分行網(wǎng)絡(luò)增長率較高，其分行活動更多地集中于收購，其分行交易更多地是在新市場上和收購（而不是轉(zhuǎn)讓）市場上進行。大型網(wǎng)絡(luò)銀行增長暫時停頓的時期而非永久下滑。其實，并購活動的跡象也表明，銀行機構(gòu)期望在其分行網(wǎng)絡(luò)的進一步增長和地域擴張中獲得額外收益。至少，中型分行網(wǎng)絡(luò)的持續(xù)增長給出了這樣一個信號：這些銀行機構(gòu)日益增長的興趣是成為零售銀行業(yè)服務(wù)的積極提供者。

3.3 美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會有一個新的突破

在1997~2003年間，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展都是處于一個相對萎靡不振的階段，但是在2002年后隨著網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)與傳統(tǒng)銀行有了相互的補充，同時隨著并購浪潮的興起，網(wǎng)絡(luò)銀行重新振作起來，不論是在技術(shù)上、經(jīng)營渠道以及運營模式上面都有了一個重新建構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，因此在未來幾年里面，美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會在技術(shù)上與經(jīng)營方式上都有可能有所突破獲得一個較大的發(fā)展。另外隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在90年成長起來的年輕一代現(xiàn)在逐漸具有了一定的經(jīng)濟能力，他們將習(xí)慣于電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，因此美國網(wǎng)絡(luò)銀行在客戶數(shù)量上應(yīng)該是呈一個突破的趨勢，未來幾年，美國網(wǎng)絡(luò)銀行將出現(xiàn)大的發(fā)展。

3.4 網(wǎng)絡(luò)銀行的人性化服務(wù)將也是其發(fā)展的一個重點

技術(shù)化、科技化、節(jié)約管理費用成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為直觀、最為表現(xiàn)的競爭優(yōu)勢，但是這些冷冰冰的機器無法滿足客戶尤其是大客戶的尊貴感，因此一對一或是更加人性化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將是美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一個重點，網(wǎng)絡(luò)銀行正在努力促進技術(shù)人性化而不是人類技術(shù)化，這是美國網(wǎng)絡(luò)銀行長期發(fā)展的趨勢。

參考文獻

篇2

    1 網(wǎng)絡(luò)銀行的涵義及特征

    網(wǎng)絡(luò)銀行(internet bank)是一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務(wù)方式的新型銀行,可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務(wù),因此被稱為aaa(antyime、anywhere、anyway)銀行。它以銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以電子信息技術(shù)為依托,為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種模式:一種是傳統(tǒng)銀行借助internet技術(shù),把在銀行大廳辦理的業(yè)務(wù)向網(wǎng)上延伸,客戶足不出戶就能進行業(yè)務(wù)操作,享受銀行服務(wù)。第二種是建立純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行,利用internet技術(shù)建立虛擬空間,沒有分支銀行或自動柜員機(atm),幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠互聯(lián)網(wǎng)進行。這兩種模式各有利弊,國外已出現(xiàn)大量純粹網(wǎng)絡(luò)銀行,我國的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上都是在銀行原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。并不是有網(wǎng)址和網(wǎng)頁的銀行都可以被稱呼為網(wǎng)上銀行,美國最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行評價網(wǎng)站gomez認為,在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱為網(wǎng)絡(luò)銀行:網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)和網(wǎng)上個人信貸。

    1.1 無地域限制

    網(wǎng)絡(luò)銀行無地域界限,改變了傳統(tǒng)銀行人與人互動的一對一服務(wù)模式,客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間,直接通過瀏覽器實現(xiàn)各項操作功能,辦理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、業(yè)務(wù)等自助金融服務(wù),網(wǎng)點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利,尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶,理論上只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達的地方,都可以成為銀行的市場范圍。

    1.2 無時間限制

    網(wǎng)絡(luò)銀行可突破時間限制,24小時無間斷連續(xù)營業(yè),滿足客戶時時刻刻的需要,使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態(tài)、靈活調(diào)撥資金、隨時支付轉(zhuǎn)帳,彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中營業(yè)網(wǎng)點少和營業(yè)時間短的缺陷,極大地方便了客戶,令客戶流失率大大降低。

    1.3 成本低廉

    傳統(tǒng)銀行的成本居高不下,主要是營業(yè)網(wǎng)點的租金及人員工資。但網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營業(yè)場所,只需要一個虛擬的空間及少數(shù)服務(wù)人員,通過電腦處理客戶業(yè)務(wù),大大節(jié)省了成本,據(jù)美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統(tǒng)計,全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元,電話銀行是0.52美元,atm是0.27美元,而網(wǎng)絡(luò)銀行僅0.1美元,建立一家網(wǎng)上銀行所需費用相當于開立一家傳統(tǒng)分行所需費用的5%左右,低廉的成本使網(wǎng)絡(luò)銀行極具競爭優(yōu)勢,可以爭取更多的客戶資源。

    1.4 信息傳遞迅速

    網(wǎng)絡(luò)銀行借助internet技術(shù),數(shù)字化信息可同時供多名客戶無消耗地重復(fù)使用,實時傳遞信息,客戶下達指令之后,網(wǎng)絡(luò)銀行很快可完成相應(yīng)的操作處理并向客戶反饋信息,客戶可以在線觀看業(yè)務(wù)辦理的程度,而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險資訊服務(wù)。

    2 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的路徑創(chuàng)新

    2.1 進行品種創(chuàng)新、完善業(yè)務(wù)功能

    隨著1999年《美國金融服務(wù)現(xiàn)代化法》的實施,美國采取了混業(yè)經(jīng)營模式,這意味著西方發(fā)達國家金融機構(gòu)幾乎都實行了混業(yè)經(jīng)營,但我國還是堅持分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管體制,這使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種較少,主要是網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳、繳費等低附加值的業(yè)務(wù),很少涉及銀行、證券、保險、信托等綜合性的服務(wù),而且很多產(chǎn)品都是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地在網(wǎng)絡(luò)上的重現(xiàn),沒有體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的不同。近年來世界各國大銀行紛紛開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品,如網(wǎng)上提供賬單支付、預(yù)約理財和互惠基金等品種,我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)將客戶群體分為個人客戶及企業(yè)客戶一兩大類,分別為其提供有特色的功能齊全的創(chuàng)新服務(wù)品種。

    2.1.1 個人客戶層次

    現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行個人客戶服務(wù)系統(tǒng)主要是具備了查詢賬戶余額和交易、轉(zhuǎn)賬、繳費等基本功能,除了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)之外,急待開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種,

如代客理財、信息咨詢等業(yè)務(wù),有的銀行雖已推出個人理財服務(wù),但還是停留在淺層次,僅是將個人帳戶進出金額及余額的情況集中進行簡單的財務(wù)分析,客戶很難享受到高附加值的理財服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)堅持以客戶為服務(wù)中心,以市場為導(dǎo)向,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),構(gòu)建品種齊全、服務(wù)獨特的產(chǎn)品框架,實現(xiàn)多渠道整合和優(yōu)勢互補的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系,為客戶提供高知識含量、個性化的特殊金融服務(wù)。

    2.1.2 企業(yè)客戶層次

    網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)有的對企業(yè)客戶的服務(wù),主要是通過提供一條安全暢通的渠道,為企業(yè)辦理遠程查詢、轉(zhuǎn)賬、委托收付款、金融信息查詢等各種金融服務(wù),有的網(wǎng)絡(luò)銀行也可辦理企業(yè)客戶的國際結(jié)算申請類業(yè)務(wù)、銷售網(wǎng)絡(luò)結(jié)算業(yè)務(wù)、集團客戶的內(nèi)部資金調(diào)撥業(yè)務(wù),但目前面臨的主要問題是服務(wù)品種深度不夠,如隨著企業(yè)集團客戶的蓬勃發(fā)展,為了追求規(guī)模效益,資金集中調(diào)度是其必由之路,現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)只是簡單地按企業(yè)集團客戶要求進行資金調(diào)撥,并沒有從替企業(yè)理財?shù)某霭l(fā)點考慮,提高其資金使用效率。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)在這個品種上進行金融創(chuàng)新,全面分析企業(yè)集團客戶的財務(wù)狀況及子公司經(jīng)營情況,在為其進行全面財務(wù)規(guī)劃,進行稅收籌劃,優(yōu)化其融資結(jié)構(gòu),減少融資成本,同時通過分析其帳戶金額的進出清單及余額,幫助企業(yè)集團客戶進行財務(wù)分析,使資金得到充分利用。企業(yè)是網(wǎng)絡(luò)銀行的高端優(yōu)質(zhì)客戶,在品種創(chuàng)新上,應(yīng)向企業(yè)客戶傾斜:對優(yōu)質(zhì)企業(yè)可給予一定的循環(huán)貸款便利,在此額度之內(nèi),企業(yè)可滾動在網(wǎng)上進行貸款、信用證及保函申請;在法律允許的范圍內(nèi),可開展企業(yè)財務(wù)費用及成本網(wǎng)上金融衍生產(chǎn)品避險,尤其可開發(fā)匯率避險為主的遠期產(chǎn)品。

    2.2 注重營銷策略,擴大業(yè)務(wù)規(guī)模

    網(wǎng)絡(luò)銀行市場營銷是指銀行開發(fā)具有競爭能力的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)以滿足客戶需要,并達到使銀行價值最大化的目的。金融產(chǎn)品和一般商品的營銷策略有很大區(qū)別,網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品和傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品也不盡相同,傳統(tǒng)金融業(yè)的市場營銷是“以產(chǎn)品為中心”,而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟模式下,網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是無形的,營銷模式是以為客戶服務(wù)為中心,隨著信息技術(shù)的高度發(fā)展,不同金融機構(gòu)所提供的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異性日益縮小,注重營銷策略,擴大品牌效應(yīng)將是網(wǎng)絡(luò)銀行吸引客戶擴大業(yè)務(wù)規(guī)模的關(guān)鍵:首先,認清客戶需求,不斷開發(fā)新產(chǎn)品以滿足客戶需要。網(wǎng)絡(luò)銀行是為客戶服務(wù)的,客戶只有認為網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品比傳統(tǒng)銀行提供的產(chǎn)品更加符合自己的需要,才會對網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品產(chǎn)生興趣,隨著環(huán)境條件的改變,網(wǎng)絡(luò)銀行只能不斷開發(fā)新產(chǎn)品和提高服務(wù)水平,針對個性化需求,推出獨具特色的金融產(chǎn)品以吸引客戶,據(jù)國外有關(guān)專家統(tǒng)計,網(wǎng)絡(luò)銀行只要降低5%的顧客損失率,就能增加25%~85%的利潤;其次,根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的不同生命周期策劃不同營銷策略。一般商品的生命周期大致分為幼稚期、成長期、成熟期、衰退期四個時期,網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品也不例外,對于處于幼稚期的產(chǎn)品,由于推出時間尚短,客戶不太了解,銷售量不大,而且由于銀行的研發(fā)費用比較高,導(dǎo)致了處于該時期的產(chǎn)品對網(wǎng)絡(luò)銀行來說,風(fēng)險大但利潤低,網(wǎng)絡(luò)銀行在此階段的營銷策略是采取定高價的方式再配以大量的營銷活動,讓少客戶熟悉該產(chǎn)品并能接受較高的價格,當產(chǎn)品進入成長期后,雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量擴大,但競爭對手大量仿效的產(chǎn)品充斥市場,新產(chǎn)品已不具備唯一性的特點,此時可適當進行降價的營銷策略以開拓市場,實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。當產(chǎn)品進入成熟期和衰退期,在營銷方面,可對產(chǎn)品進行再次研發(fā),添加新功能重新進行市場定位,并尋找更新?lián)Q代產(chǎn)品。

    2.3 完善內(nèi)部控制,確保網(wǎng)絡(luò)安全

    內(nèi)部控制是網(wǎng)絡(luò)銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標,通過制定和實施一系列制度、程序和方法,對風(fēng)險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。內(nèi)部控制應(yīng)該與網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險特點相適應(yīng),將靜態(tài)單中心多層級的內(nèi)部控制模式變?yōu)閯討B(tài)多中心交互式的內(nèi)部控制模式和信息處理結(jié)構(gòu),并貫徹全面、審慎、有效、獨立的原則。支撐網(wǎng)絡(luò)銀行順利運行的關(guān)鍵是計算機系統(tǒng),內(nèi)部控制應(yīng)側(cè)重于此:首先,網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當建立和健全網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng),有效地管理網(wǎng)絡(luò)的安全、故障、性能、配置等,嚴格劃分計算機信息系統(tǒng)開發(fā)部門、管理部門與應(yīng)用部門的職責(zé),對計算機信息系統(tǒng)的項目立項、開發(fā)、驗收、運行和維護整個過程實施有效管理,開發(fā)環(huán)境應(yīng)當與生產(chǎn)環(huán)境嚴格分離;其次,應(yīng)健全計算機信息系統(tǒng)風(fēng)險防范的制度,確保計算機信息系統(tǒng)設(shè)備、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)運行和系統(tǒng)環(huán)境的安全,并實現(xiàn)經(jīng)營管理的信息化,建立貫穿各級機構(gòu)、覆蓋各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)庫和管理信息系統(tǒng),作到及時、準確提供經(jīng)營管理所需要的各種數(shù)據(jù);最后

,在操作過程中應(yīng)對各項業(yè)務(wù)制定全面、系統(tǒng)、成文的政策、制度和程序,通過計算機程序設(shè)定的規(guī)則自動控制各種管理指令和操作要求,實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)政策規(guī)定和管理措施的程序化硬約束。

    2.4 加強外部監(jiān)管,化解網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險

    網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)有別于傳統(tǒng)銀行,它以業(yè)務(wù)運行環(huán)境的開放、業(yè)務(wù)時空界限的模糊、交易實時處理等特點挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)的監(jiān)管內(nèi)容及方式,虛擬化的空間使監(jiān)管機構(gòu)無法實施現(xiàn)場監(jiān)管,加劇了監(jiān)管信息不對稱及信息不完全風(fēng)險,使網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化,網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管同樣應(yīng)該遵循傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的審慎性原則:首先,監(jiān)管手段應(yīng)從手工化向電子化發(fā)展,加快金融監(jiān)管電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè),使其既實用合理,又容易操作;其次,應(yīng)以風(fēng)險為核心,重點審查其風(fēng)險管理機制;最后,對網(wǎng)絡(luò)銀行開展的金融創(chuàng)新要進行嚴格審批,各類銀行機構(gòu)首次開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),應(yīng)由其總行向監(jiān)管機構(gòu)申請,銀行在獲準開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后,如需要增加網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種,也應(yīng)由其總行或主報告行向監(jiān)管機構(gòu)申請,由于網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品很容易仿制,應(yīng)對不同信用等級的網(wǎng)絡(luò)銀行區(qū)別其開展業(yè)務(wù)的權(quán)限。

    2.5 加快法制建設(shè),明確權(quán)利義務(wù)

    網(wǎng)絡(luò)銀行很多問題與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定,這一狀況已引起世界各國的關(guān)注,美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出臺了電子交易法。而我國在這方面的政策法規(guī)建設(shè)上明顯滯后,應(yīng)加緊制定《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行法》,借鑒和參考有關(guān)國家的立法經(jīng)驗和建議,以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為:以法律形式明確銀行及客戶雙方的權(quán)利和義務(wù)、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、對意外事故的處理,并根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則,對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應(yīng)的法律制裁。

篇3

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）08-146-03

隨著我國銀行業(yè)和計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，銀行卡功能日趨完善。截至2013年末，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%;而全國人均擁有銀行卡3.11張，較上年末增長17.80%。2014年我國芯片銀行卡（金融IC卡）發(fā)卡量比上年翻番，總量預(yù)計超過12億張，隨著受理環(huán)境的日益完善和應(yīng)用領(lǐng)域的不斷拓展，芯片銀行卡成為越來越多持卡人的首選①。2014年全年芯片銀行卡交易量為6.2萬億元，是上年的4.8倍。全國可以受理銀聯(lián)“閃付”（類似公交刷卡）的POS終端接近400萬臺，占比達1/4。銀聯(lián)統(tǒng)計顯示，2014年我國銀行卡跨行交易金額達41.1萬億元，同比增長27.3%。銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)進一步擴展。銀聯(lián)報告指出，截至2014年末，銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到150個國家和地區(qū)，境外可用銀聯(lián)卡的商戶超過1300萬戶，ATM近120萬臺，境外30多個國家和地區(qū)發(fā)行銀聯(lián)卡超過3500萬張。由此可見，銀行卡已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠帧４送猓S著人們收入水平的提高、消費觀念的更新和金融意識的增強，個人持有多張銀行卡的現(xiàn)象越來越普遍，而銀行卡在儲蓄、消費、支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)中扮演著越來越重要的角色，人們更多地關(guān)注消費的安全性和便捷性。

也正是由于網(wǎng)絡(luò)高新技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全事件愈演愈烈，②據(jù)安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險今年1月的《全球企業(yè)風(fēng)險報告》顯示，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的排名上升了3位，在十大風(fēng)險榜單中排名第5。網(wǎng)絡(luò)犯罪令全球經(jīng)濟年均損失超過4000億美元。全球四大經(jīng)濟體因網(wǎng)絡(luò)犯罪而遭受的損失達2000億美元。再者，根據(jù)中國經(jīng)濟新聞網(wǎng)2014年5月6日的《2014年度上海金融檢察白皮書》，2014年，上海檢察機關(guān)共受理金融犯罪審查逮捕案件1245件，涉案1395人，金融犯罪審查案件2063件，涉案2378人。檢察機關(guān)發(fā)現(xiàn)，金融從業(yè)人員犯罪案件為歷史峰值。據(jù)悉，金融從業(yè)人員犯罪案件自2012年至2014年逐年上升，2014年已達84件109人，比2013年的26件41人分別上升223%和166%。以上數(shù)據(jù)充分說明了，金融犯罪給社會帶來的巨大的負面的影響。因此，我們急需提高各種金融工具的安全性，來保障國家及人民的財產(chǎn)安全。

現(xiàn)如今指紋識別技術(shù)已在手機、電腦上獲得了廣泛的推廣與應(yīng)用，相信在不久的將來指紋銀行卡也將在相關(guān)領(lǐng)域起著舉足輕重的作用。所以，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，將成熟的指紋識別技術(shù)運用于銀行卡中，打造出“指紋銀行卡”具有重要的現(xiàn)實意義。

一、指紋銀行卡概述

（一）指紋銀行卡概念

指紋銀行卡是指銀行利用現(xiàn)有的指紋識別技術(shù)的相關(guān)產(chǎn)品――指紋識別芯片嵌入到銀行卡中，從而制造出指紋銀行卡并代替原有的普通的磁條銀行卡、存折等金融工具，進行存、取款等綜合銀行業(yè)務(wù)的辦理以及刷卡消費或繳費等日常業(yè)務(wù)的辦理。該技術(shù)把卡的主人的指紋（加密后）存儲到指紋銀行卡上，在專用的POS機上加裝指紋識別系統(tǒng)，當POS機閱讀卡上的信息時，一并讀取持卡者的指紋，通過比對卡上的指紋與持卡者的指紋就可以確認持卡者是否是卡的真正主人，從而進行下一步的交易。

與傳統(tǒng)磁條銀行卡相比，芯片銀行卡具有安全性強、應(yīng)用豐富等優(yōu)勢。央行此前明確，從2015年起，在我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)及重點行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為芯片卡。

由于目前指紋隨處可留，也隨處易遺留且容易被獲取，已被許多不法分子所利用，并制造出相應(yīng)的薄膜指紋套來影響指紋識別器的誤識率。所以，這種將“卡”和“指紋技術(shù)”結(jié)合在一起，既能提高其安全性，又能達到方便、快捷的消費目的的指紋銀行卡的研發(fā)不但具有較強可行性而且很有必要性。

（二）指紋銀行卡的操作流程、原理及特點

隨著時代的發(fā)展，科技的進步，傳統(tǒng)的個人身份鑒別方式已無法滿足社會及人們的需求。無論是鑰匙、密碼，還是口令、IC卡甚至身份證件等均存在可假冒、盜用、破譯和偽造的缺陷，因此我們急需尋找新的方法來高效、準確、可靠地對我們的身份進行偵別。

1.指紋銀行卡的操作流程及原理。指紋銀行卡的操作流程圖及原理圖，如圖1至3所示。

（1）ATM指紋識別流程圖。

（2）ATM操作流程圖

（3）ATM設(shè)計原理圖（見圖3）。

2.指紋銀行卡主要特點。

（1）穩(wěn)定性高。指紋是一種典型的由基因決定的性狀，是伴隨人一生的最穩(wěn)定的生物特征之一，具有終身不變的特性，因此它具有很高的穩(wěn)定性。

（2）可靠性強。指紋具有明顯獨特的唯一性，其自身復(fù)雜程度足以提供用于鑒別的證據(jù)，包括雙胞胎在內(nèi)都不可能有相同的指紋，任何兩個人指紋相同的概率小于幾十億分之一。早在幾千年前，指紋在司法領(lǐng)域就已成為物證之首。如果想提高指紋識別的可靠性，可以通過采集更多的指紋、鑒別更多的手指，或者通過改進現(xiàn)有的指紋識別器。

（3）便利性高。采集指紋時只需要將左手食指平放到指紋識別器上，幾秒鐘后便可以完成。將記憶密碼變成了能輕松隨身攜帶的指紋，從而減輕了記憶的負擔(dān)，也免去了密碼丟失或遺忘的煩惱。而在使用的過程中也同理，指紋識別儀可以在幾秒鐘之內(nèi)精確快速反復(fù)地識別每個人的指紋。

（4）安全性高。偽造、假冒、盜用、破譯指紋的難度相當大。例如，對于一個4位數(shù)字密碼共有10^4=10000種組合，破解概率為萬分之一，入侵者可以很容易地通過嘗試所有的組合或根據(jù)個人的相關(guān)信息而破解。而現(xiàn)有的指紋識別系統(tǒng)其誤識率小于萬分之一，而根據(jù)現(xiàn)有的計算機技術(shù)，建立一個指紋存儲數(shù)據(jù)庫，能儲存數(shù)千萬枚指紋。

（5）可行性強。主要體現(xiàn)在使用方面和社會法律方面。①使用方面：目前，從實用的角度和操作簡便的程度來看，在各種基于人體生理特征的生物識別技術(shù)中，指紋識別技術(shù)是最易于被民眾所接收和認可的。而且，對生物體沒有任何的傷害或損害。②社會法律方面：隨著十八屆四中全會的召開，依法治國被提上了議程，會議上主席指出，我們應(yīng)當不斷完善我國的法律體系，做到有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴，違法必究。如今全球范圍內(nèi)都建立了指紋鑒定機構(gòu)以及罪犯指紋數(shù)據(jù)庫， 指紋鑒定是被官方和司法部門所接受的一種簡單有效的身份識別手段。

因此，指紋銀行卡的研究與開發(fā)對于當代社會具有不可估量的作用和非常深遠的意義。

二、指紋銀行卡的應(yīng)用分析

隨著指紋技術(shù)的日益發(fā)展和成熟，以及它應(yīng)用的成本越來越低廉，指紋技術(shù)必將越來越廣泛地應(yīng)用到我們的實際生活中。

（一）我國指紋銀行系統(tǒng)的成功應(yīng)用

2008年7月，TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》在唐山市商業(yè)銀行正式上線運行，據(jù)記者對唐山市商業(yè)銀行相關(guān)負責(zé)人的采訪獲悉：“通過對TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》一段時間的應(yīng)用，圖像修飾從目前看有效地提高了交易的安全性，減少了柜面業(yè)務(wù)壓力并且對銀行中間業(yè)務(wù)的擴展起到了很大的作用，增加了銀行的收入。”不久，2009年深圳市指紋鎖企業(yè)普羅巴克公司正式推出第二代指紋識別芯片。由于該芯片是目前國內(nèi)體積最小、識別率最高的指紋識別芯片，在第二十四屆世界大學(xué)生冬季運動會的安防系統(tǒng)上發(fā)揮了重要作用。首先，他們之所以能將指紋識別技術(shù)成功地應(yīng)用到相關(guān)的領(lǐng)域是因為他們充分利用了指紋技術(shù)高安全性、高便利性等特點。其次，伴隨著其它高新技術(shù)的發(fā)展，使得指紋技術(shù)得以成功地應(yīng)用到各個領(lǐng)域當中。總而言之，將成熟的指紋技術(shù)和芯片技術(shù)結(jié)合，并研發(fā)出指紋銀行卡將會給整個社會帶來更多的機遇與挑戰(zhàn)。因此，指紋銀行卡的研發(fā)不僅具有較強的可行性也很有必要性。

（二）指紋技術(shù)的最新發(fā)展狀況

2011年，青松公司在通過模塊戰(zhàn)略合作獲得巨大成功的基礎(chǔ)上，將新一代真皮指紋識別模塊移植到智能家居鎖中，成功研制了基于真皮的指紋識別技術(shù)指紋鎖。該技術(shù)在安全性方面優(yōu)于一般的光學(xué)技術(shù)，不僅能徹底防止目前最新的的指紋克隆技術(shù)還解決了干手指、淺紋理、磨損手指、粗糙手指、老年手指、油膩手指、灰塵手指、帶泥手指、油墨手指等識別障礙的問題。其中，圖像的預(yù)處理主要包括以下步驟：圖像分割、平滑處理、圖像二值化、圖像修飾和細化，如圖4所示：

（三）指紋產(chǎn)品的可行性分析

研究指紋技術(shù)或?qū)χ讣y技術(shù)比較了解的各位同仁們，都應(yīng)該知道指紋技術(shù)之所以擁有那么多的優(yōu)點卻沒能被廣泛地應(yīng)用于日常的生活中主要是因為以下兩個因素，其一，指紋識別儀自身質(zhì)量及先進性的原因;其二，用戶方面的客觀原因，有些用戶的指紋比較不易被識別或讀取。但是，青松公司成功研制出的這款指紋鎖，成功地解決了不同指紋的差異所帶來的識別障礙。指紋差異主要表現(xiàn)為：有清晰的，也有模糊的;有干燥的，也有潮濕的;有細膩的，也有粗糙的;有完整的，也有破損的。由此可見，指紋技術(shù)已經(jīng)是比較成熟的一項生物技術(shù)，也確實可以和各種現(xiàn)有的現(xiàn)代工具所結(jié)合，從而研發(fā)出相應(yīng)的指紋產(chǎn)品。此外，隨著指紋產(chǎn)品的不斷改進，指紋產(chǎn)品將擁有巨大的市場前景。

指紋銀行卡，利用現(xiàn)有的成熟的指紋識別技術(shù)，不僅安全可靠而且符合國家要求大力推行或?qū)崿F(xiàn)芯片銀行卡使用的政策，1994年，當指紋識別系統(tǒng)在香港市場上出現(xiàn)時，便由于它體積小、準確度高、功能多、使用便捷而頗受人們的認可和關(guān)注。因此，指紋銀行卡在不久的將來必將發(fā)展成未來的一種趨勢。

三、指紋銀行卡的應(yīng)用前景

（一）指紋技術(shù)應(yīng)用前景

指紋芯片的應(yīng)用可使二次開發(fā)者避開技術(shù)門檻，縮短開發(fā)周期，快速研發(fā)和生產(chǎn)出最新的指紋產(chǎn)品。創(chuàng)新的指紋新產(chǎn)品將提高企業(yè)的市場競爭力，打開新的市場銷路，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟效益。目前，指紋銀行卡的研發(fā)正是借助指紋芯片的研發(fā)技術(shù)來創(chuàng)造的。目的是為了提高現(xiàn)有金融工具的安全性與便捷性，并降低其成本。目前指紋技術(shù)主要在以下幾個方面得到了比較廣泛的開發(fā)和應(yīng)用。

其一，企業(yè)考勤仍占主導(dǎo)。指紋識別的考勤系統(tǒng)能夠徹底地幫助企業(yè)解決傳統(tǒng)打卡中IC卡考勤方式所出現(xiàn)的代打卡或打卡打不上等問題。而且還方便、可靠、便宜，因而成為大多數(shù)中小企業(yè)考勤的首選。其二，智能小區(qū)成為普及熱點。由于智能小區(qū)在設(shè)計選型時要從功能、性能、成本等多方面進行綜合考慮，通常會選性價比較高的產(chǎn)品，而指紋產(chǎn)品便是其首選。現(xiàn)如今指紋識別技術(shù)已經(jīng)在智能小區(qū)中得到廣泛應(yīng)用，并向著更加廣闊的民用市場邁進。其三，指紋鎖市場發(fā)展迅猛。把指紋識別技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)的門鎖之中，是生物識別技術(shù)從專業(yè)市場走向民用市場的不二之選。指紋鎖的便捷、安全、低成本等特性將會帶來非常樂觀的市場前景。最后，多元化應(yīng)用遍地開花。除了在企業(yè)考勤和智能小區(qū)中的應(yīng)用外，目前，指紋識別技術(shù)在司法領(lǐng)域、金融領(lǐng)域等大型的公共項目中也有著很廣泛的應(yīng)用。此外，指紋識別技術(shù)還被創(chuàng)新應(yīng)用到護照、簽證、身份證等十分重要的管理系統(tǒng)中。

（二）指紋銀行卡的發(fā)展前景

經(jīng)由我們調(diào)研小組所做的問卷調(diào)查，所獲取的相關(guān)數(shù)據(jù)可知：有將近80%的問卷調(diào)查的答卷者認為指紋銀行卡具有很廣闊的市場發(fā)展前景，僅有10%的答卷者認為比較沒有發(fā)展前景而另外大概10%的答卷者則不確定。再者指紋銀行卡除了優(yōu)點諸多之外，可應(yīng)用的范圍也非常地廣泛。因此它將會具有很高的市場占有率，換言之，指紋銀行卡將擁有非常廣闊的市場發(fā)展前景。

四、結(jié)論

對模擬指紋技術(shù)應(yīng)用于銀行卡這一課題的研究，課題組主要通過閱讀大量的相關(guān)資料及文獻，并與正在使用指紋產(chǎn)品的管理人員及相關(guān)的技術(shù)人員交流來對這個領(lǐng)域進行更深入的了解。通過對指紋技術(shù)的應(yīng)用這一方面的調(diào)研，課題組發(fā)現(xiàn)了指紋識別技術(shù)確實有著諸多得天獨厚的條件。如果它的這些優(yōu)點都能被運用到相關(guān)領(lǐng)域，那么必將給整個社會帶來巨大的社會效益和經(jīng)濟效益。所以，課題組認為其具有非常巨大的、潛在的開發(fā)和研究價值，但是由于這是一項比較巨大的工程，所涉及的層面太多，如法律、計算機技術(shù)、金融等，需要進行全面的推廣還有一定難度。因此，在這個知識經(jīng)濟與技術(shù)發(fā)展飛速的時代，要想讓指紋銀行卡長久地成功地在金融領(lǐng)域占據(jù)一席之地，研究人員們不僅需要研制出產(chǎn)品，更需要尋找其存在潛在的攻擊方式和替代品，做到未雨綢繆，確保萬無一失。

[該文為2014年地方高校國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目《模擬指紋技術(shù)應(yīng)用于銀行卡的研究》的研究成果并由“哈爾濱金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目”資助，課題編號：201410245004]

注釋：

①中國銀聯(lián)的數(shù)據(jù)。

②安聯(lián)全球企業(yè)的數(shù)據(jù)

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篇4

關(guān)鍵詞 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 信用體系 風(fēng)險 監(jiān)管

P2P指peer-to-peer或person-to-person，即個人對個人；而P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是指個人通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺（即金融服務(wù)網(wǎng)站）在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。 “人人貸”是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的簡譯。

2007年我國第一家小額借貸網(wǎng)站成立后，多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺如雨后春筍般相繼涌現(xiàn)，并呈現(xiàn)出交易規(guī)模日益增大、影響日益廣泛的趨勢。然而，2011年7月21日，自稱“中國最嚴謹網(wǎng)絡(luò)借貸平臺”的哈哈貸了關(guān)閉通告，銀監(jiān)會隨即印發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴防民間借貸風(fēng)險向銀行體系蔓延。一時間，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律定位、風(fēng)險狀況以及未來前景成為熱議的話題。本文通過對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀的研究，探討這一新型民間借貸的未來發(fā)展前景。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的起源及特點

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早出現(xiàn)在英國，網(wǎng)站Zopa于2005年3月在英國開始運營。這種模式由于使借貸雙方互惠雙贏，加上其高效便捷的操作方式、個性化的利率定價機制，推出后得到廣泛的認可和關(guān)注，迅速在其他國家復(fù)制。目前國外知名的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要有英國的Zopa、美國的Prosper和Lending Club、德國的Auxmoney、日本的Aqush、韓國的Popfunding、西班牙的Comunitae以及巴西的Fairplace。2007年8月，中國第一家P2P貸款網(wǎng)站—拍拍貸成立，之后進入高速發(fā)展階段，據(jù)非正式統(tǒng)計，目前我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司超過2000家。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要特點包括：一是直接透明，出借人與借款人直接簽署個人間的借貸合同 ，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人及時獲知借款人的還款進度；二是信用甄別，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，信用級別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠；三是風(fēng)險分散，出借人將資金分散給多個借款人對象，同時提供小額度的貸款，風(fēng)險得到了最大程度的分散；四是門檻低、渠道成本低，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進行，社會閑散資金可以更好地進行配置。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在國內(nèi)發(fā)展存在的問題

我國民間借貸由來已久，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為基于互聯(lián)網(wǎng)新型民間借貸模式，在迅速發(fā)展的過程中也隱藏著如下一系列風(fēng)險問題。

首先，目前國內(nèi)立法不完備，監(jiān)管職責(zé)不明，缺乏明確法律法規(guī)界定。由于行業(yè)門檻低，從業(yè)人員魚龍混雜，缺乏行業(yè)標準，無法保證人人貸所提供信息的真實性與服務(wù)質(zhì)量。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司要求出借人將款項存入公司指定的第三方賬戶，貸款經(jīng)由第三方賬戶發(fā)放和回收，但第三方賬戶資金由誰管理目前無法可依，現(xiàn)均由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司自行管理。如果發(fā)生惡性競爭，一些人人貸公司極有可能挪用第三方賬戶資金，甚至演變?yōu)榉欠Y，擾亂市場經(jīng)濟秩序。

其次，由于全部過程均在網(wǎng)上進行，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管比較困難，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人不用提供任何抵押，且借款人多為低收入的貧困人群，而目前國內(nèi)缺乏像歐美那樣完善的個人信用認證體系，因此時常發(fā)生債主攜款逃跑的現(xiàn)象；另外，礙于成本限制，人人貸的貸后跟進很難實施，難以真正了解貸款最終去向。這些都是產(chǎn)生信用風(fēng)險的潛在因素。

再次，網(wǎng)絡(luò)借貸容易被不發(fā)分子利用，成為詐騙資金的新渠道，再加上一些夸大或者不實的宣傳，容易導(dǎo)致信譽風(fēng)險。

最后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)會影響宏觀經(jīng)濟的調(diào)控效果。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是影子銀行體系的一個重要組成部分，游離于銀監(jiān)會以及人民銀行監(jiān)控之外。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的發(fā)展與壯大，大量資金將會在銀監(jiān)會和人民銀行的統(tǒng)計范圍之外，導(dǎo)致不完整的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)。這一方面會影響銀監(jiān)會和人民銀行制定宏觀調(diào)控政策的準確性，另一方面也有可能削弱調(diào)控政策的效果。

三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展前景分析

（1）建立完善的社會信用機制。2011年10月19 日國務(wù)院總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署制定社會信用體系建設(shè)規(guī)劃，指出良好的社會信用是

經(jīng)濟社會健康發(fā)展的前提，是每個企業(yè)、事業(yè)單位和社會成員立足于社會的必要條件。為此，一方面要培養(yǎng)人們的誠信意識，建立誠信鼓勵機制；另一方面，也要向西方國家學(xué)習(xí)，完善個人信用認證體系，從民眾自身還有技術(shù)層面雙重保證信用機制的完善。

（2）加強對投資者權(quán)利的保護。加強對投資者權(quán)利的保護，應(yīng)從兩個角度進行：一方面，投資者自身也需要掌握一定投資知識和技巧來規(guī)避風(fēng)險，投資前要盡量全面了解借款者的所有信息，再確定是否要進行投資；同時，將資金盡量分散投給多個借款者，這樣可以降低風(fēng)險。

（3）網(wǎng)絡(luò)信貸公司應(yīng)加強對自身安全管理和業(yè)務(wù)功能。首先，要加強行業(yè)自律，加強行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督機制，減少惡性競爭；其次是公司的自我約束，建立完善的風(fēng)險控制機制，并積極拓展業(yè)務(wù)功能。

（4）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強法律監(jiān)管。一方面，應(yīng)盡快頒發(fā)和出臺針對網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)，以法規(guī)的形式來明確網(wǎng)絡(luò)信貸的合法性，同時，一旦網(wǎng)站、借款者、投資者三方出現(xiàn)問題和糾紛時，可以依靠法律進行協(xié)調(diào)處理或通過法律訴訟來解決問題。在有法律支持的基礎(chǔ)上，政府需要加強監(jiān)管，明確銀監(jiān)會或者人民銀行作為網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管方，做到有法可依，有法必依。

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篇6

銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品從而進入保險領(lǐng)域的一體化經(jīng)營方式，也就是通常所說的銀保合作。

我國發(fā)展銀行保險的現(xiàn)實意義

銀行業(yè)與保險業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當今世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險業(yè)在應(yīng)對我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發(fā)展我國的銀行保險，對于我國的銀行業(yè)、保險業(yè)起著雙重促進作用。

銀行保險可以有力促進保險業(yè)的發(fā)展

有利于節(jié)約保險的經(jīng)營成本，提高保險市場的運行效率 由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，使得銀行保險的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯(lián)系進行保險展業(yè)，在擴大經(jīng)營規(guī)模的同時降低保險產(chǎn)品的營銷成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。

促使我國保險經(jīng)營模式的變革 一是保險經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經(jīng)營手段的變革。保險業(yè)利用銀行網(wǎng)點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。

促進我國保險核心資源的深度和廣度開發(fā) 銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業(yè)、特別是壽險業(yè)的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。

銀行業(yè)也會在銀行保險業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益

使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國利用利潤 銀行的收益是多方面的 首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協(xié)商降低保費的形式，把節(jié)約的費用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險最為發(fā)達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險公司占據(jù)優(yōu)勢，銀行保險機構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產(chǎn)品得到手續(xù)費，參與其銷售的保險產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達到規(guī)模經(jīng)濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。

穩(wěn)定銀行的資金來源 金融市場近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營：一是與保險公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長期投資。

我國銀行保險的現(xiàn)狀及問題

隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：

觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點，大多數(shù)員工對這項業(yè)務(wù)認識不足，認為是增加額外負擔(dān)、不務(wù)正業(yè)。同時推銷保險業(yè)務(wù)簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業(yè)務(wù)來得快，沒有從營銷機制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。

銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險、保費結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應(yīng)進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風(fēng)險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。

產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功能設(shè)計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業(yè)務(wù)保費收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關(guān)系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險專業(yè)知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點無法實現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。

發(fā)展我國銀行保險業(yè)務(wù)的對策

商業(yè)銀行與保險公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業(yè)合作的未來前景。現(xiàn)階段我國保險業(yè)發(fā)展銀行保險的對策應(yīng)該包括以下幾個方面：

轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉(zhuǎn)為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當?shù)卦黾忧捌谕度耄瑸殂y行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。

進行服務(wù)和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應(yīng)與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應(yīng)的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品。這是銀行保險業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。

完善利益分配機制。在市場經(jīng)濟條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應(yīng)和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長量以及目標實現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動員工開展這項業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險市場。

加強從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場營銷力度。保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強，險種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓(xùn)已成當務(wù)之急。保險公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)驗，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點，加強對專門負責(zé)保險業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業(yè)化服務(wù)。

加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設(shè)備，建立銀行與保險公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險公司要加強內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實現(xiàn)計算機網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效實施客戶關(guān)系管理。

銀保保險有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國經(jīng)濟發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應(yīng)國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險。

參考資料：

1.施建祥，發(fā)展我國銀行保險業(yè)[J]，保險研究，2002年4月

2.袁宜，銀行保險及其在中國的發(fā)展[J]，浙江金融，2002年10月

3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險業(yè)”的發(fā)展前景[J]，上海保險，2002年4月

篇7

關(guān)鍵詞 手機銀行 安全 監(jiān)督

一、引言

繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后，手機銀行成為了近年來又一個嶄新的金融服務(wù)渠道，被形象地稱為“電子錢包”。手機銀行由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)三部分構(gòu)成。在操作過程中，GSM短信中心通過加密形式完成手機與銀行之間的指令傳輸。手機銀行將無線通訊技術(shù)的3A（Anytime、Anywhere、Anyway）優(yōu)勢應(yīng)用到了金融業(yè)務(wù)中，為客戶提供了便捷、實時的服務(wù)。通過手機銀行，用戶可以方便地進行繳費、支付、財務(wù)查詢、小額轉(zhuǎn)賬、股票查詢、買賣、買彩票、購買銀行理財產(chǎn)品、第三方存管等業(yè)務(wù)。手機銀行的發(fā)展會給商業(yè)銀行帶來巨大的商業(yè)機會，它具有廣闊的市場發(fā)展空間。

二、手機銀行發(fā)展存在的問題

手機的普及使手機銀行的用戶群體不斷擴大，但《2009中國手機銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報告》公開的數(shù)據(jù)表明，還有過半數(shù)用戶表示只是計劃開通手機銀行和9%的民眾表示不會開通，這說明大眾的接納程度還不是很高，發(fā)展手機銀行還存在著一些障礙：

（1）手機銀行安全問題。手機銀行的使用面臨著典型的技術(shù)風(fēng)險，主要有常規(guī)的信息技術(shù)風(fēng)險，如網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、系統(tǒng)、安全、病毒以及突發(fā)事件等帶來的風(fēng)險。再者是技術(shù)特性本身決定的固有風(fēng)險，在技術(shù)發(fā)展的某個固定階段，由于受到發(fā)展水平的限制，或者是技術(shù)本身固有的特性，使得該項技術(shù)可能帶有天生的局限性。若在應(yīng)用中不審慎考慮，不加選擇地在所有銀行業(yè)務(wù)中隨意采用，便可能給攻擊者留下漏洞而導(dǎo)致?lián)p失。

（2）移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境有待完善。與有線寬帶互聯(lián)網(wǎng)相比，移動電話網(wǎng)絡(luò)提供的網(wǎng)絡(luò)帶寬偏低，網(wǎng)絡(luò)連接不穩(wěn)定，用戶能感覺到明顯時延或操作失敗。只有移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境得到改善，手機銀行才能掙脫網(wǎng)絡(luò)條件的束縛，做強做大。

（3）手機平臺的差異性大。

由于市場手機型號眾多、規(guī)格不一、且軟硬件更新?lián)Q代快，使得手機銀行展現(xiàn)的效果和操作方式都存在著差異，這將使商業(yè)銀行無法提供適用于所有手機的手機銀行系統(tǒng)，面臨著手機適配性的挑戰(zhàn)。且眾多規(guī)格各異的手機給商業(yè)銀行手機銀行系統(tǒng)升級也帶來了壓力。

（4）復(fù)雜交易實現(xiàn)繁瑣。隨著技術(shù)的進步和流程的規(guī)范，越來越多的復(fù)雜業(yè)務(wù)可以在手機銀行上實現(xiàn)。而目前WAP頁面技術(shù)實現(xiàn)復(fù)雜的交易功能必須通過多個頁面完成，不符合用戶的使用習(xí)慣。

三、促進“手機銀行”發(fā)展的建議

（1）加強業(yè)務(wù)安全。為降低客戶資金風(fēng)險，手機銀行業(yè)務(wù)功能發(fā)展應(yīng)遵循資金流向明確、風(fēng)險可控的原則。對外轉(zhuǎn)賬方面可提供客戶任意轉(zhuǎn)賬及定向轉(zhuǎn)賬兩種選擇，客戶在銀行限定的轉(zhuǎn)賬限額內(nèi)自行設(shè)置對外轉(zhuǎn)賬限額；對于關(guān)鍵參數(shù)的設(shè)置（如轉(zhuǎn)賬類型、轉(zhuǎn)賬限額等）客戶只能通過證書版網(wǎng)銀或柜臺設(shè)置、修改。且可以與運營商合作，由運營商提供訪問手機銀行的終端設(shè)備的手機號碼，實現(xiàn)手機號與銀行賬戶的綁定，用手機號認證客戶身份，在簡化用戶操作的同時通過。運營商對手機用戶的鑒定提高了系統(tǒng)的安全，從而最大程度地保障客戶資金安全。

（2）加強技術(shù)安全。手機銀行面臨的攻擊行為主要有密碼竊取、暴力猜解、重發(fā)、重放等攻擊。銀行可采用用戶名、密碼及賬戶、交易密碼雙重驗證、驗證碼及隨機碼雙重校驗、加密通信、賬號卡號隱藏等技術(shù)手段，全力保障客戶資金安全。

（3）發(fā)展客戶端模式。客戶端手機銀行模式是在手機上執(zhí)行嵌入式程序，用戶下載并安裝在手機上，然后運行使用。優(yōu)勢在于簡化復(fù)雜交易的操作步驟，實現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，提供多種安全保障方式。客戶端軟件可以借助手機的處理能力實現(xiàn)靈活多樣的用戶身份認證、數(shù)據(jù)加解密計算，以及根據(jù)要求實現(xiàn)自定義的加密處理。同時，客戶端軟件具有獨立的管理和保護自身運行環(huán)境的特性，大大增加了黑客的攻擊難度。此外，利用智能SD卡等硬加密手段可對交易內(nèi)容進行證書簽名，提高客戶端的安全性。

（4）加強手機銀行風(fēng)險監(jiān)管。政府監(jiān)管機構(gòu)需統(tǒng)一考慮整個銀行業(yè)手機銀行的發(fā)展狀態(tài)，并從宏觀層面了解風(fēng)險產(chǎn)生原因并制定解決方案，實現(xiàn)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查雙管齊下，加強第三方市場準入監(jiān)管，加強監(jiān)管部門與其它部門的協(xié)同監(jiān)管。手機銀行監(jiān)管還需要充分發(fā)揮社會公眾的力量，對信息披露進行規(guī)范化，依靠公眾的監(jiān)督，彌補監(jiān)管機構(gòu)無法面面俱到的不足。

手機銀行的應(yīng)用延長了銀行的服務(wù)時間，擴大了銀行的服務(wù)范圍，也無形中增加了銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)點。隨著移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展和上網(wǎng)資費的下降，筆者相信手機銀行未來發(fā)展前景廣闊，各項功能將會得到廣泛的應(yīng)用。

參考文獻：

[1]柴迎春.手機銀行風(fēng)險及監(jiān)管策略探討.區(qū)域經(jīng)濟.2010(8).

篇8

一、P2P平臺的含義

P2P平臺，就是經(jīng)營P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺。P2P是對英文peer-to-peer的縮寫，意思是個人對個人。也被稱為點對點網(wǎng)絡(luò)借貸，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式其更加廣泛的含義是泛指互聯(lián)網(wǎng)金融，借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的一種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺以及相關(guān)理財行為和金融服務(wù)等。

P2P的運行必須要依賴于第三方平臺，如具有資質(zhì)的擔(dān)保公司、網(wǎng)站等，第三方平臺收取一定的費用，向其他人提供小額借貸金融服務(wù)。以第三方平臺為中介，借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)提供信息和交易實現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺，把借貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。這是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。

二、我國P2P平臺發(fā)展所面臨的主要問題

（一）缺乏相關(guān)部門的有效監(jiān)管。

目前我國還沒有針對P2P平臺出臺正式的法律法規(guī)和監(jiān)管政策，對于該行業(yè)的控制很大程度上是依賴于行業(yè)的自律性。很多實力雄厚的金融機構(gòu)并不愿意進入線上借貸領(lǐng)域，不愿意為了政策不明確而冒不確定的風(fēng)險。而由于監(jiān)管政策的不明確，很多本身不具備能力和資質(zhì)的企業(yè)認為有機可乘，非法集資現(xiàn)象也是存在的。另一個方面，雖然P2P交易依賴于第三方平臺，但是就第三方平臺而言，也是存在信用風(fēng)險的。

（二）信用管理系統(tǒng)不健全，信用風(fēng)險較大。

銀行等金融機構(gòu)以及非銀行性金融機構(gòu)與稅務(wù)、工商行政管理等部門之間的信息不能夠充分的共享，信用管理系統(tǒng)不健全，使得P2P平臺無法獲取完整的客戶的信用等級、違約記錄等重要信息，無法準確有效的對借貸人信用情況進行評估。同時，一些不規(guī)范的第三方平臺為了自身的利益，可能會故意隱瞞一些對自己不利的重要信息，提供一些不實信息，甚至是虛假信息。信息披露不透明、不合規(guī)，甚至是刻意隱瞞借款人的不良信用信息，信用風(fēng)險較大。

（三）運行成本較高。

雖然健全的P2P平臺具有操作成本較低的優(yōu)勢，但是就目前的實際情況來看，線上運行需要人工遠程審核等，固定人工成本較高。加之小額借貸收取的費用也較大，在固定成本較高的情況下，總體運行陳本較高，如果出現(xiàn)一些壞賬等情況，就會對企業(yè)造成重要的不利影響。

三、我國P2P平臺的發(fā)展前景

P2P在未來具有很大的發(fā)展前景，要推動P2P平臺健康有序的發(fā)展，我認為應(yīng)當從以下幾個方面來著手。

（一）建立健全法律法規(guī)，為P2P平臺的發(fā)展提供政策支持。

P2P平臺的健康發(fā)展，離不開國家政策的保障和支持。在國家層面，要針對P2P平臺的發(fā)展，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，地方也要制定切合實際的地方性法規(guī)。比如，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)之間相互融合，完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)支持體系，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信用管理體系。

（二）加強風(fēng)險控制和管理，使P2P平臺在風(fēng)險可控的環(huán)境中運行。

P2P平臺作為一種互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，與傳統(tǒng)的借貸平臺相比，風(fēng)險更大，更加難以控制。由于P2P平臺更多的時候采取的是無抵押貸款的形勢，因此對于該模式來說，借款人的信用等級和違約記錄等就顯得尤為重要。銀行等金融機構(gòu)和非銀行性金融機構(gòu)要和稅務(wù)、工商行政管理部門充分的共享相關(guān)信息，完善對小微企業(yè)和個人的征信記錄，使P2P平臺在風(fēng)險可控的環(huán)境中運行。

（三）加強行業(yè)間的資源整合，推動P2P平臺資源的優(yōu)化配置。

客戶最看重的是資金的安全性，隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，P2P交易已經(jīng)從最開始單純的小生意借貸發(fā)展到業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，比如一個完整的資金借貸供應(yīng)鏈條。對信息的對稱性和交易的及時性要求都在不斷的提高，客戶希望既保證交易快速完成，又能夠保證資金的安全性。在這種情況下，借貸的范圍不斷擴大，不在單純的關(guān)注與某一單純的業(yè)務(wù)。政府對民間借貸有著嚴格的規(guī)定，對于數(shù)量和利息都有嚴格的限制。如果我們能夠把P2P借貸的范圍覆蓋到企業(yè)業(yè)務(wù)的整個鏈條。比如原材料的采購、產(chǎn)品的生產(chǎn)、產(chǎn)品的銷售等各方面，就能夠有效的降低運行成本，提高運行速度，收益共享，風(fēng)險共擔(dān)。

（四）提高專業(yè)能力，推動P2P平臺專業(yè)化方向發(fā)展。

篇9

金融IC卡的廣泛應(yīng)用和智能終端等不斷進入人們的生活消費范圍，移動支付也朝著金融創(chuàng)新的方向發(fā)展。移動支付是集跨行業(yè)、跨銀行、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)于一身的現(xiàn)代化支付手段。它的發(fā)展和創(chuàng)新符合群眾對快捷方便的需求，其行業(yè)的發(fā)展也朝著新常態(tài)、新經(jīng)濟的新方向發(fā)展與創(chuàng)新。

一、移動支付的重要性

移動支付也稱手機支付，是允許用戶使用移動終端對消費的產(chǎn)品支付的消費方式。單位或個人利用移動設(shè)備和互看網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令以此來做到資金轉(zhuǎn)移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現(xiàn)代人們?nèi)罕姷臍g迎。隨著手機的普及和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發(fā)展前景是不可估量的。

二、移動支付在當前金融服務(wù)應(yīng)用中存在的不足

（一）基礎(chǔ)設(shè)施較弱

我國的移動支付同發(fā)達國家相比較有顯著性差別，主要體現(xiàn)在終端支付的基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，支付設(shè)施的分布只是局限在較為發(fā)達的地區(qū)，可支付的產(chǎn)品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發(fā)展。

（二）支付伙伴之間缺少信任

移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機等支付平臺的人，但因移動支付是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來支付產(chǎn)品的金額的，存在一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進一步的合作發(fā)展，重要的業(yè)務(wù)對接和貫通產(chǎn)業(yè)鏈條也沒有進行進一步的商討開展業(yè)務(wù)，所以加強移動支付的產(chǎn)品互信合作機制。

（三）往來資金監(jiān)管難度較大

移動支付金融服務(wù)業(yè)應(yīng)用時會出現(xiàn)一個普遍現(xiàn)象是滯留資金，而支付機構(gòu)很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監(jiān)管和調(diào)節(jié)來保障資金安全性是遠遠不夠的。人民銀行出臺的相關(guān)規(guī)章制度來制約支付機構(gòu)的規(guī)范行為，但具體的要求支付機構(gòu)保障資金安全性的操作沒有頒發(fā)，對支付機構(gòu)監(jiān)管沒有落實到位。

（四）移動支付宣傳沒有普及到位

移動支付改變了傳統(tǒng)觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現(xiàn)金支付已成為人們在日常生活中的消費渠道。所以移動支付要想在金融服務(wù)業(yè)快速發(fā)展，加大宣傳力度刻不容緩。

（五）安全性遭質(zhì)疑

消費者和合作伙伴對移動支付的消費手段最關(guān)心的便是“安全性”，消費者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費者心理憂慮。電信運營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔(dān)心電信運營商控制資金交付，電信運營商則擔(dān)心銀行的風(fēng)險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。

三、對移動支付在現(xiàn)實生活中遇到的困難提出的建議

（一）加大移動支付宣傳，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

提高對宣傳力度的產(chǎn)生作用的認識度，選在人員較為密集的消費場所進行宣傳，其中重要的一點是引導(dǎo)消費者親身體驗移動支付的快捷方便，認識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關(guān)聯(lián)的行業(yè)，也需要提高他們對移動支付行業(yè)的認識，讓他們充分認識移動支付能夠給他們帶來的商機和好處。加強移動支付的基礎(chǔ)建設(shè)，主要體現(xiàn)在：對社會各個消費場所的建設(shè)移動支付設(shè)施，讓移動支付就在人們消費場所，間接影響了人們對移動支付的認識，潛移默化的改變消費者的支付方式。

（二）落實移動支付監(jiān)管

國家應(yīng)根據(jù)移動支付產(chǎn)生滯留資金的原因，修改和制定相關(guān)規(guī)章法律，以此來具體規(guī)范支付機構(gòu)的操作行為，同時國家應(yīng)加大力度落實移動支付的監(jiān)管，可完善法律的不足之處，提高監(jiān)管人員的責(zé)任心和監(jiān)管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴以懲戒。

（三）健全移動支付法律規(guī)范制度

發(fā)達國家的移動支付行業(yè)之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應(yīng)健全移動支付相關(guān)法律來保護消費者的合法權(quán)益，減輕銀行承擔(dān)保護資金安全性的壓力。同時還應(yīng)規(guī)范消費者的消費觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規(guī)范制度，為移動支付在金融服務(wù)行業(yè)奠定安全、和諧環(huán)境。

（四）提高行業(yè)之間合作共贏理念

移動支付的發(fā)生離不開產(chǎn)品的消費和銀行終端的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作系統(tǒng)，移動支付行業(yè)以加強合作伙伴對本行業(yè)的信任，實體店和電子商務(wù)統(tǒng)領(lǐng)了消費行業(yè)，所以移動支付應(yīng)加大與這些行業(yè)的合作交流，積極主動地聯(lián)系他們，交流移動支付在金融行業(yè)的發(fā)展前景和對他們行業(yè)的好處。同時還應(yīng)加強與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環(huán)境下，規(guī)范操作行為和強大的客戶源，增強了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業(yè)的信任。

（五）提高移動支付的安全性

消費者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如：加強網(wǎng)絡(luò)支付安全的網(wǎng)絡(luò)修復(fù)技術(shù)建設(shè)、提高設(shè)備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業(yè)形象，增強消費者對移動支付的信心。同時加強電信運營商和銀行之間的合作交流，爭取達到合作共贏。

四、結(jié)束語

移動支付的在當前社會的發(fā)展會遇到很多阻礙發(fā)展的各種因素，但移動支付在金融行業(yè)的應(yīng)用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；落實移動支付監(jiān)管；健全移動支付法律規(guī)范制度；提高行業(yè)之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業(yè)發(fā)展計劃，使移動支付行業(yè)在金融服務(wù)業(yè)站穩(wěn)腳步。

參考文獻：

篇10

金融服務(wù)業(yè)是世界上數(shù)據(jù)信息最為密集的行業(yè)之一，深入了解和分析大數(shù)據(jù)信息，已成為金融機構(gòu)在競爭中保持優(yōu)勢地位的制勝法寶。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起及其競爭優(yōu)勢的逐步凸顯，正是基于信息收集、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢。

通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，可以獲取客戶交易行為所形成的大量交易信息，包括交易記錄、消費習(xí)慣、用戶身份信息、賬戶信息、資金信息等。有數(shù)據(jù)顯示，2012年全球產(chǎn)生2.4ZB的信息數(shù)據(jù)，相當于3Trillion（萬億）的DVD，到2020年，數(shù)據(jù)還將增加14倍，達到40ZB。尤其是進入Web2.0時代后，智能終端用戶的爆發(fā)式發(fā)展，將使信息量呈幾何級數(shù)增長。如果基于這些信息數(shù)據(jù)深度挖掘，就有可能從大數(shù)據(jù)中分析出信息主體的行為習(xí)慣、信用情況，從而催生互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契機。

目前，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進軍金融領(lǐng)域，共同特點都是依賴于碎片化信息組合，即根據(jù)大量的碎片化信息做產(chǎn)品信息的挖掘和產(chǎn)品推導(dǎo)，并從中挖掘商機，推廣更多的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新更多的金融服務(wù)方式。比如，阿里小貸利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺上客戶所積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)衍生為企業(yè)和個人的信用評價，向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有良好的發(fā)展前景

2013年8月14日，國務(wù)院了關(guān)于促進信息消費擴大內(nèi)需的若干意見，明確推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，進一步將互聯(lián)網(wǎng)金融推向了，這對于顛覆了傳統(tǒng)金融模式的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，無疑會在促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、催生新的經(jīng)濟增長點等方面發(fā)揮重要作用，具有廣闊的發(fā)展前景。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，用戶對網(wǎng)絡(luò)的粘性越來越強，用戶基數(shù)越來越大，第三方支付平臺交易量、虛擬貨幣的發(fā)行和流通量越來越大，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的市場交易成本低、信息不對稱性小等優(yōu)勢，也都為未來互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低市場交易成本，具備明顯的成本優(yōu)勢。傳統(tǒng)的金融模式下，會產(chǎn)生諸如貸款信息收集成本、銀行與客戶簽約成本、客戶信用等級評價成本、貸后風(fēng)險管理成本以及壞賬處理成本之類的市場交易成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，供求雙方依賴互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)進行聯(lián)系和溝通，并可實現(xiàn)多對多交易，客戶信用等級的評級以及風(fēng)險管理則主要通過數(shù)據(jù)分析來完成，既降低了數(shù)據(jù)收集整理的成本與信用等級評價成本，也降低了物理與人工成本。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融間接促進信用數(shù)據(jù)的積累和信用體系的建設(shè)，能降低信息不對稱，有效促進小微金融等領(lǐng)域的發(fā)展，挖掘出新模式與新市場。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方之間信息溝通充分、交易透明，定價完全市場化，風(fēng)險管理和信用評級完全數(shù)據(jù)化，一定程度上顛覆了銀企之間信息不對稱的問題。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融加速金融脫媒，金融脫媒又反過來促進互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。金融脫媒是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)。互聯(lián)網(wǎng)金融中大量電商、第三方支付機構(gòu)的涌現(xiàn)和崛起，大大加速了金融脫媒。金融脫媒?jīng)_擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式，催生了廣大網(wǎng)絡(luò)用戶的新需求，使商業(yè)銀行的支付中介功能逐漸弱化，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。如信用支付、移動支付、手機銀行、P2P網(wǎng)貸、眾籌、虛擬貨幣等形式的層出不窮已顯現(xiàn)出對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的替代效應(yīng)。

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融亟需加強個人信息主體權(quán)益的保護